新年伊始，北京方面传来消息，人保北京分公司对高风险人群提高5%保险费率。其实，从去年秋天开始，北京地区的多家保险公司纷纷对超长、超重的运输大货车的车损险开始说“NO”，容易出事的大货车面临着无保险可上的窘境；而长期以来在北方特别容易发生丢失案件的桑塔纳等系列车型，也在投保盗抢险时遇到了麻烦：要么被保险公司以提高保费的方式婉拒，要么被要求必须加装电子防盗设备，否则保险公司不予投保盗抢险。
　　自2003年1月车险费率市场化以后，各个保险公司的车险费率就不尽相同。占中国车险市场“龙头”地位的人保，在全国各个地方就有4套不同的费率。“各地分公司根据不同的情况选择，选择适应的费率。经过一年来进行区域化费率的调整，今年年初经过测算后，提高了部分车型和投保人的费率。”人保上海分公司的有关人士解释道，“经过一年以后，对某些目标客户群体费率变化也属正常。”　　
　　上海暂不调高费率
　　就在北京车险市场热闹非凡的同时，重庆、成都和杭州等地的人保分公司纷纷宣布上调车险费率。
　　这种传言让上海的客户担心，上海的保险公司会不会也提高车险价格？事实上，恶性竞争带来的车险全行业亏损，已经让平安和太平洋等股份制产险公司纷纷收缩车险，并整体提高车险价格。人保是中国最大的产险公司，目前占据了上海四成的车险市场份额，位居榜首。人保上海分公司车险部总经理庄毅对记者说，“上海方面目前不会提高费率。”他透露，分公司将有权根据各地的具体情形制订价格。这意味着，即使南京、杭州等附近城市涨价，人保上海分公司仍然可以按兵不动。
　　庄毅认为，车险作为一个管理型险种，良好的业务管理可以使车险扭亏转盈。目前占人保上海车险业务的绝大部分是车队的团险业务，上海的私家车刚起步，比重不大，所以各家保险公司都在鼓励私家车业务，抢占这块市场。从这个意义上看，谁提高谁将失去市场。记者从另几家保险公司获悉，他们暂时也不会调高车险费率。
　　庄毅提醒消费者，在投保的时候，应该主要看保险公司的服务和保障范围是否全面。有的保险公司计算下来保费低，但是保障范围小，一旦出险后消费者才知道不属于保障范围，到时候后悔莫及。其实低价不一定得到更高的保障，因为价格不一样，保障范围也不一样。多几百元，多几个保障，有时候还是值的。　　
　　费率优惠因人而异
　　一些车主经常抱怨：“为什么我的车在保险公司上保险时保费别的车高？为什么会要求加装防盗设备，或者提出增加保费，有的甚至干脆对某些险种拒保……”
　　的确，不同的车辆，在保险公司投保可能会受到不同的待遇。有的可以享受优惠，有的就“一分折扣”也没有，有的甚至被保险公司拒保，为什么会这样？我们以人保上海分公司为例加以解释。

人保上海分公司汽车保险费率优惠案例表

项目	A	B	C
投保人性质	自然人
投保人车辆	客车
投保方式	兼业代理	直接业务	直接业务
基本险条款类别选择	家庭自用汽车损失保险条款
保险期限	1年
核定座位数	5个
实际使用年限	1年以下	3－4年	3－4年
玻璃类别	国产玻璃
保险车辆新车购置价	15万元
车辆安全设置	－	－	防盗装备（GPS系统）、ABS、安全气蘘
约定驾驶员	－	－	主驾驶员
调整比例（针对续保）	－	10％	10％
车辆损失险保费	1664	1679．00	1377.82
第三者责任险保费	971	904	741.84
盗抢险保费	1050.50	804.81	646.84
车上人员责任保险费	－	－	41.95
不计免赔险特约条款保费	527	516.60	437.04
总标准保费	4212.50	3904.41	3955.53
总折扣金额	0	0	349.44
总应交保费	4212.50	3904.41	3606.09
总续优金额	0	390.41	360.62
总优惠金额	0	390.41	710.06
总实交保费	4212.50	3513.98	3245.48

　　类型A是在代理商处购买车险，且是新车，车辆也无防盗等安全设置，所以没有享受任何优惠费率。根据人保规定，直接到人保业务网点或者网上投保的客户，可以享受6％的优惠。如A是直接业务，即网点投保，那么其保费将是4212.50×（1-6%）＝3959.75元，比在代理商处购买优惠了252.75元。
　　类型B属于第一年在人保投保后，第二年选择续保。根据规定，续保的客户可享受10％的浮动费率调整比例。原总保费为3904.41元，经过10％的优惠后，保费减少了390.41元。
　　类型C的车辆安全设置齐全，约定了驾驶员，而且是第二年续保。根据人保上海分公司的单车风险修正系数表，在营业网点投保或者直接上门投保，整个保费优惠6％；在车损险方面，指定一名驾驶员，享受主险保费优惠，即车损险和第三者责任险优惠约为2.82%；而有安全气蘘或者ABS的车辆，车上人员责任险也可以优惠2.82％左右。假如有固定车位/车库，或者安装汽车防盗系统（含GPRS），则盗抢险保费可以优惠4.7％，总的优惠比例近18％，优惠金额有710.06元。

人保上海分公司车险优惠表

项目	优惠前(元)	优惠比例	优惠后（元）
车辆损失险保费	1679	6％＋2.82％	1377.82
第三者损失险保费	824．28	6%+2.82%	741.84
盗抢险保费	718．70	6%+4.7%	646.84
车上人员责任险保费	46．61	6%+2.82%	41.95
不计免赔特约调款保费	485．60	6%	437.04
调整比例	－	10％（续保优惠）	-360．62
总保费	3955.53	17.95%	3245.48

　　据人保上海分公司车险部张菊珍介绍，目前由于还没有和交管部门的数据还没有完全弄好，所以交通违章次数暂时还不会影响保费，但是不久后两者将实现挂钩，届时客户上一年的交通违章次数将直接影响到保费的高低。　　

　　哪些因素影响保费

　　其实，对于风险高低不同的车辆，保险公司的确有着不同的承保策略。对风险低的客户继续保持优惠，而对高风险人群则提高了费率。“赔付率低，出险率低，就降低保费；高出险率，就把费率升上去，这体现了保险的补偿原则。”人保上海分公司车险部总经理庄毅对记者说。

　　庄毅告诉记者：“经过2003年的车险费率市场化，目前车险费率由两部分组成：纯费率和附加费率。前者是由保监会规定，各家保险公司一样。而后者可以浮动，各家公司根据不同情况有最大30％的费率浮动空间。人保针对第二年在人保续保的客户，第一年续保可以享受到10％的费率优惠，第二年续保则可以享受到20％优惠，第三年可以享受到30％的优惠。”

　　在具体实施上，保险公司都加强了对承保车辆风险的控制，同时根据自己的经营情况，采取不同的措施。有些承保单位对于一年内多次出险的车辆，拒绝承保某些险种，如车损险、不计免赔险等，还对一些“常惹祸”车辆的第三者责任的承保金额进行了限制限额，不为其承保高额第三者险，只保5万元或10万元。

　　“由于有关部门要求保险公司不得拒保车辆，我们都不敢直接对保户说拒保，但是对于高风险车辆，我们的核保、续保手续比较严格，也会采取有别于正常风险车辆的措施。如果保户对我们提出的条件和要求不认可，就会转向其他公司投保。”一名保险公司的车险部负责人透露，各家保险公司都采取不同的措施，来压缩和限制高风险车辆的承保业务。

　　“如果再不利用提高保费等手段来控制车辆的出险，保险公司将喘不过气来了。”另一家保险公司的车险核保部门负责人介绍说，除了营运车辆一直是出险大户外，近几年来，私家车的出险频度也呈直线上升态势。“私家车的出险率现在已经几乎超过了100%。”

　　与保险公司对车险抱怨而要提高费率相反的是，对于消费者来说，汽车投保的时候，要尽量利用保险公司的优惠，减少保费支出。那么哪些因素决定你的汽车保险费用？要想降低保费，就从这几方面入手。

　　n你的驾驶记录 在过去3年内你是否有违规驾驶，或过去5年内是否有过失在你的交通事故，决定了你的驾驶记录的等级。违规驾驶记录包括：有事故不报、超速，行车不系安全带、非法调头、不让行人等等。总之小心驾驶，少吃告票，没有事故，你的保费就会降低。

　　n你的汽车型号 保险公司对所有型号年份的汽车都赋予不同的风险数值。你的汽车价值越高，或越流行（被偷盗破坏的可能性大），保费自然就越高，反之保费就越低。

　　n你使用汽车的方式 你使用汽车越多，就意味着发生事故的机会越大。所以汽车每年里数高的话，保费也会涨。如果你开车上班，有的保险公司会加一点保费，有的仍然可以给你便宜的“pleasure-driving”价格，如果你上班地点离家不超过25公里的话。但如果你经常开车到处去谈生意，（例如销售人员），你的保费就会大大提高了。

　　n你所住的地区 不同地区汽车失窃，交通意外或被破坏的几率不同，这也是在保险公司考虑的范围之内。有时候相差一条街，保费就不同了。有的保险公司连你把车泊在自己家门口车库还是地下公共停车场也考虑在内。

　　n受保的项目 受保的有全保，有三保，最低垫底费不同，也会影响保费高低。

　　n司机的驾龄 越是年轻或新上路的司机，发生事故的机会可能越大，因此他们的保费会高一些。

　　n是否连续受保 如果给予合理的理由，比如你要到外地公干，旅游两三个月，期间不使用车辆，保险公司多数会同意暂时把你的汽车保险停掉，等你回来后再按原来价格恢复保险。但如果没有足够理由，他们可能认为你有不可告人的目的要停止保险，再恢复时会把你作为一个新客户来考虑，通常这意味着加保费。　　

　　三套投保方案供你选

　　为使消费者投保方便，本刊为你设计了三套投保方案：A：精简方便型，B：小康实惠型，C充分保障型。（各方案保费以新车为标准计算，方案A第三者责任10万元，方案B、C为20万元；车身划痕限额5000元；车上人员10000元/座×5座＝50000元。）　　

车辆类型（价格）	方案	车损险	第三者责任险	盗抢险	车身划痕	不计免赔	玻璃	车上人员	自燃	累计
Polo1.4手动档舒适型（12.28万）	A	1422.92	971				赠送		赠送	2399.92
	B	1422.92	1120	886.48		508.58				3938.00
	C	1422.92	1120	886.48	250	508.58		710		4898.00
桑塔纳2000GSI（16.4万）	A	1796.16	971							2767.16
	B	1796.16	1120	1134.92		583.23				4634.31
	C	1796.16	1120	1134.92	250	583.23		710		5594.31
塞欧SRV SCX自动天窗型（11.88万）	A	1387.32	971							2358.32
	B	1387.32	1120	862.36		501.46				3871.16
	C	1387.32	1120	862.36	250	501.46		710		4831.16
凯悦1.6LE－MT（14.98万）	A	1663.22	971							2634.22
	B	1663.22	1120	1049.29		556.64				4389.17
	C	1663.22	1120	1049.29	250	556.64		710		5349.17
君威G2.0(22.38万元)	A	2395.18	971							3366.18
	B	2395.18	1120	1495.51		703.05				5713.73
	C	2395.18	1120	1495.51	350	703.05		710		6773.73
奇瑞旗云（11.88万）	A	1387.32	971							2358.32
	B	1387.32	1120	862.36		501.46				3871.16
	C	1387.32	1120	862.36	250	501.46		710		4831.16

	精简方便型(A型)		小康实惠型(B型)	充分保障型(c型)
车主情况	34岁的李先生，驾龄9年，近两年都没有发生事故，自用一辆使用四年的富康。		36岁的王先生，驾龄8年，近两年都没有发生事故，自用一辆使用两年的奥迪A6，新车购置价37.6万，有安全气囊，王先生在单位和住宅都有专用的车库。	28岁的张先生，驾龄两年，自用一辆使用一年的捷达车，新车购置价12万，有安全气囊，该车一般停放在露天停车位，经常驾车出游。
分析	因为李先生驾龄长，安全记录较好，认为自己发生事故的可能性不大，愿意承担大部分风险，不想花费太多的钱购买车辆保险，因此可以只投保第三者责任险。第三者责任险，必上险种，可以只投保５万限额，这样既能够满足一般小额三者事故损失赔偿需求，又能够满足验车的需要。		因为王先生安全记录较好，车辆的被盗风险较低，经济实力较强，可以自己承担一部分风险，不想投保过多险种，因此可以选择投保以下险种。	因为张先生的车属于家庭自用，一旦发生损失都由家庭承担，而且张先生比较年轻，不愿意承担较多的经济风险，驾龄不长，因此建议保全保足。张先生的车偶尔会搭载朋友或同事，因此需要投保车上人员责任险，以获得对车上人员的保障。由于张先生的车没有固定的车库，多数停放在露天停车位上，没有特殊的防盗设置，因此建议投保全车盗抢险。张先生的车刚刚使用一年，车况较新，又停放在露天场所，所以出现没有明显碰撞痕迹的划痕可能性较高，因此，可以投保车身划痕险。
投保方式	在保险公司营业网点或电子商务平台进行投保，约定一名驾驶员
车损险	－	保险金额12万，保费：3380.49元		1198．13元
第三者责任险	577.15元（5万元保额）	812．35元（20万元保额）		824.43元（20万元保额）
玻璃单独破损险和自燃损失险	在中国人保家庭自用汽车损失险中已包含这个责任，不用单独投保此险种
盗抢险	－	－		保额112800元，保费：808.05元
车上人员责任险	－	－		5座每座1万责任限额，保费：178.86元
车身刮痕险	－	－		保险金额5000元，保费：209.52元
享受优惠	在保险公司营业网点或电子商务平台进行投保	直接在网上投保、指定驾驶员、同时投保车损险和第三者责任险、上年无理赔记录。		直接在网上投保、指定驾驶员、同时投保车损险和第三者责任险、同时投保多个附加险、上年无理赔记录。
保费总计	577.15元	4192.83元		3509.03元