本期理财师

　　郭佳宁现在上海浦东发展银行哈尔滨分行工作。2007年获得中国注册理财规划师执业资格、中国银行业从业理财证书，长期从事银行业会计相关工作，具有丰富的银行从业经验，对企业财会业务和家庭综合理财颇有研究。

　　读者咨询

　　我在县城工作，是企业的财务人员，今年43岁，月工资1800元左右。我爱人是教师，今年44岁，月收入2500元。家庭每月支出2000元左右。有一儿子，读高二，18岁。有房产两处，现居价值16万元，另一处价值20万元。每年为孩子存储教育储蓄2000元。另有储蓄10万元。请理财师在保险、房产、子女储蓄、投资规划给予理财指导！

　　这是一个收入支出稳定、无负债、处在成熟期的家庭。中长期理财目标明确：积累孩子上高中、大学的学费和夫妻几年后退休养老问题。此家庭目前不适合进行高风险的投资，但需要合理的投资组合来积累资金，稳步前进。

　　1、房产规划。一个家庭如果有2套以上的房产，一定不要让其闲置，一般情况建议一个用来居住，其他的出租，这样每年可获得稳定收入，当房地产市场需求量大房价合适时，可考虑销售多余房产获取收益。

　　2、子女储蓄。每年为孩子存教育储蓄2000元，有点少，而且教育储蓄手续繁杂，可存金额较小，利息不高，不建议采用。可采取定投平衡型基金来攒教育费用。以此家庭的情况，每月为孩子至少定投500元为好。

　　3、退休养老规划。我国社保提供的养老保障有限，不能完全保证退休生活。因此，要早做准备，在工作期间存储养老金，选择合适的养老投资工具，为退休后的老年生活奠定良好的物质基础，保证老有所养。

　　4、投资规划。10万不要都放在储蓄，因为目前这样会贬值，可以用货币基金，银行短期理财产品和国债来代替，按一定的比例，比如244模式，20％储蓄，40％国债，40％银行理财产品，具体比例可按自己将来需求制定，灵活使用。

　　5、保险规划。从夫妻二人的职业可看出，他们都应该有社保，只需要增加意外（包含意外医疗）和重大疾病两方面即可，由于各家商业保险公司产品相似，建议多咨询几家公司，从中选出服务好、口碑好、保险利益相近保费较低的公司，购买保险不是为了赚钱，而是为了买个保障，不要过度注重它的投资功能。事实上，可以为购买保险投资功能的钱找到更好的投资渠道，不仅收益率可能更高，还比保险灵活许多。每年家庭保险费支出为家庭收入的10％较合适。至于孩子的保险，高中和大学每年50元的学生平安保险足够应对所面临的风险。

　　6、子女专业和职业规划。孩子已经上高二，很快考大学，大学学哪个专业；大学后是继续深造还是参加工作；将来学业结束后从事哪方面工作，都是要提前考虑的，理财有道，规划未来。