CFP---发展中前行

作者：飞奔的蜗… 文章来源：本站原创点击数：更新时间：2005-8-25 16:44:41

财富管理师，现在是个很热门的词，同时也是很热门的职业。比较著名的例如认可财务策划师（CFP）、特许金融分析师（CFA）等等。

CFA与CFP有着不少的区别，特许金融分析师（CFA）偏重于投资分析和投资基金管理相比，而认可财务策划师（CFP）更侧重于为普通的企业或富有的个人提供全面、务实的理财方案，前者强调更为专业化的投资能力，后者看重全面化的销售和客户理财服务能力。另一方面，特许金融分析师（CFA）通常有着比较固定的就业渠道，包括保险公司的资产管理部门、基金公司、证券投资分析部门等，而CFP的就业渠道更加宽泛，凡是金融机构从事个人或机构客户服务的人员都符合注册理财规划师（CFP）的内涵，并且，取得此资格的人群中有不少以此作为兼职工作来做。除此之外，在报考费用和难度方面，特许金融分析师（CFA）可能要贵一些、难一些、更偏重于理论和数理，而CFP的考试要便宜一些、简单一些、更偏重于实务与客户服务。目前，这两种资格认证在国内也有不少的培训机构推出了培训课程。

     CFP作为一个目前在全球知名的资格，最初起源于1969年12月12日在美国芝加哥举行的一个13人的不太知名的会议。此次会议成立了财务策划师国际协会，并拟建立一个专门的培训学校。会议还确立了CFP的宗旨：服务顾客，让客户挣钱省钱，而不是做一个简单的金融产品推销员。尽管一开始疑虑重重，但是正如注册会计师（CPA）是一个标准一样，从事理财规划也需要一个标准，有了标准，才能更好地认识这一职业的准确要求，从而有针对性地培训，而且可以通过协会形式，构造更有力的全国乃至世界性的组织，这就是CFP的最初由来。

      万事开头难，在1971年的时候，还没有成立正式的学校、没有会员、没有正式的培训课程，仅仅有大约150左右的人表达了对这一认证项目的兴趣，尽管如此，组委会还是根据当时的实际情况从金融工具和咨询方法、销售技巧等多方面进行了尝试培训，培训内容当然是比较粗糙和简陋的，但人员居然越聚越多，到了1972年已经初具规模，形势似乎正要蒸蒸日上。

       1973由于美国经济不景气，CFP计划也遭遇危机，到了11月，总算有点新鲜劲，财务规划师协会创立了，它和先前成立的国际财务规划师协会一起运行，直到2000年二者合并。这期间有个插曲，围绕着一个定义之争，有的人建议把CFP改为“注册财务代理人”（CFR），但是这没有准确的体现出财务规划的本质，最终被放弃。

         1974－1984这十年，虽然也有一些不大不小的不时的争论，但是业务不断茁壮成长和扩张，到了1985年，到了一个小结的时候了，注册理财规划师标准制定局成立了，其功能被描述为：认证、管制和自律组织。CFP考试也从此开始正规化发展。它成立以后的第一件事就是把美国本土10000名CFP组织起来在标准局的声明上签下自己的大名，以进行注册和便于被约束。

1990年开始，认证业务扩展到了国际市场，先是澳大利亚作为第一个，后来紧接着在1991年日本也开始加入。随着国际化进程的加快，从1995到1999年间，CFP人数快速增长，1995年美国本土和国际上CFP分别是31512和1155人，到了1999年，这个数字变成了34656和18067人。短短五年，由于国际业务的开展，业务扩张了67％。

       2000年，两个协会合并，成立了统一的组织：财务策划师协会，业务开始重上台阶。

       CFP，发展中前行，用不长的时间取得了长足迅速的进步，这本身就说明这一认证符合社会需求得到人们的认可。

       美国CFP的发展，经历了三个阶段：第一代CFP主要来源于证券业的投资顾问和保险公司的保险顾问，在客户的心目中,当时的保险和投资产品的销售人员只关心自己个人的利益得失，在大众心目中形成了不好的形象。为应对这一问题，改革者们着力塑造他们作为CFP的专业人士形象，向大众传输他们的新服务理念，他们以关注客户的需求为核心理念，采取一整套规范的技术方法，提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，而不只是提供某一领域的专业建议，通过向客户展示他们与以往以推销产品为主的经纪人的区别，以体现CFP的服务的价值所在。

       第二代CFP主要来自于各专业领域，如注册会计师、证券分析师、税务规划师、寿险顾问师及律师等等，他们自己已经拥有的中产和富裕客户向他们提出了更多的综合金融的问题，而CFP的培训及服务理念，使得这些专业人员很乐意参加CFP的资格认证，从而向客户提供更全面的财务规划服务。据美国1999年一项面对CFP的调查显示，74%和73%的CFP持证者同时持有证券和保险的一些资格证书，16%的人持有CPA即注册会计师证书，事实上，有更多的会计师参加了Personal Financial Specialist (PFS)个人理财专家的考试，这个考试要求有250小时个人理财的经验，由美国注册会计师学会(AICPA)提供考试认证。

      第三代的CFP主要来自于刚刚获得理财规划专业学位的大学毕业的学生，他们在学校系统学习了CFP各金融专业的知识，有着对这个职业的无限向往和热情，而他们所缺乏的人生阅历和客户服务经验，将在他们未来漫长的CFP职业生涯中逐步成熟。

据美国金融策划联合会数据显示，90年代末，CFP的平均年薪在11万美元左右，与哈佛MBA年薪相当，是名副其实的“金领人”。2001年，CFP被评为“全美最佳职业”第一名（全美共有250多个职业），被誉为“最受尊敬的职业”。

       同样，中国也需要CFP ！

        目前，中国GDP过10万亿元，人均GDP达到1000美元。银行存款超过10万亿元，人均存款达到1000美元，这两个指标具有非常重要的意义，它是一个国家和国民走出贫困的分水岭。中国新兴的富人阶层已经出现，10%的富裕家庭占城市居民全部财产的45%。例如，北京高收入家庭户均资产已经达到235万元（约30万美元），其中金融资产约占1/3，达80万元（约10万美元）。居民手中的资金需要进行良好的投资规划，CFP自然就有了生存的土壤。另据2002年国家统计局的调查，至2002年6月末，城市居民家庭金融资产户均达到８万元（约10万美元）。从1984年到2002年户均金融资产增长速度为25.5%。远远高于GDP的增长速度，这个增长速度还将继续保持下去。其中，居民金融资产的70%都是以储蓄存款的形式存在。近几年，我国的储蓄率徘徊在40%左右，远远高于美国百分之几的水平。这一方面是跟中国人的消费习惯有关，另一方面也体现了中国人投资意识薄弱，不善于投资理财。引进CFP后，可以有效引导居民的投资意识，改善这种高储蓄率的局面。

        同时，中国居民可以投资的金融工具越来越多：A股、B股、封闭式基金、开放式基金、国债、企业债、企业转债、期货、黄金、外汇、房地产等等。面对众多的投资工具，老百姓感到投资理财的知识十分欠缺，需要有专业的投资理财顾问服务。中国社会调查事务所去年在京、津、沪、穗四地的专项问卷调查显示，74%的被调查者对“个人理财服务”感兴趣。

        我国正处于向市场经济体制过渡的特定经济体制转型时期，原来由国家统包的一系列社会福利制度，相应改革为由国家与个人共同负担，如住房、医疗、教育、养老等。这些家庭理财活动越来越需要专业的理财顾问帮助设计安排，否则个人一生的财务目标难以实现。

          金融市场同样也悄悄发生着变化，银行业现在从利差收入逐步转向中间服务收费，如信托业务、开放式基金业务和保险业务等。证券业也已从单纯的证券交易佣金开始转向金融交叉销售和资产服务收费；而保险业从单一险种销售转向组合产品、投资连接产品的营销，并参与家庭收支理财服务。金融市场赢利模式的改变，需要CFP来提高金融服务质量。在税收方面，越来越多的新税种将出现（如遗产税、赠与税等），合理有效的避税措施成为人们关注的重点之一。以上各种营销理财活动，特别是各种新兴业务的交叉销售，需要大量的专业理财顾问。目前，中国股市投资者开户数量约6800多万户。假定其中50%的投资者需要理财顾问，就是3400万投资者。以每个理财顾问服务200个客户推算，证券业至少需要17万名理财顾问。综合银、证、保三大金融行业的分析来看，中国至少需要理财顾问约45万。当然，这45万人能否都可以通过CFP的认证还要看个人能否达到CFP的基本要求了。在美国，有“理财咨询顾问”头衔的人数不下100万人，但拥有CFP的持照人员仅4万多名。可见，对理财顾问的需求量很大，但CFP进入的门槛较高。

          从美国CFP的发展和中国金融业的发展，中国的CFP可能从以下职业中诞生：银行的部门经理、客户经理及理财专员：银行个人业务处、信用卡部等提供个人金融服务的部门经理、培训经理、客户经理有望成为首批CFP之一，随后，他们将培养系统内的理财专员，成为服务高价值客户的理财规划师。而目前银行和保险是反映最强烈的行业.

        “在过去的6年中，中国理财业务每年的市场增长率达到18%，今年中国理财市场规模达到250亿美元，国内财务策划师的缺口达20万。”日前,在香港财务策划师选举中国组发布会上，香港注册财务策划师协会会长冼伟超透露。

　　可是我们必须看到，目前，国内理财市场上，现有的“理财专家”人员素质参差不齐，难以适应消费者的需要。

　　首先，现有的多数“理财专家”都是企业自封的，执行的是企业标准；其次，自金融风暴以来,多元化的投资理念盛行,市民对财务投资安排的要求越来越高，而现有的“理财专家”都是精通于某一专业领域的专家,如证券分析师、保险代理人等，不能为客户提供公正、全面的服务；此外，目前，代客理财往往只是推销一些金融产品，远远达不到做“财务医生”的要求，为客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划，量身定做资金管理方案。

      有专家预计，未来3到10年，财务策划公司将会在中国红火地开展业务，以迎合市民迫切的理财规划需求。

       据了解，香港注册财务策划师为目前国内市场上发展规模最大的、受国际认可的“理财专家”资格。日前，香港注册财务策划师选举首设中国赛区，财务策划师在内地大有兴起之势。业内人士分析，这表明了内地的财务策划领域正式与世界标准接轨，财务策划师的巨大需求缺口有望逐渐填补。

　　

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