基金定投五步走

　　定期定额投资为投资者提供了新的理财渠道，对于一个新手来说，基金定投该怎么投是个大问题。本刊根据情况作出了“五步走”的建议：

　　第一步：决定投多少钱

　　基金定投之前，您应该先考虑自己想要实现的理财目标和当前的收入水平。由于起点限额较低，在确定每月定投金额的时候，您应该先考虑清楚，自己定投基金的目的仅仅是为了增长财富，还是为以后的子女上学或者自己养老做准备。

　　第二步：选好买哪类基金

　　确定了每月投资的额度之后，下一步就是选择基金。定投是以长期投资为核心理念，需要持续投资才能巨大的复利效应。此外，相比较货币基金和债券基金而言，股票型和偏股型基金，尤其是指数基金短期产生的波动可能较大，更适合于定投。由于基金投资范围不一样，风险和收益也大不相同。由于不同的年龄段对于风险的承受能力也不一样，因此具体选择哪只基金也要参考自己的理财目标和年龄。如果对基金的期望值比较高，抗风险承能力也比较强，可以定投股票型基金筹措孩子的教育金。但如果是为了养老，安全起见应考虑把定投对象转换为风险更小的混合型基金。

　　选好了基金类别之后，就是选具体的基金了。投资期限决定投资对象。定期定额长期投资的时间复利效果分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能遵守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金其实更能提高收益，而且风险较高的基金的长期报酬率应该胜过风险较低的基金。如果较长期的理财目标是5年以上至10年、20年，不妨选择波动较大的基金，而如果是5年内的目标，还是选择绩效较平稳的基金为宜。选基金时，大家可以参照基金的年度收益率和成立以来的收益率情况。

　　代销机构和基金公司针对基金定投不时会有优惠，本着能省则省的原则，投资者可多留意各渠道关于定投的费率优惠。比如工商银行，在2008年定投基金都可八折优惠。这个费率在牛市大家可能不会太注意，但是积少成多，其对最终收益的影响不小。

　　在填写基金定投业务表格时会遇到一个选择：现金红利或是红利再投资。两者会给投资者的收益带来巨大的差异，但是选择现金红利能让您及时拿回现金，具体如何选择需要看投资者的个人情况。如果您不想仅仅一直往里投钱，可以选择现金红利，如果经济情况还不错，愿意一直投钱选择红利再投资可能可以让收益放大很多倍。

　　有媒体举过例子，假如在1925年用1美元投资标准普尔500股票指数，并把全部红利进行再投资，到1997年末将拥有1828.33美元。如果不将收益再投资，则原始投资的收益仅仅建立在股票升值上，到1997年末拥有的财富为76.07美元。选择红利再投资的收益是选择现金分红收益的24倍。

　　第五步：适时赎回和转换

　　虽说基金定投是为了坚持“长久投资”的理念，尽量减少变动，但也不是一成不变的。证券市场牛熊轮回的周期一般是3～5年，要想充分享受证券市场牛市的成果，定投的期限一定要能够覆盖这个牛熊周期，因此建议定期定投至少要坚持3～5年。

　　定期定额投资的期限也要因市场情形来决定，如果即将面临资金需求时，例如孩子上学的年龄将至，就需要选择一个高点位置来决定解约时间。另外，假如孩子上大学的时间到了，但是一下不需要这么多钱，也可以不撤销该基金定投协议，而只赎回已持有的基金份额的一部分或全部。

　　除此之外，如果确定遇到一个较长时段的熊市，也可以选择转换定投的基金。比如，将股票基金转换成债券基金，在规避风险之余，还能获得稳定的回报。

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