家庭小档案

先生：姜海清        34岁   企业职员

太太：吴小芸        31岁   企业出纳

孩子：一对双胞胎   3岁   幼儿园学生

“因为我们有一对双胞胎儿子，所以感觉未来的经济压力比较大。”虽然孩子们非常活泼可爱，可是面对现年才3岁的双胞胎，加上夫妻俩都仅仅是普通的工薪阶层，广州夫妇吴小芸和姜海清已经感受到了今后的沉重经济负担。

现在，两个孩子才上幼儿园，每月需要700元的教育费用支出。今后上小学、中学、大学甚至留学的基金还不知道要多少。为此，现在吴小芸夫妇俩生活上不敢多花钱，一家4口人的日常生活费用控制在1500元。而孩子们需要的营养和医疗费用等，每个月平均在200元左右。另外，他们现有一套自住房和一套投资房，都还有不少贷款，每个月的月供分别为750元和1200元。合计下来，他们4个人一个月要开销4350元。

而收入方面，作为企业出纳的吴小芸自己只有1800元的月工资。丈夫在企业的职位也不高，月收入为2200元。而两人的年终奖也不多，合计只有2000元左右，只能支付一些保险费用。幸好现在广州的房屋出租价格还比较可观，他们一套出租房每月可以收到1800元的租金，可以较大程度地补贴家用。

再说说他们的家庭资产状况。由于去年刚刚买过两套房子，所以他们几乎没有其他“家产”，目前活期存款差不多1万元。而两套房子中，一套自用的房子买入价20万元，现在市值估计有24万元左右。一套出租用的房子18万元买入，目前估计市价可以有21万元左右。虽然投入了两人工作十余年的全部积蓄，但购买这两套房子时（总价38万元），他们只支付了19万元，贷款本金总额为21万元。目前贷款本金余额大约为20万元。算下来，他们家庭总资产有46万元，但净资产只有26万元。

古人说“路漫漫其修远兮”。吴小芸和姜海清也深感房屋贷款对生活的压力，以及未来长路漫漫的艰难感觉。所以，他们非常希望理财专家能为他们制定一份理财计划，能够让他们有能力缩短还款的时间，以减轻当前生活的压力，并能慢慢积累孩子的教育基金。

家庭保险方面，吴小芸为丈夫和自己分别购买了10万元额度的重大疾病险（20年缴），并都附加了意外伤害保险和住院补贴保险。还给两个孩子分别上了5万元保额的小儿意外保险。由于经济能力有限，他们当初选择的都是消费型险种，所以保费压力不算大，全家人每年总保费支出为1555元。

【分析】在保险方面，吴小芸夫妇有两点值得我们肯定：一是吴小芸的保险意识，值得很多普通工薪阶层学习；二是由于收入所限，家庭保险选择消费型险种的合理性。对于一个普通的工薪家庭而言，要将两个可爱的双胞胎儿子抚养成人，同时要保证20万元的还款，确实有很大的压力，所以目前最紧要的是：如何用保险这个预防风险的工具，来化解未来20年的风险——20万元的还贷风险、以及一对可爱双胞胎儿子的成长和教育风险，这是一个既紧要又严肃的问题，确实要作一番认真的考量，并及时实施。

建议一：明确保障和保费额度。根据投保的“双十”原则，即保额是家庭年收入（除去房租收入）的10倍（再加上20万元的房贷保额）、保费是家庭年收入的10％（鉴于双胞胎儿子的成长费用的递增，年缴保费可略微下调），夫妇双方的累计保额应该是70万元，减去两人已现有32万元的保额，目前尚有38万元的缺口需补充，保费支出以不超过6000元/年为宜，也就是说每月不要超过500元。否则将给家庭的正常生活带来压力。

建议二：保障重点和险种配备。从家庭成员和经济结构来看，主要风险来自于大人，所以大人的风险保障显得尤为重要。还是建议投保消费型保险产品，险种为纯保障型更佳。夫妇双方增加意外险和寿险的保额，意外险可选择华安财产险公司的“丰盛宝”，每份100元，有10~40万元的意外身故和伤残保障、8000元/次的意外医疗保障、意外住院有20元/天的津贴，寿险可选择20年期的定期寿险，那时双胞胎孩子已经长大成人，房贷也已还清，家庭风险大大减弱。同时每个家庭成员应该附加住院医疗保险，孩子增加消费型的重大疾病保险，预防疾病风险给家庭带来的沉重经济负担。而孩子的教育金保险，由于经济状况的原因，目前不宜购买，待家庭收入提升后再作考虑。

建议三：豁免保险费保险很重要。对于吴小芸家庭而言，除了运用保险来预防风险外，合理附加豁免保险费保险也很重要。一旦投保人出现身故或全残，可免去此后的保险费，而被保险人的保险利益不变。建议夫妻对保，互为投保人和被保险人，同时给孩子的保险也附加豁免保险费保险。

建议四：别忘了给孩子参加地方性的少儿医疗（住院）基金，以及将来孩子就学时的学平险，可享受低费用高保障的待遇，为孩子提供全面的成长保障。