30岁的王小姐从事传媒行业，每月收入在8000元左右，同岁的丈夫更是名年轻有为的律师，每月收入近3万，撇去日常开支和一些娱乐性的消费，两人每年的节余可以达到40多万，是名副其实的白领新贵。刚刚步入而立之年，就已经坐拥百万财富，不过至今享受着两人世界的他们，仍然在计划如何让自身、让家庭、让事业再增值。

王小姐夫妇俩投资的涉猎范围很广，股票、基金、房产、黄金、古董，几乎涵盖了所有的投资项目。除了5万元的活期存款，王小姐夫妇的大部分财产都用于了投资。其中，目前股票市值38万元左右，封闭式基金和开放式基金市值合计12万元左右。这些基金和股票的投资，王小姐夫妇估计每年可以带来了10万元左右的收益（在牛市趋势不改变下）。

“现在股市行情很好，但是波动也很大，我们不知道现在应该再加大投资，还是先落袋为安？”王小姐告诉记者，她和和丈夫有买车的打算，想添置一辆像POLO那样10余万元的车，但不知道现在从股市退出是否明智。

除了金融投资，王小姐夫妇对房产投资也很热衷，拥有3套房产，两套面积较小的进行了出租。“我们大概还有79万元房屋贷款没有付清，每个月大概还7000元多吧。一套房子的租金对方是一次性付了3年的，另外一套房租每个月是1500元。”由于目前股票出现结构性调整，王小姐不知是否应该转战楼市，以求获得更大收益？

此外，夫妇俩对收藏也很有兴趣，目前他们已经收藏了一些明清时期的书画、篆刻和小印章，还有部分黄金。虽然数额不大，但王小姐表示他们俩都非常喜欢，不知是否应该在现有条件下继续，还是等日后资金雄厚，在进行大额投资？

所谓“三十而立”，王小姐的丈夫在打算在1-2年内自主创业，开设自己的律师事务所，这就意味着在未来的一两年内夫妻俩的收入会大幅减少。“我老公想在这两年内开自己的事务所，刚开始的一两年可能都不会有很大的赢利，而且前期还要大量的投入，估计到时候我们的收入会减少很多。” 两人目前已经有了170多万元的净资产，王小姐对于丈夫的创业计划还是非常支持的， 但是对于如何进行资产配置，在保证丈夫创业资金的同时，又能维持一定的生活质量，是夫妻二人非常关心的。

除了丈夫的创业计划，添个宝宝也列入了王小姐夫妇俩的大计中。由于，目前夫妇俩购买的商业保险和工作单位提供的医疗保险，基本涵盖了所有医疗费用，加之许多单位的福利，两人每月的开销只有3000多元，加上房屋贷款和每年两万的旅游预算，他们的实际支出只占了收入的很小部分。预计到有了孩子后支出会大幅增加，应该如何调整投资结构，应对未来的家庭负担，王小姐希望专家能够予以解答。

保险建议： 

王榕夫妇在事业上确实是当代年轻人的楷模，尤其是理财上长短结合，更显示出他们精明的头脑。但从理财的广义上讲，他们在风险保障上还略有欠缺。其实保险和投资并不矛盾，如果有一百块钱，可以拿出九十块去投资，但是剩下十块钱一定要用来防范风险。这就好比一场精彩纷呈的足球比赛，前锋固然重要，守门员更是必不可少的。

在理财的金字塔上，保险是理财的基石，是一个转移风险的工具，来补偿风险带来的损失，保护我们的赚钱能力和健康的。就是万一我们失去赚钱能力的时候，不会成为家庭的负担。为此，王榕夫妇还应该在家庭保障上加以完善。

家庭保障状况分析

目前王榕夫妇俩购买了商业保险（保险内容不详），以及享受工作单位提供的全面医疗保险。尽管如此，但从保险额度来讲，夫妇双方还是有很大的保障缺口。

王榕丈夫拟在最近1－2年内自主创业，开设自己的律师事务所，那么原单位提供的各项福利包括医疗保障都将终止，所以必须及时补充医疗保险。

同时，家庭79万元的房贷负债，也必须用商业保险来化解不确定的风险，以免由于一方发生不测而带来的家庭经济压力。

对于女性而言，30岁以后已经错过最佳生育期，建议王榕怀孕前投保一份生育保险，给母婴增加一份保障。

家庭保障相关建议

保险在一个家庭扮演的角色，是充满了爱心和责任的。王榕丈夫是家庭中的“顶梁柱”，应该考虑到，当出现风险时，家人如何生活下去？未来孩子靠什么继续攻读学业？通过保险体现一个人对家庭的爱与责任，才是保险的真正含义。

那么他的保障应该从以下几个方面去考虑：

一是保障范围全面。整个保险计划需涵盖意外保障、重大疾病保障、寿险保障，以及终身医疗保障，这样才能确保晚年生活高枕无忧；至于养老保障，以其精明的投资能力和实践，相信可以储备客观的养老财富，所以暂不考虑商业养老保险。

二是保险额度充足。按照王榕丈夫目前的收入水平以及未来的发展趋势，保额至少在300万元以上（单位福利保障除外）。因为“顶梁柱”是家庭财富的主要创造者，一旦因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。

作为女性，王榕的保险计划除了应该拥有与丈夫一样的保障外，还应根据女性的生理特征，附加一些女性疾病保险和生育保险。保障额度是丈夫保额的三分之一以上。

保险是财务平衡的需要，对于有支付能力王榕家庭，从长远来看，完全有能力赚到钱来支付家庭未来的风险，可以提前预支这笔费用，当将来出现风险时，可以起到很明显的保障作用，但总原则应注意保费支出设定在家庭年收入的10％左右。