提到理财，有些朋友首先想的是增值收益，而且通常只是家庭中部分资产的收益，往往部分资产收益好的时候，人们就会高兴，却不知道或没感觉到这时的家庭全部净资产其实在贬值。一个合格的理财规划师的责任之一，是帮助一个个具体的家庭，实现家庭全部净资产的长期保值增值，这是理财规划的一个很重要的意义。因此，可以说，讲规划的概念比单纯地讲理财的概念更重要。简单的说，“规划”比“理财”更重要。

　　理财规划师应该首先考虑为客户做理财规划，而不只是做投资或储蓄或保险。首先,是帮助客户树立和理清理财观念，观念是最重要的财富保障；第二,利用专业的知识,合理使用目前的市场产品,运用良好的资产配置,为客户制定终身的理财规划；第三,跟踪客户财产状况,及时调整规划,帮助客户有效管理财富,在合理规避风险的基础上追求客户家庭全部净资产的保值、增值，以此来帮助客户实现理财目标以及人生梦想。

　　曾有一位客户，每月交给他的全职太太10万元，也就是一年120万元，可是往往一年下来太太所剩无几。如此，他不知道家庭未来的生活梦想如何实现。在详细核算了其家庭现金流、资产负债状况、风险偏好及未来生活梦想所需后，经过讨论，我为他的家庭做了较详尽的理财规划，从而使其家庭从每年消费120万削减到32万，每年节省88万；同时让其每年用52万元保证了未来一生的奢华生活梦想，高级别墅、一流的教育、舒适而奢华的生活品质保证……．  之后，夫妇俩感叹道，跟您讨论理财规划，真觉得过去的几十年白活了，一边辛辛苦苦挣钱，一边糊里糊涂扔钱。如没有现在这份理财规划，今后还得稀里糊涂过日子。

　　理财不仅是有钱人的事。有个朋友，找到我们，叙述了自己面临的困境。这位朋友以往少有积蓄；现年收入6万元；自己有一处房产，年出租收入2万元（其房产价值80万）。租房年支出1万8千元；女儿上大学每年1万8千；爱人外地户口，无业在家；家庭年生活费4万3千，年终所剩无几。未来的生活梦想无以实现。在给这位朋友做完理财规划的诊断后，我发现这位朋友每年应该再增加12万的收入才可使其达到理想的生活水平。经过讨论，我建议他把80万房产卖掉，拿80万作年回报率15%的投资组合，这样他每年的投资收益是12万，比每年租房收入2万的收益要提高6倍，既提高了收益以满足未来生活梦想所需，又有了适当的保障，合理规避了人身各项风险。与其原本持有80万出租房产相比，其变更为持有80万元金融投资资产后，净资产的流动性也更加适合家庭未来生活所需。

　　看似简单的建议，却建立在科学详细的全盘分析、规划的基础之上。使得客户最终获得的理财规划方案即简单明了，又切实可行。难怪客户中总是有人说：与这样的理财规划师讨论自己的家庭理财规划是一种享受。有人甚至说：看了你们给出的理财规划方案，即感到自己过去生活得太混沌，又对将来的家庭生活有了信心和底数。

　　我们可以借用他人对理财的一个比喻来说明理财规划。这个比喻是：理财就是修个水库、打口井、砌堵墙。修水库就是开源节流，打井就是做投资，使其源源不断，砌墙就是给自己上保险获得一份保障，出现问题通过保险规划来解决。也就是说，水库是储蓄，打井是投资，砌墙是保险。简单地说，合理地安排、配置好这三者的顺序和比例就是理财规划。

　　即使是砌墙——买保险，也应该作规划。面对现在大多数人稀里糊涂买保险，糊里糊涂持有保单的状况，本人曾参与了平安集团有关保险需求分析、保险规划实务课程的开发，并受命负责全国范围内集团种子讲师班的授课工作，培养了平安集团第一批真正意义上的保险理财规划实务授权讲师。目的就是为了让更多的保险代理人从保险规划的角度为客户服务，让投保人真正从规划的角度明明白白地买保险。

　　有一对年轻夫妻，经过数年打拼，小有积蓄。夫妻俩告诉我，他们为将来负责，买了不少保险，心里既踏实、又高兴。他们说，买保险首先是为了转移风险，其次才看资金价值。他们的观念还是正确的。但当我问他们每年花那麽多钱买保险都解决了什麽问题时，俩人顿时语塞。进一步询问发现，这个家庭为作为家庭支柱的先生买的寿险和大病险均比太太少得多，反而比太太买了更多的养老保险，安排得很不合理。我跟他们说，你们投保时考虑不周，就好比跳伞，体重大的人配了一把小伞，体重小的配了一把大伞，结果必然是：当在空中跳出飞机后，你们会发现，一个人摔到地上，另一个却飘在空中落不了地。二人哈哈大笑，算是明白了。之后与我讨论重新进行了规划调整。夫妇俩感慨地说，调整后的方案才是真正想要的，可当时投保只想着怎样划算、省钱，其实如果安排不当是最不划算的。

　　作者:中华理财网特约理财师--黄宁江    个人简介