【案例】有王姓三口之家：王先生30岁，无吸烟嗜好，是一位收入稳定的企业部门经理；王太太28岁，是幼儿园老师；另有刚满一岁的儿子。最近，一家人搬入了刚刚购置的新居。为了这个新居，王先生按揭贷款20万，贷款期限20年。对这户家庭而言，按揭买房的最大风险表现在：这20年内，王先生一旦因意外、疾病发生不幸，仅靠王太太的收入，会无法同时承担每月的按揭还款和孩子的抚养教育，而且还会影响到养老金的积累。那样妻子的生活会很困难。

【编辑的话】近年来上海住房按揭贷款市场发展迅猛，贷款买房已成为上海中青年购房的主要方式。但往往由于受到某些不确定因素的影响，给正常还贷带来一定的负面影响，而这又间接影响到将来养老金的积累，同时又给家庭带来极大的经济压力。购房者发现一旦还贷成为问题，36％的人选择卖房作为最终途径，而32％的人则选择利用积蓄还贷，但实际上，这两种方式不仅会给我们带来沉重的经济压力，更会给生活带来很大的麻烦。

【专家建议】既可以缓解还款风险，又可以提供养老保障。太平人寿房贷两全保险近日在上海面世，这款既规避还贷风险又兼顾了养老的保险，非常适合购房按揭的人。

这款刚推出的“美满之家房贷两全保险”，首次将目标对准了贷款买房的人群，其保额递减、双倍保额和满期领取养老金确实让人眼前一亮。所谓房贷寿险，就是指贷款人在贷款购房阶段，因疾病或意外事故，造成不幸身故或全残，家人可能无法继续偿还贷款，因此，房屋可能会面临查封或拍卖，如果投保此险，保险公司可代为偿还，房屋所有权不致有变，若保险金还有剩余，尚可付给房贷者法定继承人。据了解，和财险公司保障的是房屋不同，房贷两全险针对的是贷款者本人，在贷款年限内，如果贷款人身故，保险公司将给予最高两倍保额的赔偿金额，而如果贷款结束后贷款者安然无恙，也将获得相当于保险金额的养老金。

例如针对王先生，如果他选择投保“房贷两全保险”（根据他的情况，他选择保额10万元、保障期20年的保障计划，年交保费4690元），那么，在保障期内，王先生可以获得最低10万元、最高20万元的身故和全残保障。假设王先生在投保第五年意外身故，其家人可获得18万元的身故保险金，用以偿还剩余贷款。而如果王先生健康太平20年，期满后王先生在还清贷款的同时还可以获得10万元满期生存金，早早安排即将到来的退休生活。

【链接】银行的声音。不少银行人士直言，以前可从来没听说这个险种。房贷寿险产品，的确在国内尚无先例，是保险公司直接引进的国外的成熟产品。一位负责发放房贷的银行业务经理谨慎地表示了欢迎，他透露，事实上市民在申请到房贷的同时，就已把房子抵押给了银行——一旦发生还不出款的状况，银行便会及时处理所抵押的房子，积极变现，以抵消不良贷款。可说实话，处理抵押房的过程相当繁琐，还得耗掉大量的精力，所以银行自然更欢迎有还款来源保证。