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投保案例黄宜平

作者：佚名文章来源：本站原创点击数：更新时间：2008-3-6 10:42:51

晓芸和徐强都是1981年出生的年轻人，不过他们的婚龄已经两年有余了。两人虽然都是“新上海人”，但从上大学开始至今在上海已经待了七、八年了，因此早已习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式，准备今后长期在上海定居了。
晓芸目前在浦东张江高科技园区的一家企业做普通职员，每月税后收入2750元。先生徐强的工作单位离晓芸不远，但因为徐强从事的是IT工程师工作，因此月收入比晓芸要高不少，他目前的税后月收入是4100元。同时，徐强还经常分包一个软件工程中的一小部分工作，获得一定的兼职收入。每个月的兼职收入不稳定，一个月额外赚500－5000元都曾出现过。这样算下来，晓芸和徐强每月的本职工作收入在6850元，加上兼职收入，每个月总收入在7350－11850元不等。
不过，也幸好有徐强的兼职收入作为小两口的经济“补贴”，不然他们两人很可能成为“月光族”中的一员——因为他们目前每个月的总支出往往需要7000元左右。
他们目前的房屋贷款月供额为1600元，每月基本生活开销需要2000元左右，由于两人经常外出就餐，而且晓芸又喜欢逛街购物，加上周末同学聚会等，他们目前每个月的“零用钱”基本上在3000－3500元左右。
年度性收支方面，两人的年终奖合计在1万元左右，一年的存款利息大约有四五百元，2006年基金的投资收益有1万元，年度性收入总计2.5万元左右。最近两三年同学结婚比较多，人情还礼方面大约每年三千元少不了，外加2000元回家探亲路费，5000元的旅游费用，年度性支出大约1万元。
结婚时候，双方父母各赞助了一笔钱，让小夫妻俩在花木新村买了一个小户型房产，现在这房子价值50万元，贷款本金余额还有14.5万元左右。
截止到今年4月初，两人的活期存款有2万元，定期性存款有1.3万元，基金市值在5万元左右，还有1.2万元借给同学买房的，估计今年年底能全部换回来。计算下来，两人现在的家庭总资产为59.5万元，家庭资产为45万元。
晓芸和徐强目前只有基本社保“四金”，他们该如何增加自身的保障程度。
家庭保障状况分析
在上海，类似晓芸和徐强这样的“新上海人”家庭还真是不少，且生活方式也很相似。他们有一个共同特点：不急于生儿育女，资金多用于异地旅游，好友聚会，外出就餐，逛街购物等。因此，他们的家庭虽有一定的应急资金，但相对储备不足，短期抗风险能力较弱，一旦遭遇意外或身患重疾，可能在资金方面就会捉襟见肘。
晓芸和徐强都参加了社会保险，由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，即使参加了基本医疗保险，如果因病住院治疗或罹患重大疾病，超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。同时，对于有贷款的家庭来说，寿险保障也是必须的，以免由于一方发生不测而带来的家庭经济压力。
另外，晓芸和徐强酷爱旅游与聚餐，遭遇意外受伤或吃坏肚子的概率也相应增加，投保一份意外伤害险与医疗险，保险就能承担起部分医疗费用，让储蓄财富留在手中，也将幸福快乐生活进行到底，不必为医疗费用而犯愁。
再过三年左右准备生育孩子，别忘了在怀孕前给妻子投保一份生育保险。
家庭保障相关建议
购买保险也是一门学问，要做到量身定做，必须在科学的投保规律前提下，结合实际情况灵活投保，以下三个方面尤为重要。
一是保额设定。最简单的一种方法，就是以晓芸和徐强当前的年度总收入乘以7（年）再乘以0.70（70％），或者说乘以5倍。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70％的原家庭收入水平。除去基金收益部分，晓芸和徐强年收入是10.22－15.62万元，那么寿险死亡保额可以设定为50－78万元左右。夫妻之间按各自的收入比例分配保额。同时要加上负债部分，即房屋贷款的14.5万元保额。这样计算保额，照顾到了一方身故后家庭偿债的需要。
二是保费支出。国际上的一般规律是年收入的10％，但在中国一般设定在年收入的5－8％之间。那么晓芸和徐强的年度保费支出应该在6400－10336元左右。保费支出过高，会影响家庭的日常生活以及生儿育女、房屋置换计划的实现；保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到必须的保障。根据晓芸和徐强目前的财务收支状况，每年要支出这笔保费，开源节流是非常重要的。
三是产品选配。晓芸和徐强夫妻双方以意外险、医疗险、定期寿险、重大疾病保险为主，在产品类型上，尽量选择消费型产品。另外，建议晓芸增加女性疾病保险，并在怀孕前购买生育保险，生育后及时终止。

对晓芸和徐强家庭保障状况的建议
	先生（调整前）	先生（调整后）	太太（调整前）	太太（调整后）
寿险	0	35万元	0	20万元
意外险	0	24万元	0	24万元
医疗险	0	1万元	0	1万元
重大疾病险	0	15万元	0	10万元
女性疾病险	0	－	0	10万元
生育险	0	－	0	10万元
社会保险	社保“四金”	社保“四金”	社保“四金”	社保“四金”
商业保险总计	0	75万元	0	75万元

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