有银行称今年放贷额度可能削减1/3甚至一半，下半年能否好转要看CPI

　　又到年关，新婚燕尔的小杜心中却感到闹心不已。

　　小杜的不爽来源于从银行贷款的一波三折。因为积蓄不多，去年11月，为了能和相恋4年的女友结婚，二人准备在广州老城区买一套价值60万元的二手房，七拼八凑凑足了20万元用做支付新房的首付款，剩余40万元准备从银行贷款。如果贷款期限为20年，小杜的每月供款额度应为3303元，而他们两个人的月工资总额加起来只有5000元，月供款超过月工资总额的50%，某大型银行以此为由拒绝了小杜的房贷申请。

　　于是，小杜来到另一家银行咨询，得到的回复却是：年底银行信贷收紧，除一手房按揭外，其它各种房贷已基本不予受理了。两次碰壁后，小杜心中着实感到委屈，“不过是想买套房结婚，什么时候开始从银行贷款就像虎口拔牙一般艰难？”

　　其实，银行信贷有“前紧后松”的惯例，每年年底银行贷款都有不同程度的缩紧。然而，2007年底银行信贷收紧得有些过早，并且房贷政策更加严厉。

　　房贷 “寅吃卯粮”掏空额度 二手贷款被拒门外

　　去年9月，央行一纸房贷新令，成为银行信贷收紧的明确信号，规定对于第二套住房贷款将执行“首付不低于四成，贷款利率不低于基准利率1.1倍”的新政，目的在于压制炒房行为。令小杜不解的是，自己并无意去炒房，只不过想买一套二手房自住，为什么也被拒之门外？

　　“现在银行已不能单从借款人的还款能力和风险的角度来考虑放贷了！”某股份制银行有关人士向记者透露。事实上，在房贷新政出台之前，坊间已有传言称，由于去年上半年银行信贷放量过猛，银行已开始透支下半年的信贷额度。“在贷款额度不足的情况下，相较一手房的部分优质客户，二手房的购买者并非银行争抢的重头戏。”

　　据透露，银行现在已是“寅吃卯粮”，有的银行为了满足客户贷款需求，甚至鼓励已贷款的客户提前还贷；并用提前还贷的资金再次放贷，以弥补无钱可贷的窘况。

　　农行广东分行有关人士向记者透露，由于一贯采取较为严格的放贷政策，农行的房贷市场份额本来就不大，对于有意向提前还贷的人，银行会鼓励这部分人选择提前还贷，来弥补银行的资金缺口。

　　消费贷款 去年增速料将超标 有银行已不予放贷

　　其实，去年下半年的信贷收紧已不仅表现在第二套房贷和二手房贷，甚至已波及消费贷款等领域。部分银行人士向记者表示，对于个人住房消费性的贷款也暂时不予考虑放贷。

　　消费贷款同样出现紧缩，与其高增长幅度不无关系。数据显示，去年前10个月，人民币新增贷款达3.5万亿元，同比增加7200亿元。国泰君安的一份投资报告预测，去年全年新增人民币贷款将达3.6万亿～3.7万亿元，贷款增速为17.2%左右。

　　而按照2007年央行对新增贷款的控制目标15%来看，这个增速显然偏高。

　　盘点 “组合拳”紧缩信贷 冻结逾万亿资金

　　贷款高增长的同时，央行的紧缩令也接踵而至。为了收紧流动性、抑制信贷过快增长，去年央行已10次上调存款准备金率，由去年初的9%提高到14.5%，为20多年来最高。据测算，当前存款准备金率每上调0.5个百分点，就能冻结银行资金1700多亿元，按照这个标准计算，去年银行冻结的资金总额在18700亿元以上。

　　此外，去年央行6次加息，对银行信贷投放也形成冲击。其中，有3次采取的是“非对称加息”，存贷款利差进一步缩小，业内人士认为，此举将避免利益向银行方面倾斜，有利于抑制银行房贷冲动。

　　通过市场手段调控的同时，监管部门也打出“组合拳”。去年12月11日，央行银监会再次联合发文，对“9·27房贷新政”做了补充规定，主要明确了三点，首先，以家庭为单位界定第二套房；其次，无论是否还清贷款，再贷款买房均视为第二套房；第三，公积金贷款列为第二套房的参考范围。也就是说，如果此前已利用住房公积金贷款购房，再向商业银行申请住房贷款时，仍将按照第二套房执行。

　　某股份制银行有关人士认为，补充通知体现了监管部门进一步收紧银行信贷的决心。此前，力图通过以个人为单位界定第二套房来“从宽”放贷的银行，不得不重新调整政策，此时银行可以“自由发挥”的空间已经不大。

　　预测 信贷额度前紧后松 贷款增速将达14%

　　有报道称，今年信贷增长指标将在12%左右，对于贷款超标银行，央行将采取发行定向央票等惩罚性措施。但对此业内的看法并不悲观。民生证券厚峻认为，经济的高速增长具有一定的惯性，起码上半年不会从增长过快急速刹车。国泰君安相关人士也表示，今年银行贷款增速虽然有所下降，但预计其实际增速仍将在14%左右，因此银行贷款增长仍将是支持银行净利润增长的基础。

　　“今年的宏观调控会贯穿全年，紧缩现象会继续。从全年贷款的分布来看，可能会呈现出‘前紧后松’的现象。”中海基金投资部某人士认为，在CPI指数高居不下、中国经济过热的形势下，如果通过上半年的信贷收紧能起到比较好的效果的话，下半年的信贷估计会有所缓解。

　　记者从多家银行获悉，目前这些银行都在制定年度贷款额度的计划，呈报总行审批。就目前记者得到的消息来看，情况不容乐观。有银行透露，今年的年度放贷额度可能削减1/3甚至一半。下半年的形势能否好转，还要看上半年的CPI数据。

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　　解决“排队难” 仍任重而道远

　　家住鹭江附近的黄老伯今年60有余，因为儿女不在身边，凡是存钱取钱，他不得不到银行亲力亲为。去年6月中旬，黄老伯在附近的某银行排了平生最长时间的一次队——4个小时。提起那次经历，黄老伯还有点后怕，因为没有叫号机，所有办业务的人只能站着排队。要不是老伴及时赶来送药，黄老伯差点晕倒在银行大厅。

　　2007年4月底，一份官方调研结果表明，除了网点布局不合理、ATM、网银等自助渠道利用率低等普遍存在的问题外，银行金融产品及衍生品的不断推出，以及基金股票市场的火爆使客户激增，也是导致银行排长队的原因之一。

　　业内人士认为，排队问题的根源在于服务水平不高，而提高服务水平又需要从业务拓展、人员管理、配套设施等全方面入手，彻底解决银行的排队难题仍将任重道远。

　　措施 1 增加网点设备人力

　　实际上，为了缓解排队难题，各家银行已采取了相应的应对措施。记者从中行广东分行了解到，该行增加投放自助设备近千台，新建自助银行200多家，下一年还计划增加约3000台自助设备。而在人手配置上，也增加了超过1000名柜员，并采取在繁忙时段增开窗口等配套措施。工行广东分行也曾对外表示，工行在全省增加了500多台自助终端服务系统，如今自助服务系统总数已达4000多台，今后每年还将不断增加。

　　问题：有时排队有时叫号

　　但黄老伯说，银行的做法让人捉摸不透，有时排队，有时叫号。就在黄老伯经常办理业务的鹭江某国有银行，一度取消叫号后，于近期又恢复了叫号系统。对此，银行方面表示，是否提供叫号，主要是根据网点的实际情况来决定，在空号特别多而且业务量大的情况下，将酌情取消叫号。

　　措施 2 通存通兑上线开通

　　去年11月19日，通存通兑业务全国开通，打破了存取款必须到开户行办理业务的惯例，如果某家银行网点人流较多，市民可选择到人流少的其他银行网点办理业务，这样可分流大型银行的排队人群。

　　问题：手续费仍偏高

　　然而，由于手续费偏高，通存通兑却出现“叫好不叫座”的尴尬局面，开通一个多月来，办理通存通兑的市民寥寥无几。

　　在对通存通兑热情较高的股份制银行看来，通存通兑的开通将有助于留住客户资源，不过前提是手续费要再降一降。“新事物的推广会有个过程，较高的手续费的确限制了通存通兑的推广。不过，手续费将来很有可能会下调，从而缓解排长队这一老大难问题。”某股份制银行有关人士说。