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信用卡套现监管的真空地带

作者：刘珺文章来源：投资与理财点击数：更新时间：2008-7-2 16:55:22

　　6月2日和10日，银监会接连发布了《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》和《当前银行卡业务风险及其防范》两份文件，意在堵住信用卡“套现”漏洞。文件要求银行加强对信用卡透支额度、签约商户、持卡人的领卡及用卡行为管理，同时对POS机布放、网上交易单笔和单日金额、特约商户申请及信用卡的消费跟踪都作了明确限定。

　　信用卡套现花样百出

　　目前市场上最常见的套现方式有3种。第一种就是与中介公司合作。由于部分银行将POS机的投放业务外包给代理公司，而代理公司办理业务又极其不严格，通常只需提供注册营业执照、税务登记证、银行开户许可证等简单证明，就可以为申请人办理POS机。而当中介公司从这些代理公司申请到POS机使用权的时候，就仿佛打开了一扇门，下面的故事就自然发生了。当持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入中介公司的开户行。中介公司就从支付给持卡人的套现金额中收取1.2%-3%不等的手续费，除去银行1%左右的刷卡扣率外，中介还能赚取剩余费用。

　　据悉，只要客户拥有一张信用卡，中介公司就可以帮助客户将卡内的额度转换成现金，甚至在信用记录良好的情况下可套出额度之外5倍的现金，并享受双倍积分，没有利息，只收取2%-5%的手续费，而这甚至不需要身份证明。

　　信用卡的第二种套现方式是利用网站套现，也被称为“自助信用卡套现”。套现者首先在网上免费开店，并对店内商品制定虚高价格，再通过透支信用卡的方式“拍”下商品并且确认收到已拍商品，这样，买商品所花费的金额会自动转账到套现者的银行卡上。

　　目前，这种形式又升级为“网关申请”，由于“网关服务”申请门槛低而且管理不严，这里也成了套现者的游戏平台。在这里，套现者只需建立一个自己的网站并申请到支付平台，就可以很轻松的通过虚假的自买自卖实现信用卡套现。比起其他方式的套现成本，“网关申请”只需支付1%的手续费。

　　信用卡的第三种套现方式发生在商场中穿梭的“黄牛党”身上，在结账人群中，他们声称给自己的卡积分而为别人刷卡，从购物者手里换取现金。此方式源于很多银行在发卡的同时都推出许多增值服务，例如开展消费积分换礼品等活动。

　　银行和持卡人饮鸩止渴

　　通常利用信用卡通过ATM或者银行柜台取现需要一笔手续费和利息，而且取现的额度只能是授信透支额度的30%-50%，或者更少。套现不仅可以让持卡人获得高倍的现金额度，还减少了利息支出。

　　正是由于信用卡套现的高利益诱惑，让许多持卡人铤而走险。特别是一些中介机构，他们甚至帮助持卡人伪造身份证明，不断提升信用卡额度，使持卡人可以获得一笔笔无息无担保的个人贷款。

　　信用卡原本是一种无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。通常情况下，银行通过高额的透支利息或者取现费用来防范透支风险。但眼下信用卡的恶意套现行为，已然轻松规避了银行设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。

　　“套现”让发卡银行变得被动，它们通常无法获悉已贷出的这些资金的真实用途，更谈不上鉴别与跟踪，一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔资产。这无疑将银行此类正常的业务转化成了高风险贷款。

　　然而，为了发卡规模，只要持卡人能及时还款，银行的态度是睁一只眼闭一只眼。据了解，目前中国各家银行开展银行卡业务，遵循的是央行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》，而市场期盼的《银行卡管理条例》，至今尚未出台实行。但是，若认真追究，各种恶意套现行为均属于银行卡诈骗罪，严重者可判无期。

　　对持卡人而言，信用卡套现同样是一个“甜蜜”的陷阱。如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息；一旦透支无法还款，则属于恶意透支，则构成银行卡诈骗罪；而当信用卡发生大额交易时，银行会主动联系持卡人或冻结交易，持卡人的信用记录可能会被录入征信系统，恶意透支行为带来的是信用污点。

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