“理财专家”的名号下鱼龙混杂，普通消费者难免看得眼花缭乱。更有上过一当的，只要听说“理财专家”这几个字，一概认为是骗子。这一方面说明国内个人理财市场尚处于初级阶段，对于“理财师”执业资格缺乏权威的认证；另一方面，作为消费者也要学会火眼金睛的功夫。

　　那么，“理财师”所提供的到底应该是什么样的服务？一个称职的“理财专家”应该具有什么样的能力呢？在国外金融机构有多年从业经验的秦风先生，对“理财师”这一行业做出了一些基本描述。通过这些描述，读者能对 “理财师”有个概念性的认识，从而更容易分辨“理财师”和“金融产品销售者”的差别。

　　理财专家带来什么服务

　　要提供完整的理财服务，必须包括：

　　分析：针对客户的财务状况及需求进行完整的理财分析，帮助客户设定理财目标，了解自身或家庭的实际财务状况。

　　对策：针对前述的财务状况分析，提出理财方案，例如减少存款，增加证券投资，或是增加人寿保险的保障，或建议针对某个理财目标开始做每月5000元的定期定额投资等等。

　　资产配置：配合前述的分析与理财方案，为客户做资产的分配。例如存款、证券投资、房地产、寿险等在所有资产中该做怎么样的分配，以及每个项目应有什么样的比重。

　　产品搭配：针对前述的资产分配，搭配适当的理财商品，例如定期存款、债券基金、股票或股票型基金、人寿保险、健康保险、外币存款、房地产等等。

　　相关服务：例如售前售后的相关咨询、资料提供、疑难解析，售后的报表(以对账单为主)提供，资产组合调整的提醒并协助进行。这些可通过人员及电子系统(包括语音、网站等)搭配提供。

　　理财师是怎样出炉的

　　在美国，具备全方位理财规划专业资格的人被称为 “认证理财规划师”(Certified Financial Planner，简称CFP)，CFP资格的认定和执照的发放相当严谨。美国的CFP执照是由CFP标准局颁发，理财服务专业人士必须通过四个E，才能拿到CFP的执照。CFP近年已成为国际认可的专业人员。

　　第一个E是教育(education)，参加认证考试之前必须先修五门课，每门课均修习期满并考试及格。这五门课是保险与理财规划、所得税、退休需求规划、投资学、基本财产规划(主要是遗产规划)等。这五门课涵盖了CFP应照顾到的六个理财领域，即理财规划过程、保险规划、投资规划、所得税规划、退休规划及职工福利、财产规划。

　　第二个E是经验(experiences)，必须有三年以上的理财相关行业工作经历，也就是在上述六个领域的相关行业中全职工作至少三年。

　　第三个E是通过CFP资格考试(examination)，考试计分三节，共10小时，分两天举行。

　　第四个E是遵守行业规范(ethics)，并通过背景调查。

　　所以获取CFP执照除了专业知识，还要有经验和良好的品德，才能作为CFP。其中工作经验至少要三年，要全职工作，能花在修课的时间就相当有限，所以要满足修课的要求，往往要花上不算短的时间。也就是说，一个CFP的养成是相当耗时的。

　　除了CFP以外，美国另一个类似的理财规划人士执照是“特许理财顾问”(Chartered Financial Consultant，简称CFC)，要修的课更多，除了上述的5门必修课6领域外，还修选修三门课；修完课并一一通过课程考试，往往要耗时四年。另外，三年的工作经历也是必须，遵规守法的要求也不可免。

　　哪个是真的

　　可以看出来，从职业技能上说，“理财师”的确是个不简单的职业。更重要的是，必须完全站在客户的立场上，能为客户提供全方位的理财服务。简单地说，客户从理财师那里购买的是理财服务，而不是某种特定的产品，不同的金融产品只是根据不同的需要加以选择。现在“理财专家”满天飞，混淆了消费者的视听。

　　在这种情况下，在选择理财服务时，消费者第一步要弄清对方的立场，如果他是为了推销某些特定的金融产品，显然是不可能完全代表客户的利益的；第二要弄清对方的水平，具有国际认可的资格当然比较可信的，如果没有，对方过去的从业经历就成为重要的参考指标，多做些了解就显得十分重要了。