自信满满，谈吐不凡的严先生是一位某高尔夫球杆公司的销售经理。严先生不仅销售高尔夫球杆，同时高尔夫球也是他个人的终极爱好。当然，如今不再会有人打的和乘公交去高尔夫球场潇洒挥杆了，为了自己的高尔夫事业和爱好，严先生给自己配备了一辆马自达6。

　　“是高尔夫让我认识了车，并且爱上了车，在驾车的同时也让我体会到了其中的乐趣。”每逢周末，严先生就会带上自己的夫人驾驶“良驹”去高尔夫球场放飞自己的心情。

　　谈起高尔夫球和驾车，严先生可谓是滔滔不绝，似乎他在股票投资上的那一系列令人眼花缭乱的操作方式都蕴藏了这两项运动中所包含的哲理。

　　作为销售经理的严言先生，月收入17000元。太太白杨是一家中型企业的人事主管，月收入为3500元。他们还有2800元的房屋租金收入，合计月收入为23300元。他们有一个活泼可爱的女儿，马上要满一周岁。

　　他们每月要支付3100元的房屋贷款，基本月开销为6000元，另有500元的医疗保健费用，合计月支出为9600元。每月结余为 13700元。

　　年度收入与支出方面，严先生每年有9万元的年终奖金，还有2万元的股票投资收益，合计11万元。严先生每年要支付25000元的保险费用，以及6000元的车险费用。年度结余额为79000元。

　　家庭资产与负债状况方面，严家目前的现金及活期存款共有10万元， 定期存款为2 万元。股票投资市值65万元。房产方面，严先生一家自住的商品房价值160万元，用作出租收益的房产价值90万元。其他，还有60万元的对外投资，目前还没有实现收益。家用汽车价值20万元。他们的家庭资产共计为407万元。负债状况为31万元的房屋贷款，负债总计为31万元。家庭资产净值为376万元。

　　全家的保险状况，严先生和妻子的寿险保额都是300000元，意外险保额均为40万元。严先生还另有一份10万元保额的重大疾病保险。另外，严先生为自己的还在襁褓中的女儿购买了寿险和意外险，保额都是50000元。

　　俗话说的好，人无远虑，必有近忧。投资项目的单一和投资收益率不高是严先生目前在投资方面最烦恼的事情。现在，他将家中大部分的流动资产都投入到了股票中去，虽然收益不错，但是这几年股票投资的收益率并不能令他满意，严先生希望有更加宽泛的投资渠道，希望专家们在投资的方面可以给他提供帮助。

另外，目前社会上40-50岁就退休享受人生的流行风向标，也促使严先生希望自己能够在45岁就可以退休。所以，严先生非常希望专家告诉他，如果在这个年纪提前退休需要具备哪些条件。

专家建议（太平人寿上海分公司  黄宜平）：

　　很羡慕严言家庭的潇洒生活，同时也对他们的经营头脑表示赞赏；从保险角度而言，他们具有很强的风险意识，但如何合理安排保额占比、保费支出、险种搭配，还需作一科学的调整。

　　一、保额占比。严言家庭现在面临房屋还贷、女儿教育、自己养老等阶段性的生活目标，以及夫妇双方的保障风险。家庭总体责任保额为300－350万元，主要集中在夫妻双方，其中有31万元的房贷，10年的家庭生活开销（含女儿的成长金）285万元。根据收入比例，李先生分担275万元，李太太分担55万元。目前已有保额最高160万元，还有170万元左右的保障缺口。

　　二、保费支出。将家庭年缴保费预算控制在年收入（40万元）的15%左右，约6万元左右，其中5%（3000元）用于儿子的保障保险，50%（30000元）用于夫妻俩的保障保险（严言25000元、白杨5000元），另外的45%（27000元）放在储蓄性的养老金、教育金之中。

　　三、险种搭配。毫无疑问，严言是家庭中绝对的经济支柱，应该是家庭成员中保障最全面的主角。必须增加重大疾病保险（终身保障型）保额，同时建议投保近期新上市的终身医疗保险，确保终身的健康和医疗保障。此外严言希望自己在45岁就退休，安享下半辈子的美好生活，据此应该有30到40年的养老期。那么需要储备多少养老金呢？虽然严言目前有足够的资金和资产，但考虑到投资的风险和通货膨胀的因素，我们认为至少还得准备60万元－90万元（夫妻双方）养老金，所以建议投保一些万能产品或商业保险专属的分红型养老产品。对于喜欢驾车的严言而言，还要补充意外险，增加大于50万元保额的定期寿险。

　　白杨意外险的保额可适当减少，补充女性疾病保险和终身医疗保险很有必要，以防因疾病给家庭带来的额外支出。

　　女儿在增加5万元的重大疾病保险的基础上，补充一些医疗保险和教育金，确保孩子健康成长。