“‘账户透支’业务类似信用卡，小企业在授信范围内可以随时使用，不必另外申请贷款”，宁波银行上海分行副行长姜伟向记者透露该行即将推出的一项新业务。

    无免息期 利率低于信用卡

    据介绍，“账户透支”业务属于无抵押的信用贷款。姜伟称，小企业贷款对便利性要求较高，又往往缺乏足够的抵押物，“账户透支”对小企业有很强的吸引力。该业务针对企业法人，客户的开户、结算在宁波银行，银行根据客户状况，设定一个授信额度。若客户有资金应急需求，就可以在授信额度内使用。

    姜伟表示，授信额度与企业的自身状况有关，银行出于控制风险，有的小企业可能授信100万元，有的或许5万元。该项业务不同于信用卡的是，没有免息期，还款期初定为1个月。“账户透支”的利率不会高于信用卡透支利率，但高于基准利率。

    据了解，宁波银行的客户以中小企业为主。2006年底，该行中小企业授信客户占到全部公司客户的94.8%以上，对中小企业的贷款余额占到全部公司贷款余额的92.9%。中小企业风险相对比较高，但该行2006年底的不良贷款率仅0.37%。

    存款积分可获贷款优惠

    此外，该行采取一种较为独特的做法，把小企业贷款利率与企业对银行的存款贡献挂钩。小企业开户后的存款，除了获得利息之外，还可以通过积分换取匹配贷款的利率优惠，并允许积分转赠共用。举例说，某小企业日常账户内平均留存10万元，其贷款时与留存金额匹配的部分，可实施基准下浮10%的利率。

    姜伟称，存款积分换取匹配贷款利率优惠，降低了企业的融资成本，而市场上小企业利率上浮20%或30%以上，浙江有的银行上浮50%以上。宁波银行采取较为灵活的做法，如小企业有100万元的优惠利率额度，贷款只用了30万元，剩余的70万元优惠额度可保留。同时，与其他存款“链接”，包括业主的个人储蓄，及关联企业的存款。

    据悉，该行与“账户透支”相似的“白领通”业务，已在个贷业务中引入存款积分优惠。“白领通”由于其具有信用贷款的优势，今年起虽收取授信额度千分之三的账户费，但在市场上受到很大欢迎，其开立还需要排队申请。