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保本、返还型重疾险重现江湖

作者：刘珺文章来源：《投资与理财》点击数：更新时间：2008-7-2 14:38:17

　　信诚人寿推出“医本无忧” 防癌保险计划

　　保本、返还型重疾险重现江湖

　　自2007年中国保监会推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》后，返还型的健康险退出市场。近日，以险种捆绑形式现身的返还型健康险组合却开始纷纷亮相。6月16日，信诚人寿推出了“医本无忧” 防癌保险计划，又亮出了“有病理赔，无病返本”大旗。

　　据悉，信诚人寿的“医本无忧”防癌保险计划为年缴型产品，适合18周岁至55周岁的投保者，对于18周岁至50周岁的投保者，有15年、20年和至70周岁3类保障期可供选择，而 51-55周岁的投保者则仅提供15年的保障期限。

　　如果投保人在癌症早期的原位癌阶段发现，可提前领取防癌附加险保险金额的10%用于早期治疗；如果被确诊为恶性肿瘤（癌症），则保障金额的100%用于治疗；如果投保人在保单满期时未发生过理赔，那么投保人可以取回所缴的100%保费，同时还将获得全部所缴保费10%的满期奖励，这相当于帮助投保人提前储备了一笔养老金。

　　由此看来，信诚人寿的“医本无忧”防癌保险计划由主险两全险和附加险防癌险组合而成，与此前寿险公司的热销产品返还型重疾险一样，具有“有病赔钱，无病还本”的特点。不过，该产品的一个亮点还是值得一提的，在传统防癌险产品中则通常将原位癌作为除外责任，那么投保者一旦罹患原位癌，则无法获得早期治疗赔付。

　　世界卫生组织的研究报告已经指出，只要预防及时，有1/3的癌症病例可以避免，还有1/3的早期癌症可以治愈。据悉，信诚“医本无忧”防癌保险计划的设计正是受了早准备、早检查、早诊治积极治疗态度的启发。

精算案例：

　　王小姐，30岁，投保信诚“医本无忧”抗癌保险计划，保额20万元，缴费期为20年，保障期至70周岁。每年需缴交保费4670元（相当于389元/月），20年共缴保费93400元。

情况一：

• 王小姐有保健意识，每年定期进行健康检查。在保单生效的第３年，不幸检测出患有子宫颈原位癌

• 领取原位癌保险金 = 200000元* 10% = 20000元

• 得到及时治疗后，病情得到控制。70岁时保单期满，王小姐可领取满期金。满期金=（1-20000/200000）* 4670元* 20年 * 110%=92466元

• 至此合同终止，王小姐总共领取了92466元+20000元=112466元

情况二：

• 如果王小姐在获得原位癌保险金赔付（保额的10%）后，仍不幸被确诊罹患子宫颈癌

• 恶性肿瘤保险金 = 200000元 – 20000元 = 180000元

• 至此合同终止，王小姐总共从取到了：原位癌保险金 + 恶性肿瘤保险金 = 20000元 + 180000元 = 200000元

情况三：

• 王小姐注重养生，身体健康，年满70岁时一直未发生任何理赔，此时可一次性领取满期金，金额等于之前所缴交的所有保费加上额外获得的全部所缴保费的10%（即所缴全部保费的110%），合同终止。

满期金 = 4670元 * 20年 * 110% = 102740 元

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