朱先生今年35岁，是上海一家合伙制模具公司的创办人及合伙人，公司开业3年来，业绩良好，在同行间也有了一定的质量和服务优势。

朱太太今年34岁，多年前就获得了上海市的蓝印户口，今年年底可转为常住户籍。目前是一家外资公司的资深领班，福利尚可。

他们的女儿今年三岁半，入托刚刚一年，平常由爷爷奶奶照看。

朱先生的父母均为65岁，身体一般，但都有自己的退休金，所以朱先生目前的赡养负担还不重。老丈人今年也是65岁，前年丧偶，但本人身体状况较好，目前生活在外地老家，无固定收入，也没有退休金，朱先生夫妇每年给老丈人6000元奉养费。

夫妻俩应该怎样做好他们的保障计划？

每月收支状况(单位：元)

年度性收支状况(单位：元)

家庭资产负债状况(单位：万元)

全家保险状况

    朱先生和朱太太的事业应该是非常不错的，尤其是朱先生，按照目前的发展趋势，在未来的几年内可望有大的突破，但从整个家庭的风险保障而言，实际上也有很多不可预测的风险。为此，作为私营企业的合伙人，以及要想实现预期的七项理财目标，构筑一张家庭财务安全网是必不可少的。

投保四原则：

    合理配置保险金额。目前的保障重点应该是朱先生和朱太太，在以往投保保额的基础上，突出关键、因人而异，具体的保险金额根据夫妻之间的收入占比、风险程度来设定。

    科学安排保险产品。购买保险要切合实际，突出重点，量力而行，分步实施，考虑到创业期间的高风险程度，建议首先投保高保障的保险产品。

    继续完善社会保险。社会保险是对生老病死最基本的保障，对于朱先生全家的基本保障也是很重要的。建议朱先生继续延续社会保险，切莫中止社会保险；朱太太转为上海常住户口后，也应及时办理社会保险；孩子除了办理《上海市红十字会少儿住院医疗互助基金》外，及时参加今年9月1日推出的《上海市中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障试行办法》。

    关注实施合伙共保。建议朱先生的合伙人也要完善自身的保障，抵御一旦对方发生意外或疾病时给公司带来收入损失或运营中止。

具体建议：

　　身故保障。朱先生是经济支柱，而他在外奔波，遭遇意外风险的几率上升，因此建议增加40万元的意外保险，加上20万元的终身寿险，累计风险保障达到100万元（含下述重疾身故金20万元）。若无意外事故发生，最终可留下40－50万元的免税遗产。

　　大病保障。朱先生夫妇都已过而立之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，所以建议朱先生投保20万元的重大疾病保险，提供25种重大疾病保障、所有终末期疾病保障，以及对几种发病率高的特种疾病提供手术津贴。保额可逐年递增，随着年龄增加，不断补充保障。当前，女性疾病的高发和早发已是趋势，所有建议朱太太除了投保10万元的重大疾病外，还应投保10万元的女性疾病保险；孩子的重大疾病保险不要选择终身型的产品，可投保针对少儿重大疾病的产品。

　　医疗保障。全家人都可以作为社保的补充，选择价廉物美型的IPA综合医疗保障计划（一般每年每人仅需几百元），包括意外医疗、手术医疗、住院医疗以及住院津贴等全套的保障。

    教育和养老保障。由于目前银行利率随时变动的不确定性、保险产品回报率的不稳定性，不建议用保险来储备教育金和养老金，可以通过提升自有公司盈利和选择其他稳妥的投资渠道来解决。

其他注意事项

    目前朱先生一家每年的保险费支出1.2万元，但是保额并不高（老人/孩子的保额不详），建议请专业的保险代理人做一个保单分析，进行合理的调配。

    本次投保的保费支出，建议控制在1－1.5万元之间，不要因过多的保费而影响家庭生活和企业运营。