编者的话：一般来说，居民的财产性收入主要来自两方面，一是以虚拟资产为主的动产(银行存款、有价证券等)，二是以固定资产为主的不动产(房产、汽车、收藏品等)，包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等，以及财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。

　　国外家庭如何选择合适的投资理财工具？如何实现财产性收入的保值增值？人们如何养成良好的投资理财习惯，进行科学理财？为了让读者对此有更多的了解，我们特约请本报部分驻外记者发回相关报道，敬请关注。

　　在女儿18岁上大学那年，亨利希望把自己名下为女儿准备的教育基金转到女儿名下，为此他找到他的理财规划师。亨利告诉理财师，他希望这笔钱在女儿名下也是以基金方式投资。而理财师得知他女儿对基金一无所知后，拒绝了他的要求，因为基金投资有风险，在客户不了解这一理财产品时，理财规划师不能为客户办理，理财师首先要做的是向亨利的女儿介绍基金产品的基本知识。这是中国金融理财标准委员会副秘书长刘锋向记者讲述的一个国外理财规划师为客户服务的例子。

　　个人和家庭理财规划包括人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容，而投资和保障又涉及储蓄、股票、基金、债券、回购、外汇、黄金、保险、信托和房产等具体品种，如何把如此众多的规划和投资，归纳成一个完整的个人理财规划体系？在国外一些国家，由于理财专业化，理财规划师成为一个新兴的职业。

　　刘锋介绍，国外理财规划师为客户进行理财规划的第一步，是让客户填写各种表格。通过这种形式，了解客户当前现金流量、资产负债、贷款情况和保障安排等情况，对客户财务状况进行一次“体检”。

　　第二步，对客户进行理财规划心理测试。检测客户具有什么样的投资心理承受能力(投资者类型一般分为激进、积极、理智和保守4种)。经过测试，客户清楚了解自己类型。

　　第三个步骤叫分析诊“病”，寻找问题。理财规划师根据整理出的“财务体检”和心理测试结果，对客户目前的投资、保障状况进行细致分析。

　　分析中首要的是财务比例分析，财务比例使客户财务状况的好坏一目了然。随之的现金流量分析则着重为客户节约不必要的开支，解决客户平时应该保留多少现金的问题。

　　其中最重要的是资产配置、投资组合和投资收益分析，客户金融资产与固定资产搭配是否恰当，投资组合中股票、基金、债券、房产等的投资比例是否合理，具体的投资品种选择是否正确，投资收益如何，都在这一环节完成。

　　此外，保险保障分析检查客户除了社会统筹保险以外，是否需要商业保险对家庭的保障进行补充，应该补充哪些保险。

　　最后一步就是理财规划师经过分析，为客户量身定制的新的投资和保障计划。理财规划师运用独立的观点，为客户挑选最优化投资结构，不仅纠正客户原来理财规划中存在的错误，而且增添了客户过去不熟悉甚至不了解的投资工具，补充完善了保险保障，使客户的理财状态上升到专业水平。

　　刘峰认为，理财规划师的存在，特别是独立于金融机构的第三方理财的理财规划师的存在，极大地保护了投资人的利益，这是理财规划师在国外蓬勃发展和存在的原因。