家庭小档案

先生： 金勇  45岁  目前无业

妻子： 胡兰  34岁  品牌美容院店主

女儿： 金晶  2岁

先生因为个人原因，不求上进，因为学历、年龄等原因，就业比较困难，即便就业，收入也不会很高。

我目前经营的是一家专业的美容院，月收入在5000～10000元左右，但不太稳定。平均来说，一个月算8000元左右吧。家里三个人的每月开支在3000元左右，全家医疗费用在300元左右，子女教育费1000元。每月节余在4700元左右。

年度开支主要是两笔保险费，女儿的教育金保险10500元，胡兰自己的寿险和医疗险年保费为2218元，共计12718元。

家庭资产方面，主要是7000元的现金，15万元的定期性存款、4万元的基金，以及32万元的房子。家庭总资产为61.7万元。

“我现在的节余都是流入银行的，不知道做什么投资好。对我来说，风险太大的是接受不了的。作为一个新上海人，经过多年大批好不容易在上海有了个房子，但女儿还太小，丈夫收入又基本没有。所以希望自己在这个年龄多赚点，为了这个家过得更好。”

一、原有家庭保障分析：

胡兰是一位事业心和家庭责任感很强的女性，一人挑起了整个家庭的经济重担，应该是家庭的第一风险保障对象。在既往购买的保险方面，出现了本末倒置的现象，作为家庭经济“顶梁柱”的胡兰，理应有足够的风险保障，才能规避风险发生时带来的经济窘迫，医疗保障已经足够，但是寿险保额不足，同时缺少重大疾病保险（含女性疾病保险）；孩子的保险是教育金，且每年的保费支出在万元以上，一是产品配置不合理；二是保费支出太高。应该作如下处理：将教育金保单作减额交清处理，节省的保费给孩子购买意外险和健康型产品，以及由于胡兰夫妇的保费支出。

二、家庭保障需求思路：

目前家庭收入主要集中在胡兰一个人身上，工作压力大且收入不稳定，因此保障计划应以胡兰为主；目前生活日常支出较高，每年6.4万元以上，胡兰夫妇分别在不惑之年上下，健康问题日益突出，所以应该以健康保障型产品为主；由于目前我国的孩子没有列入医保范围，所以建议给女儿购买健康医疗型保险产品。这样，每年的医疗费用支出基本可以得到节省。

三、具体保障计划：

胡兰：意外伤害保险保额25万元，抵御因意外发生给家庭带来的生活和孩子的成长费用；附加住院津贴保险50元/天，以适当弥补因病住院的津贴；重大疾病保险和女性疾病保险保额各10万元；如原先购买的医疗险是一年期的，则建议购买终身医疗保险，以解决无医保的问题。

金勇：意外伤害保险保额25万元，附加住院津贴保险50元/天，重大疾病保险保额10万元，由于年长妻子11岁，或许可留下10万元的免税遗产作为胡兰的养老金补充。

金晶：可以选择太平人寿的IPA组合（含意外保险、医疗保险、住院津贴等六大保险责任），同时购买太平人寿的“阳光天使”少儿重大疾病保险，保额5万元，孩子在5周岁前享有5万元的重大疾病保险金，5周岁后享有10万元重大疾病保险金，25岁可获得5万元的满期金，该产品还有保费豁免功能，若投保人不幸身故或全残，孩子仍可享有上述各项保障而无需继续交费。在孩子教育金的准备上，可把理财产品和基金作为主要投资手段，结合保险理财，从现在起做好全面良好的规划，以能保证儿子教育费用的专款专用。

每年的保费尽量控制在1.2万元左右，才不至于给美容店的经营和孩子的教育费用带来压力。