“理财规划的第一步是你从年轻的时候就开始储蓄，持续一生。其次是避免借贷，限制债务。然后，你就要考虑如何投资，投在何处。你必须小心谨慎，因为盲目无知的选择会导致严重亏损。如果你愿意花时间研究理财的方案，你就能找到适合你的情况的理财规划。新中国必将有许多生活很富裕的人，你也将成为其中的一员。”
――投资大师：吉姆.罗杰斯
理财规划是通过一系列有目标、有意识的规划，来帮助你获得经济上的保障。它的目的是帮助你保护、积累和保存财产，帮助你对付意外，满足需求，帮助你确立并实现切合实际的经济目标，帮助你管理好自己的经济生活。不管你收入多少，理财规划能使你的钱用的更有效率。
――理财专家：唐庆华
这些大师和专家的话，中国城市居民基本都能理解，也有了理财的迫切要求。但很多朋友与我们交流时都反映了同样的烦恼：“我非常想立即就开始理财，可究竟如何入手呢？”
经过多年的理财实践，我们认真总结了适合中国国情的理财经验，概况起来就是：三大问题、四个步骤和五大金律。
首先我们看“三大问题”（也就是我们在开始理财之前要问自己的几个问题）。
问题1：维持一个家，需要多少钱？
当您攒了足够的钱、终于买下了属于自己的一套房子，您一定是如释重负吧。大部分人会把拥有一套属于自己的房子当作人生最大的理财目标，可是，又有多少人意识到，子女教育及退休生活所需的费用，其实要多过好几套房子的价值？以下是我们以上海一个普通家庭的实例做的计算，结果是450万！您肯定会很吃惊，一辈子需要花费450万？
事实上，大部分人都低估了自己对财富的需求，满足于当下的衣食不愁，而对中长期的子女教育、养老等问题则考虑不多。其实，为这些中长期计划需要储备的金额绝对不是一个小数目。因此，及早储投，刻不容缓。
附表：
|
项目 |
说明 |
总花费 |
| 房子 |
以上海普通住宅为例，每平米1万元，100坪加装修 |
110万元 |
| 赡养老人 |
夫妻双方4位老人，每月1000元，按30年计算 |
36万 |
| 抚养子女 |
出生到大学毕业，生活费、学费 |
50万 |
| 全家日常开销 |
每月开销2000元，加上休闲旅游（1年1万），按40年计算 |
136万 |
| 车子 |
15万的车，加维修保养，30年更换3辆（每10年更换一辆） |
88万 |
| 退休养老 |
假设退休后生活20年，每月1500元 |
30万 |
| 合计 |
|
450万 |
问题2：家里的钱都跑哪里去了？
我们接到过不少客户的来信，表示自己工资挺高的，怎么一到要买房、买车的时候，就发现自己根本没什么余钱。那么，钱到底跑哪去了呢？原因很简单。
首先，由于通货膨胀的存在，您的购买力是持续缩水的。一年5％的通胀率也许没什么，但30年连续5％的通胀率会对资产的实际价值产生重大的影响。而只有投资，才能抵御通货膨胀对财富的侵蚀。
另外，大部分家庭花钱没有计划，也没有没有良好的消费习惯。钱就在无声无息中溜走了。城市里的“月光族”就是最典型的例子。
附表：
问题3：您的风险承受能力有多大？
了解了前两个问题，您可能就痛下决心，一定要开始理财了。但正式开始投资理财之前，我们还请您评估第三个问题：您的风险承受能力有多大？这个问题有两个方面的内涵：
一是，你自己有多少财富可以投资。也就是你的家底，决定了你能有多少资产去投资；
二是，你愿意承担多少亏损。不同的人群，具有不同的风险承受能力。
问完自己三大问题，并有了正确的认识后，就可以开始进入理财四步曲了。
步骤一：确定家庭理财目标
首先要了解您家庭的理财愿望。可以列出现阶段你或你的家人最想干的事，并按重要性顺序排列。在此过程中要注意调整不切实际或互相矛盾的期望；
其次，确定理财目标，并明确你或你家庭的风险收益偏好。
步骤二：清查家底，建立理财三本帐
明确理财目标后，要清理家庭资产状况，了解家庭资产负债情况、收入与支出情况等，并编制：家庭财产档案、家庭资产负债表和家庭投资帐。
步骤三：选好投资品种，开始行动
了解了家庭可以有多少财务资产可以进行投资之后，要列出投资方案，选择投资品种，最后开始行动。
步骤四：监督计划，根据经济周期、生活情况变化等因素调整投资组合。
对与投资理财的组合，要定期检查组合的收益情况。要根据经济周期、市场波动及生活情况变化的因素适当调整投资组合情况，但切忌短线频繁操作。
在开展家庭理财的过程中，需认真总结理财的基本规律，按照理财规律去运作才能获得理想的投资回报。我们总结了“五大金律”，以帮助朋友们了解理财的真谛。
金律一：长期投资，及早投资；
金律二：养成定期投资的习惯；
金律三：适度分散是对投资的最好保护；
金律四：敢于承担适度风险，才能获得更高回报；
金律五：不同人生阶段，应有不同的投资组合。
家庭理财规划不单是经济的规划，也是人生的规划。如果通过理财规划，能帮助实现人生理想，理顺家庭生活，将是理财给我们带来的最大收获。
作者简介：梁之平先生，毕业于北京大学光华管理学院。曾任君安证券公司香港公司财务主管，国泰君安证券公司国际业务部研究部经理，在B股、H股和香港创业板的研究方面颇有建树。2000年11月加入大成基金管理有限公司，是业内最早参与筹备开放式基金业务的专业人士之一。历任大成基金管理有限公司市场部副总监、基金运营部总监兼客户服务中心总监、市场部总监兼客户服务中心总监，现任大成基金委托投资部总监。
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