[案例]“在这个城市中，我们是一个比较典型的三口之家，不知道我们的家庭理财困惑是否也能得到比较典型的解决？”在女儿一周岁生日宴上，“帅哥爸爸”王亚兵如是称。

　　今年31岁的王亚兵是一位工程师，税后月收入7000元。太太要比王先生年轻4岁，是一名普通的企业职员，税后月收入2000元。他们手上有两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入稳定在1400元左右，另一套还未产生出租收益。因此，王先生夫妇每月总收入在10400元左右。

　　家庭开支方面，除了3000元的家庭基本生活费用，以及孩子出生以来增加的每月1000元左右的生活费用，还有一块比较大比例的支出就是每月3000元的房贷还款了。

　　“由于我们做过两次提前还贷，所以现在本金余额不是很高了，就让银行方面做了个缩短还款期限的，结果就是月供额大幅提高了。而且，我们这套房子当初没有办理过公积金贷款，因此现在每个月3000元月供全部用现金支出。”王先生介绍说。

　　年度性收支方面，夫妻俩年终奖金加起来能有5万元左右。而王先生的住房公积金和补充公积金每月有2000多元，暂时还全部留存在公积金账户中，因此他把自己和太太每年3万元左右的公积金缴纳额也算入了自己的年度性收入中。

　　年度性支出方面，扣除2000元的人身保险费用，以及2500元的车险费用，年度性结余尚有75000元左右。

　　家庭资产方面，王先生夫妇的现金和活期储蓄保有量通常维持在1万元左右。他们的股票市值目前有5万元左右，开放式基金有30万元。自主房价市值在100万元左右。一处小商铺和一套小公寓总价值在60万元左右。一辆自用家庭小轿车价值5万元左右。家庭总资产为201万元。扣除15万元的房屋贷款余额，王亚兵的家庭净资产为196万元左右。对于他们这个阶段的三口之家而言，已经算是很不错了。

　　但也正是因为经济条件还算不错。王亚兵提出了自己的两个“准备”。一是准备2008年换一辆20万元以内的新车。二是准备三年内在购买一套160平方米左右的住房，打算首付30%（当然前提是政策允许下），剩余采用组合贷款形式，毕竟自己较高的住房公积金还从来没有“施展过用处”。

　　“我有两个希望，”王亚兵提出自己在家庭理财方面的愿望：“一个是希望每年全家能旅游一次。比如，明年到北京看奥运会。第二个希望是因为孩子刚满一岁，想买一些夫妻俩的意外险和大病险，最主要的目的是害怕夫妻双方失去收入能力后，能够孩子一份足够供其成长的保障。当然，保费支出不希望太多。”

　　面对这两个“希望”，王先生对女儿的拳拳疼爱之意，跃然可见，还希望专家能给出较好的实际操作建议。

　　[分析]

　　随着经济的发展和理财意识的提高，越来越多的人知道，家庭理财的首要基点就是保险。通过保险实现稳健的现金流管理，才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭之舟在生活的风风雨雨中稳定前行的安全阀。

　　现代都市中“父母加独生子女”的三口之家，普遍将购车、置业、旅游作为自己的生活追求，或者已被他们作为一种生活乐趣。王先生非常理性，他的明智之举在于希望通过保险来预防家庭财务风险，让美好生活得以延续。以下四个方面的保障思路供王先生参考：

　　家长保障――全面充足

　　这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时也是王先生夫妇人生责任最重也是保险需求最高的时候，所以家长的保障应该全面充足。

　　首先，家长应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。王太太可以购买专为女性设计的健康保险。

　　其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍，约180万元（含原先购买的保额）；每年支出的保费，建议不要超出1.8万元（含原先购买的保费）。王先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭“顶梁柱”的王先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

　　孩子保障――突出重点

　　刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内；其他的诸如教育金保险之类的产品不用考虑，因为教育金保险的2.5的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从证券投资等途径储备。

　　财产保障――不可或缺

　　在财产保障方面，对于拥有三处房产的王先生夫妇来说，也是很重要的，除了已购买车辆保险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

　　旅游保障――适合就好

　　对于每年都有旅游计划的王先生来说，外出旅行购买旅游保险也是很有必要的，自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时，更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。

　　作者:中华理财网特约理财师--黄宜平    个人简历