一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服，一个没有保险的人，我们称之为"财务裸体"。--理财专家刘彦斌

　　【今日主角】

　　邵先生一家

　　(邵太太28岁，个体业主；邵先生32岁，医院医师；儿子1岁多)

　　我家收支：邵先生年收入4万元左右；邵太太年收入50万元左右，不十分固定。由于比较强调生活质量，生意需要流动资金，每月结余不多。养车每月2000元左右。

　　我家资产负债：有一辆捷达车，正酝酿换成帕萨特。刚买了一套新房子，以太太的名义向银行按揭贷款30万元，每月还2000多元。

　　我家投资：去年开始投资股市，一次性投入20万元，目前账户市值仅10万元左右。

　　我家保障：邵先生单位有完善的三险一金保障。邵太太没有任何保险保障。

　　理财需求："用不了两年我这个'80后'就要30岁了，到了而立之年，就该承担更多的家庭责任了，这真是让我有些不知所措。"今年28岁的邵太太说，一直以来，她都挺为自己50万元的年薪而自豪，可因为是自己做生意，没有单位几险几金的保障，最近看到四川汶川大地震的消息，让讲究生活质量、从不存钱的她，有了给自己和先生一个家庭稳固保障的想法。

　　【保障分析】

　　目前，邵先生夫妇正值事业上升阶段，是整个家庭的"挣钱机器"，他们首要的任务是保护好自己，尤其邵太太目前是家庭收入的主要来源，但却没有任何保险保障，这被理财专家刘彦斌称为是"财务裸体"，风险非常大，所以，邵太太是目前应该重点投入保障的人。

　　邵先生由于三险一金齐全，可以考虑稍微购买一定的意外风险保障类的保险。

　　【投保建议】

　　第一步：当前重点投入"保"太太

　　首先，这对小夫妻已经生儿育女，事业也处于上升期，应该防范家庭意外风险，就是为家庭的主要经济支柱投保，确保即使他(她)一旦发生意外，或者丧失经济能力后，依然能够给家庭留下未来10-20年的开支，甚至100万元的保险保障。

　　由于是首次投保，家庭收入也不是非常稳定，所以建议年缴纳保费为8000多元。

　　-邵太太：保险空白，重点保障。

　　1、重疾险。建议购买20万元保障的重大疾病保险，涵盖21类重大疾病，是终身保障。年轻人大多身体健康，投保可以免除年纪大了以后无法购买、或者费率较高的风险。

　　2、意外医疗类保险。如果对自己的健康有更高的保障要求，还可以补充住院医疗保险，如果因为疾病住院，可以报销达1万元，住院补助150元/天的补充保障。

　　3、意外险。因太太经常外出，应该每年投入100元，购买意外险的卡折，享受最高50万元的保障(包括飞机50万元，火车、轮船30万元，普通交通工具10万元，2000元意外急诊等)。

　　-邵先生：三险齐全首先屏蔽意外风险。

　　建议已经享有基础保障的邵先生，可以为自己购买保额10万元的意外险。

　　-1岁邵小宝：开始教育储蓄。

　　刚刚1岁多的宝贝，可以进行教育储蓄，这是一款分红型保险，每年缴纳2000元，交到15岁，就可以在孩子上大学以后，每年拿到5000元，并在一定年纪拿到婚嫁金1万元，养老金2万元。

　　第二步：35岁后保障全面升级

　　大概七年以后，这时候邵先生的事业会更上一层楼，35岁的邵太太事业也会更趋向稳定。

　　1、补充重疾险和意外伤害保险的投保额度。建议邵太太的重疾险保障额度再增加10万元，达到30万元。同时，随着年龄的增长、收入的增加，建议邵太太在每年购买卡折的基础上，增加20万元的意外伤害保险保障，而这两项保险的总投入为每年5800元。

　　2、考虑养老保险。30岁以后，就应该考虑养老问题，趁着自己收入多的时候，为退休以后的生活进行有效储备，最晚也要在40岁之前投保。由于邵太太年收入较高，建议她参保一款每年缴纳1万元的10年期养老保险，这样，她55岁以后，每月就可以拿到2000元养老金，直到身故为止。这项保险，对于那些不享有三险一金的职业者尤其必要。

　　3、家庭理财账户。小宝上学了，这时为了让孩子享有更多的保障，建议邵家以邵小宝为被保险人，建立家庭理财账户。这款保险需要首先一次性存入20万元，然后每年存入2500元，就可以让家庭无形资产变成有形的账户。这个账户是以复利计息的方式累计家庭财富，所以基本10年以后，就可以让投入的资金得到翻倍以上的回报。按照目前的市场收益，根据保险公司测算，等到邵小宝18岁的时候，他的账户里就可以有40.5923万元。

　　4、家财险。在车险每年投入5000元左右购买全险的基础上，建议每年花300元购买家财险。虽然，目前家财险不能承保地震、海啸这两种大自然灾害，但是仍可以提供最高50万保额的家庭财产在其他自然灾害以及火灾等各种意外中发生的损失。

　　第三步：60岁后适当降低保额

　　退休以后，无论是邵先生还是邵太太，都已经不再是家庭的主要经济支柱。这时可以将自己部分保险的保障额度降低，做一个适当的调整，更多的是考虑通过保险保障，达到家庭财产合理节税的目的。

　　保险理财专家：生命人寿沈阳分公司分区经理马庆