今日主角

　　李先生，33岁，和妻子一起开了一家服装店，每月纯收入2万元。2006年一次性付款购买一套商品房，价值50万元左右。有一个2岁的孩子，从2007年开始每月定投基金500元作为孩子的教育金。家庭月开销在2000元左右，现手中有应急活期存款2万元，另有10万元定期存款。“望子成龙”的李先生最大的目标是想在孩子上完高中之后，送他出国留学，另外还想给自己和妻子准备好养老金。

　　理财建议

　　兴业银行理财师苏振国

　　从李先生的资产配置看，李先生从事服装行业，保持资金的流动性很重要；其次，李先生的大部分资金存在银行，收益偏低；最重要是李先生的家庭没有购买任何商业保险。

　　1.保险保障目标

　　基于目前李先生的家庭情况，建议李先生的理财重心应侧重于保险的保障。作为家庭主要经济支柱，李先生可以先考虑自身的保障，推荐组合为：万能险(保额40万)+大病险(保额20万)+保费豁免。

　　2.子女教育目标

　　李先生采用基金定期定额投资储备教育金的计划很好，但持有时间一定要长，要坚持住。孩子目前年龄很小，以学费未来每年平均增长率5%计算，16年后的大学费用开支至少要15万，要是出国留学的话至少要准备160万以上。因此建议李先生每月加大定投金额，最好达到1000-1500元。按照基金年平均收益8%计算，15年后足以支付孩子出国留学的费用。

　　3.养老规划目标

　　李先生每年预计可以使用的金融资产约为180000元，这笔可以动用的金融资产中，要先预留10万元作为家庭应急现金储备和生意的应急之用，建议全部购买货币式基金。

　　建议李先生建立一个投资组合，其中债券型基金、股票型基金、黄金投资、银行理财产品分别占投资比例为25%、30%、10%、35%，其年收益率分别为4%、8%、10%、6%。该投资组合的年均收益率预期为7%，如果李先生每年保持14000元以上的投资资金，20年后当李先生退休时变为235万元左右，足够养老之用。