编者的话：一般来说，居民的财产性收入主要来自两方面，一是以虚拟资产为主的动产(银行存款、有价证券等)，二是以固定资产为主的不动产(房产、汽车、收藏品等)，包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等，以及财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。

　　国外家庭如何选择合适的投资理财工具？如何实现财产性收入的保值增值？人们如何养成良好的投资理财习惯，进行科学理财？为了让读者对此有更多的了解，我们特约请本报部分驻外记者发回相关报道，敬请关注。

　　新加坡的FALIDA女士一家5口人，丈夫收入有限，自己不得不兼职工作补贴家用。可是由于没有精打细算，日子经常过得有点紧。自从参加过东北社理会举办的“钱财意识”讲习班之后，她确定了家庭理财的三个步骤：1、分清“需要”和“想要”。在购买任何东西之前，先问是自己“需要”的，还是自己“想要”的，只购买自己所“需要”的东西，至于购买自己“想要”的东西，则仔细考虑才做决定。2、作好预算，确保不超越支付能力。她预算每日家庭开销10新元(1新元约合5元人民币)并做记录，为每月水电的耗费设限，尽可能采用节约的办法。3、定期储蓄，积少成多。她每天存下2新元，培养定期储蓄的习惯。几年下来，这些措施还真就取得了明显的效果，她一家的日子比以前宽裕了不少。

　　这是新加坡政府“钱财意识”网站上的一个典型案例。所谓“钱财意识”，是新加坡政府2003年推出的一项全国性财务教育计划，其根本宗旨就是教导新加坡人如何做到存钱有方，理财有道。该计划主要有三个目标：第一是教导国民最基本的理财方法，谨慎使用信贷等；第二是让国民学习做长期的财务规划；第三是让国民认识不同的投资商品和投资策略。计划推出后，新加坡政府中央公积金局、金融管理局以及当地银行、保险等机构开始大力配合，在全国范围内举办了各式各样的家庭理财宣传教育活动，使家庭理财更加深入人心。

　　新加坡人一向具有较强的理财意识，并且注重专业理财，愿意把多数财产放在非现金的投资工具上，以赚取高额回报。花旗银行曾经发表消费者财富调查报告显示，从1993年到2003年期间，新加坡人的财富增加了1140亿美元，年复合增长率为8%。在此期间，新加坡人的现金和存款增加4?4%，占资产总额的24%；交由专家管理的资产以10?5%的比率增长，占资产总额的46%，这些资产包含单位信托、人寿保险及中央公积金。

　　著名的尼尔逊媒体研究公司曾经在亚太地区一些城市做过一个富裕阶层消费调查。调查显示，新加坡“有钱人”的投资额居于首位，其中最受欢迎的投资方式是保险和中央公积金，其次是股票、信托和基金。

　　Marc  Tan是新加坡辉立证券有限公司旗下的一名投资分析师和基金经理，他向记者介绍，房产、保险和证券是新加坡人理财最主要的三个品种，尤其是房产，但一般家庭供房占收入比例不应太高，超过5成以上就应该注意风险了。新加坡有几百种基金供投资者选择，不少投资者倾向其中低风险低收益的保本基金。这两年新加坡经济发展得比较好，海峡时报指数连创新高，许多新加坡人选择用中央公积金购买股票和基金，只要资产配置合理，保本轻轻松松，说不定还能大赚一笔呢。

　　新加坡多数人投资于股票、物业等，与新加坡政府推行的中央公积金制度是密切相关的。新加坡中央公积金出台的最初目的是建立一种养老保险保障制度，为员工退休或不再工作而预先准备，随着社会的发展，公积金制度也在不断地进行调整和完善，目前已经演变成为一项深受广大国民欢迎的社会保障储蓄投资计划，不但解决了公积金会员退休、购房及医疗保健方面的需求，而且还可以动用公积金存款购买人寿保险，投资获国家允许可动用公积金购买的股票和债券，支付子女的教育经费等。

　　Marc给记者算了一笔账：按照规定，雇主和雇员需要缴付的中央公积金占雇员个人收入的30%左右。一个人如果工作40年，平均月薪3000元新元，则他本人和雇主每个月要交的中央公积金合计1000新元左右，一年就是1?2万新元，那么退休时账户里大概会有48万新元归个人所有。政府将账户分为普通账户、保健储蓄账户和特别账户等三种，基本覆盖了个人的购房、医疗和养老需求。尽管退休之前养老账户里的钱不能提取，但允许在政府推荐的项目范围内自主选择进行投资。会员可动用80%的公积金存款或普通账户中的余额投资于股票、基金、黄金、政府债券、储蓄人寿保险等方面，购买一些大型国营机构私营化后所出售的股票，长期持有政府控股上市公司的蓝筹股票，单独或合伙用公积金储蓄投资写字楼、商店、工厂和仓库等非住宅房地产，以实现资产的保值增值。

　　近几年来，由于经济强劲增长，就业率持续增高，新加坡人的投资理财更加红火。新加坡星展银行今年的最新调查显示，拥有超过20万新元可投资资金的“小富”客户与日俱增，每年平均增长率达6%，而且越来越年轻，平均年龄从10年前的将近50岁降低到目前的35岁。与之相适应，特惠银行业务增长迅速，营业额和客户人数均取得双位数增长，而每一个特惠银行服务客户给银行带来的盈利是普通客户的25至30倍，因而成为近年来许多银行业务发展的重点。

　　一般而言，私人银行的最低个人金融资产一般是在100万新元以上，而特惠银行服务的对象主要是拥有20万至100万新元个人金融资产的客户。今年4月，星展银行开始把传统私人银行的投资和理财产品降低门槛，让小富客户也能参与其中，使用同类理财工具赚取更高回报。如设立信托基金服务，过去只供私人银行客户，如今允许本行的特惠银行服务客户也能享受到这项服务。过去需要至少20万新元才能投资的股票或货币挂钩的投资产品比如股票联结票据，特惠银行服务客户目前只需5万新元就能进行投资。星展银行推出上述措施后，其他银行也不甘示弱，陆续推出各自的特色品种。一时间掀起了争抢客户投资理财的新一轮浪潮。

　　□  本报驻新加坡记者  李  满