今年32岁的海娜是个准妈妈，通过自己和先生的努力，已然迈入了“中产”的行列。小两口面临的主要问题，就是为继续富足生活而理性规划未来。作为数据分析师的海娜每月收入为12000元。她的先生每月最低也能拿到20000元，一家人每月的生活开销在6000元左右。购物，娱乐等每个月大概还要花1000元，另外还有500元左右的医疗费用支出，再扣去每月3000元左右的房贷，夫妻两人每个月结余在23000元左右。年末，海娜能拿到24000元税前年终奖金。大概30000元左右会用于一家人旅游和孝敬父母之用。几年前，海娜趁在香港出差之际在港签订了一份投资型寿险，其中寿险保障额度100万元，每年为此缴纳2万元保费，缴费期限共25年。夫妻俩计划25年以后退休，他们希望保持现在的生活水平。

专家建议（太平人寿上海分公司  黄宜平）：

现代人愈来愈现实，正如海娜夫妇那样，他们在事业有成时能够很理性地去考虑未来生活的安排，希望能保持现在的生活水平，将幸福生活继续到未来。能够及时意识到这一点，说明他们是一对非常有风险意识的年轻人，因为保持稳定收入、提前安排应该是维持家庭财务健康的主要保证。

一、现有风险保障分析

1、社会保障：海娜的公司为她买了社保和补充医疗保险，但先生只有基本的社会保险。   

2、商业保障：海娜有一份在香港签订的投资型寿险，寿险保障额度100万元，每年缴纳2万元保费，缴费期限共25年。

二、风险保障安排调整

海娜虽然花了2万元/年购买保险，但对于内地居民来说，境外投保存在很多不可控的风险，所以建议海娜尽快将该保单作退保或减额交清处理，以避免更大的损失。海娜丈夫并无商业保险，实际上海娜夫妇连起码的保障都不完备。因此黄宜平建议：

1、加强意外保障。由于目前夫妇双方经常在上海和南京之间来回，以后也会经常在两地之间居住。所以建议投保太平无事意外伤害保险各50万元保额，年交保费合计2000元。

2、注意安排重疾保障。夫妇双方都已超过了32岁，因此可以各投保10～20万元保额的重大疾病保险。当然，海娜也可以就当前女性疾病提前化的状况，附加女性疾病保险。

3、重新安排医疗保障，减少日常医疗费用支出。海娜家庭每月医疗费500元左右，一年下来也是一笔不小的开支，在核保可以通过的情况下，建议投保附加医疗保险。

4、筹备养老保障。由于两人收入较高，因此可以适当考虑结余部分资金来做养老保险，当然也可以通过基金投资的形式来储备养老金。

5、可以附加一定额度的定期寿险。该产品的优势在于费率低、保障高，可用以防范因意外发生导致购房贷款归还的风险。

同时给海娜夫妇做个提醒，由于两人的收入基本相当，因此选购保险时可以双方互为投保人和被保险人，并在小家庭内合理分配保险额度。待孩子出生后，可以每年用2000元左右的保费，替孩子购买意外和健康保险。