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私营企业主、自由职业者的三大投保原则

作者：佚名文章来源：本站原创点击数：更新时间：2008-3-6 10:33:26

私营企业主、自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。由于学历程度、接受新理念能力的参差不齐，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，大部分人不懂得怎样用商业保险来规避自己的风险，有的连最基本的社会保障也没有。所以，私营企业主、自由职业者投保一定要遵守“三大原则”。
一，参加社会保险。私营企业主、自由职业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。同时，根据国家和地方相关法律法规的规定，必须为企业员工办理社会保险，这是一项强制性保险，否则企业或责任人将受到有关部门的处罚。
二，补充商业保险。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。
1，投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头10年维持原家庭收入水平，简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时，还应该加上贷（借）款总额的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。
2，保险产品要合理配备。私营企业主、自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险；如果企业或收入已经走上正规，效益显著，并呈现稳步上升趋势，则可以提前做好全面保障。
3，保费支出要量力而行。就人寿保险而言，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和企业的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。按照专家的建议，人寿保险一般拿出家庭年收入的10％左右用于商业保险的支出是比较合理的；财产保险则无保费支出方面的要求，按照需要投保即可。
4，合伙共保要引起重视。如果是合伙企业，那么合伙人也要完善自身的保障，以防一方发生意外或疾病时，家人因急需资金或其他因素突然撤资（股），给企业带来的收入损失或运营中止。合伙人之间互保则可以保证和维持独力运作、正常营业的局面。
三，勿忘企业保险。私营企业主、自由职业者应该同时关注并投保企业保险：
一是企业财产保险，如厂房保险、设备保险、产品保险等。中小企业抗损失能力比较弱，为企业财产上保险，实际上还是有其价值的。
二是责任保险，这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故，以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。包括公众责任险、产品责任险、雇主责任险、职业责任险等。
另外，如果涉及到出口行业，那么应该充分享受出口信用险的保障，以提高国际贸易中的抗风险能力。

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