投资规划可能大部分人最为关心的问题，很多人说到理财，那你能比我赚到更多的钱吗？或者你能包我稳赚不赔吗？在某一段时间内很有可能散户比专业投资者投资收益更高，特别是这两年的超级牛市助长了投资者的自信心，当贪婪望压倒恐惧时，所有人都以为自己是投资高手了，到处向别人推荐买这买那，所以市场上流行这么一名话，“二十一世纪什么最值钱，是人才；2005年以后什么最不值钱，那就是股神”中国市场上到处是股神，在一个大牛市中赚到钱可能并不难，但真正的专业不是你短期内获得多大的回报，而是你能否得到长期稳定的回报，是对风险的控制，只有潮水退去的时候，才知道谁没有穿裤子。长期稳定的回报可能要胜过短期暴利，长期来看，赢家很可能是乌龟，因为乌龟比兔子活得长。很多人都在预测，明天股指会不会涨，这种揣测毫无意义，证券市场的变化很难讲清楚，因为没规律，在经济学称之为随机漫步理论，就像个喝醉了酒的人，你是不知道他下一步到底往左还是往右，所以如果你有一次能够把股市的涨跌猜对了，那你以后就不要再猜了，因为你可能会被人奉为天才，如果你还想继续猜，那你肯定有一天被人奉为庸才，因为不是每次幸运女神都站在你的肩膀上。在美国曾经有经济学家作过实验，把猩猩分为一组，把几个专家分为另一组，把股票列在墙上，猩猩用飞镖选股，专家精挑细选，发现在短期内猩猩所选择的股票收益还比专家高，长期来说两者的收益差不多，但专家的波动的幅度比猩猩小，也就是风险要小。美国两百多年的资本市场历史无乎没有人能超越市场，我国今年的资本市场上，也只有37%基金经理人能超越大盘。股市上也有著名721定律，即70%投资人亏本，20%人保体，10%人赚钱。既然投资不是快速致富，那是什么呢，投资如战争，师必有名。首先要知道投资的目的和目标，赚来的钱是来买房，还是养老，他们的弹性怎样，不同的目标决定了你对投资工具的选择。其次是PV，也就是你现在拥有的资源，兵戈未动，粮草先行。还有PMT，也就是后续补给。再有就是T，时间，你投资的时间能够有多长，如果知道这些，你就可以确定一个要达到的收益率了，根据这个收益率再在市场上选择合适的投资工具。当然这个收益率还要测定是否与你的风险承受度相匹配。我有一个客户天天向我咨询买什么基金，要求有个较好的回报率，但是向她推荐以后，经不起一点风吹草动，稍微跌了一点就扛不住了，全部抛掉，后来涨了一点又后悔了。尽管碰到了个大牛市，翻来覆去你还是挣不了钱，再好的机会你也享受不到她的好处。股市是非零和游戏，并不是说你赚了那我就赔了，就像击鼓传花，只有到喊停的那一刻接盘的那些人才会亏本，中间的人可能都是赚的，但从一个更长远的时期来说，花还是会继续传下去，你还是可以赚回来的。经常听到一些人说这个基金那个股票贵了，他们的根据这个股票100多元，那个才十几元，所以贵了，听起来有点象在菜市场买菜论斤卖，其实评价一支股票的贵贱应该是它未来的收入能力，就是未来能给你带来的现金流，有些股票明显不能给你带来收入，就是价格只有3元也可能太贵了，在些股票营利能力很强，未来能给你带来丰厚的回报，就是100元我们也说她便宜，例如说茅台。判断股票价值的最简单的指标也许是市盈率，市价/盈利，代表的意思 是你投资这个股票多少年收回成本，当然是越小越好。很多人都发现别人的股票一个劲地涨停，自己的躺在那里不动，寻思着换个股，但等到刚换了，那个又不动，反而是原来那个股票又涨了起来，干着急。这就象城市道路上堵车，这条道堵了，换了那一条，结果那条又不动了，这条反而动起来了，你换来换去最后只有懊恼。这也可能称之为换道定律了，换来换去可能还不如一如始终来得快。所以翻来覆去地炒股，可能还不如把股票放在那里焖、炖、煮来得好。所以投资赚钱并不难，也并不一定要你成为专家，只要做到两点就可以：一是要有策略和理念；二是心理；要“反贪、反恐、反动”这点做到最不容易。经常听客户来问，买什么基金好，一时半伙还真讲不出来。什么叫好，涨得快就是好吗，那些现在涨得快的可能也隐含了较多的风险，涨得快也可能跌得快，与其说选择一个好基金，还不如说要选择一个适合的基金。就像找女朋友，没有最好的，只有最适合的。首先要与你的风险承受能力相适合，风险承受能力差你给它推荐高风险的股票性基金显然不行。其次要和你的资金要使用的时间相适应，马上要用的钱能拿来买高波动的基金也不适合。三是与你的家庭生命周期相适应。四是与客户的个性特征相联系。例如有些人犹疑而充动，你就推荐最热门的基金，有些人决断而谨慎，那要多强调费率打折和高附加值的服务，投资多元化的基金组合。而谨慎又犹疑的人就要平衡型和债券型的了。所以不断花时间去寻找一只好基金，还不如去摸清你拥有钱的性格，钱是有性格的，拉郎配往往都会导致投资失败。