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目前，该家庭正处于事业形成初期，从该资料分析来看，由于夫妻二人一个为公务员，一个是企业职员，该家庭经济来源相对稳定，家庭收入预期会增加，家庭需要开始逐步积累财富。此时，家庭风险承受能力较强，但需要合理分配家庭的各项资产，包括流动资产、投资资产、固定资产等，可以尝试较高风险的投资，获得较高的收益，以期财富尽可能快速增值。此外，家庭成长期正面临着子女的诞生，家庭预期的消费能力会增强，应该提前做好小孩的生育计划。所以，我们要做如下规划：

  该家庭现在的月总收入为8000元，每月结余为4550元，结余金额达到月收入的57%，这个比例还是正常的，除手头上只有2万元股票以外没有任何的投资，说明每月的结余完全变成了银行存款。首先应建立家庭紧急预备金36000元，足够的应急资金来应付突发情况。可以用货币市场基金形式持有，兼顾流动性和收益性其余资金用来投资。

  喜迎宝宝计划：由于是明年准备要宝宝，没有很多的时间弹性，根据目前孕妇生产费用来看，20000元可以满足妻子的生产要求，建议以定活两便的方式存储，届时随用随取。有了宝宝家庭支出将会加大，应为孩子准备好生育资金和教育基金，建议客户从现在起采用定期定投的投资方式，因属长期规划（在8%的投资收益率假定下）每月投资1000元于平衡型基金中，20年后资产总额预计可达60万，基本上可满足小孩在国内的教育需求。

  购车计划：购置一辆轿车，以提高生活品质。十万左右的汽车（考虑到未来的5年中汽车有调价因素），每月投资1000元于平衡型基金中，（在5%的投资收益率假定下）5年后资产总额预计可达6.8万，再加上一部分存款，基本满足购车需求。

  家庭保障情况。这个家庭还没有购买商业保险，目前男主人和女主人的身体都很健康，但我们也要为这个家庭的以后着想，目前28岁，可以考虑定期寿险、重疾险、医疗健康险等常规保险。在家庭财富积累不多的情况下，分红险适当购买即可。保险毕竟是为了在我们发生意外或不幸时的一种经济补偿，不能做为投资的手段。可以考虑为双方父母购买份意外险。另外，可以给家庭的主要经济贡献者（即收入较多的人）的保险保障应适当加强，家庭购买保险的费用支出，占家庭年收入的5-10%就比较合适。

  养老规划：可以每月定投2000元于股票型基金和债券型基金中或者指数型基金中，按年收益8%算，这样，到退休年龄即27年后，预计将会有230万元的养老储备金，基本可以满足夫妻两的老年生活需求，实现财务自由。

股票去年至今收益为15%，现仍然打算将八成以上的流动资金投入股票，这样把大量的流动资金投入到投资风险较大且需要占用经历的项目上，风险较大，建议在有把握的情况下参与。

理财目标：
短期，家庭保障：补充必要的保险。
长期，退休养老规划、父母赡养、孩子教育规划。

理财方案：
   
1.家庭分析
    从家庭收入构成来看，家庭工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一。建议首先调整现金及存款的数额。建立家庭紧急预备金50000元，可以货币市场基金形式持有，兼顾流动性和收益性其余资金用来投资。

2.投资工具的选择
    货币型基金：货币型基金流动性较强，可随时变现，按日计息，按月支付，收益较为稳定，且免利息税，而贷币型基金现金的平均年收益都较一年期的银行储蓄要高。这个家庭的短期目标为家庭保障即必要的保险支出，资金的需求比较大，且不能有风险，建议利用货币型基金的上述特点进行部分资金的积累。
   
    指数型或股票型基金：建议可以在子女教育规划、退休养老规划、父母赡养中，选择定时定额方式投资股票型基金。

    商业保险：这个家庭没有购买商业保险，除男主人外其他家庭成员没有社会保险，家庭保障过低。因为从整个家庭的收入情况来看，男主人属于这个家的主要经济支柱，所以为以防万一，必须购买一定数量的大病险和意外险。另外，这个家庭房产为贷款购买，建议为房产购买一些财险。

    家庭房屋贷款：一房产已首付10万，可建议选择银行推出个人房产还款计划，如果把全部的积蓄拿出还房贷，会影响平时的生活质量。

3.行动计划

    尽快购买合适的保险。增加该夫妇的意外险、意外伤害险和重大医疗保险。父母由于并没有为家庭创造财富，因此不是保险的重点对象。

    调整投资方式和渠道。目前的投资组合可为：三年期国债，一年期定期存款，股票基金。要提高投资收益，需要对投资组合进行调整。平时可以适时调整，在保证日常支出的情况下，减少银行存款的数量，投资于基金等收益较高的渠道。对于基金红利的收入，建议选择不提取现金，转为基金份额，赚取复利，寻求资本的最大化。

    由于这个理财需求较多，资金利用比较集中，所以在日常支出中也要注意节制一些不必要的花费。

人生有四大理财目标：消费、购房、子女教育和退休。这个家庭目前的主要任务是为小孩储备教育金，夫妻双方及父母的养老规划，保障现金流。

风险管理放首位
这个家庭应该把风险管理放在首位，夫妻二人，双方父母，均无社保，因无社保支持，存在着因病返贫的风险；应主动联系参加社保，可补充意外险、寿险和健康险等；对家庭经济收入来源共同经营个体诊所，投保一份房屋财产险。综合保障额度应达到家庭年收入的8倍左右，加强家庭在经济上的整体抗风险能力。

在投资方面：投资之前，需要测试自己的风险偏好和风险承受能力，根据自己的预期收益率(高于消费价格指数CPI)、投资经验和中、长期教育、养老等理财目标调整您的投资组合，如果您无投资经验、可投资基金；基金是适合长期投资的理财产品，短期净值缩水是正常的，根据金融市场情况，近2年债券型基金和3年以上业绩稳定的灵活配置基金预计在震荡行情中更有优势。

应急保障金

该家庭上有老下有小，突发的无准备支出可能较多，所以应储备好充足的应急金，并强调其流动性与安全性。一个家庭应该存有（3-6个月的月薪）应急保障金，以防急用。除了放在银行中存以活期，也可投资流动性好的货币市场基金，稳健为主。

教育规划

　　当前孩子四岁，其学前教育即将开始，家庭年度收入9.6万元，可以每月1500-2000元用于教育金，以设定股票型基金定投，建立孩子养育储备金。比如，股票型基金，特别是直接和指数挂钩的指数型基金，长期（10年以上）走势完全可以看好。仅仅投资于银行存款和债券型基金，在目前市场状况下连通胀都抵御不了，更不用说保值增值。

退休规划

    从家庭现有资产情况看：存款较少，活期3千，应尽快建立强制储蓄的观念，每月定期存入，积累资本。可建立专户，为双方父母存一定的养老金，专款专用。每年留出3万元左右规划退休养老金，退休养老金可投资基金类品种，夫妻二人也可购买商业养老保险，三十年积累退休金，到期积累的资产可以实现夫妻二人退休安逸生活。

房屋规划

    现有门面房一间，市值12万。建议将现有的门面房出租，每月可有固定的现金流。如果租金够200-500元，可以定投一只平衡型基金，积少成多，可补充双方父母的赡养金。

分析：该阶段处于人生的成长期，为收入起步阶段，该阶段理财的关键是平衡收入与家庭支出，节流重于开源，抑制消费，做到专款专用，比如：从月初开始，把房租2000元买入一只货币型基金，需要交房租时赎回即可，货币型基金流动性好，利率高于活期。该阶段还没有新家庭成员的加入，家庭负担还不会很重，是积攒本金的好时机，从头做起，稳扎稳打，建立坚实的理财基础。

理财规划的建议：

1.储蓄：在日常必不可少的房租、生活品、服装开支之外，应该多储蓄理财，强制性的存款非常关键。每月将余钱（比如500元）存一年定期存款，在银行选择自动转存业务，每个月都会有到期的资金，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可以继续存，累计一定的资本用于投资。

2.保险：保险是所有理财工具中最具防护性的，它兼具投资和保障的双重功能。

　　刚刚踏上工作岗位的大学毕业生，购买一份合适的保险是必不可少的。年轻人的风险因素大部分也来自于意外伤害，先购买一份意外伤害险非常必要。终身寿险的价格过高，可以考虑定期寿险。

3.投资：如果想几年后买房，单靠存款是不行的，还应配合多种投资。可依据自身风险承担能力，适当主动承受风险，以取得较高收益。先期可以考虑“定期定投”股票型基金，基金专业的操作可以提够较好的收益，贵在坚持，只有长期持有方能现出财富增长的显著效果。

    你好，年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自己的实际情况灵活选择，先期可以考虑面积中等的房子。尤其在选择按揭方式时可以使用现有的住房公积金，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。

    购车计划所要求的时间及费用的弹性最大。建议结合自己的风险承受能力，以基金定投的方式，选择股票型基金，以求得较高的投资回报。 处在起步阶段的年轻人，应主动掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础。

    首先，准备应急基金只需满足3-6个月的支出就可以了，1万元左右。其余资金可以分为4部分进行资产管理：

   　一、 固定保本资产：10%。稳定的储蓄，保证了财务状况稳定，也可选择收益较稳定的货币市场基金。每月可用500元存入。

 　　二、 成长资产：30%。可使用30%的现有资金投资于收益较稳定、风险相对小的开放式基金等产品，目标收益保持在4-10%。每月可从家庭收入中支出1000元投入。建议可选择“定额定投”的方式购买开放式基金，以实现分散风险，平均投资。

　　三、 积极资产：50%。对于有炒股经验少的人来说，选择50%的可用资金投资于股票型基金，追求资产的快速增长较为合适。

 　　四、 保险资产：10%。无商业保险，可选择购买医疗健康险，虽然都有了社保，但在面对高昂医疗费用时社保不能完全应对。还应购买一定的大病险和意外险以保障幸福生活。

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您好！基金定投业务是一种长期投资，分散风险的投资方式，近期股市振荡比较大，所以基金下滑的比较大，但从长期来看还是比较好的投资方式。定投业务就是为小额用户设计的，如果您投资的时间越长，基数也会越来越大。您可以关注一些业绩比较好的股票型基金作为定投的对象。

您好！根据您的个人实际情况和风险承受能力来选择基金，近期股市波动性较大，您可以配置一些比较稳健的基金。

您好！华夏全球精选是QDII投资海外的，景顺长城蓝筹基金属于股票型，嘉实300是指数基金，华安创新属于积极配置型基金，您的配置还是不错的，只是最近股市震荡比较大，您的风险较大，可以适当的配置一些债券型基金

您好！中银基金公司暂时只支持中国银行和网上直销的转换，其他渠道购买的，不支持转换

您好：证券投资包含很多投资品种，有股票、期货、外汇、债券等，风险有大有小，而基金只是其中的一部分，基金是通过汇集众多投资者资金，交给银行保管用专业的基金管理公司负责投资于股票和债券等证券，以实现保值增值目的的一种投资工具，基金相对于股票、期货、外汇来讲风险要小、而相对于债券来讲风险就大了，如果您刚刚涉足此领域，其实没有必要买过多的书，一些基本的知识，网上都可以查到的，至于书籍方面，当然也可以给您推荐几本，例如：《理财有道》《留出你过冬的粮食》等，对于刚刚初学者来讲，都是不错的。

 您好：博时价值增长两年回报率95.40%，近一年回报率66.18%，近半年回报率0.35%，在同类比排名中稍微靠后一些，这是一只股票行基金,受大盘的波动影响会稍微大一些，至于后市如何,是受多种因素影响的，买基金主要看您的风险承受能力，基金的好坏评判标准，目前可以参考的是基金的历史业绩，以及基金公司的整体操控能力，博时基金公司的整体操控水平还是不错的，博时货币基金您应该指的是博时现金收益，这只基金如果您去年十月份购买，到现在收率应该是1%多一些。收益应该在300元以上。

您好：理财不是有钱人的事情，但也不是一夜暴富，您的年龄正处于理财的黄金年龄，但根据您的收入情况以及家庭情况，不适合投资高风险的理财品种，最重要的是为将来的养老做准备，防止意外情况的发生，至于投资品种，可以买一些养老保险，医疗保险，意外伤害保险，理财产品方面可以买一些货币市场基金、保本基金、以及短期债券，同时还可以有一些存款，至于存款方面，您可以把一万元分四批去存，一个一千元、一个两千元、一个三千元、一个四千元，这样万一有应急用的钱必须取出来，您可以取出其中一部分，这样其他三笔存款的利息也不会有损失。

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