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理财手段对比供楼是现阶段最佳储蓄投资选择

作者：未知文章来源：转载点击数：更新时间：2006-4-3 9:45:27

回顾最近环球金融市场，整体股市表现不俗；金属市场继续成为市场的焦点。在环球经济的新升浪下，金融市场各环节均发出强烈的牛市讯号，只要经济保持稳健增长，升浪将延续下去。

　　国内经济同样有好表现，但股市则未能跟进，近期才有复苏迹象。个人认为，在缺乏选择的情况下，供楼应该是现阶段最佳的储蓄投资选择。

　

　不过未必人人赞同人生要置业论，有人会视为束缚，令搬迁有困难，财务安排去了供楼按揭，不能作更有回报的投资，物业不动产性质是较难短时间套现到其它投资项目去。另一方面，内地不乏年青人更认为是"非都市人的新观念"，为按揭节衣缩食，不懂生活，买不如租可以无债一身轻，洒脱。

　　购买住宅楼房有两大基本原因，一是出租投资求取回报，二是自用，亦有投资成分。笔者不大认同"买不如租"，如果阁下有自己公司，租住的楼房是生意的一部分，就当董事或员工津贴，可作别论。

　　笔者认为置业是另类保守长线的储投。试想有了首期，每月的按揭供款则是强迫性储蓄投资，亦可视为租住楼房的租金，当按揭合约年期为25年，由第一日有一笔首期置业后，每月支付按揭，25年后阁下完全拥有一项物业。要记着当一日未清还银行的按揭贷款，这项资产仍属银行的，某程度尚算你的"负债"。

　　虽然上述慨念是假设楼房价值处于持续上升或平稳发展，但是物业价格有升跌，不排除会出现如香港多年前出现的"负资产"。其实买入楼价合理，绝不能超过市值，那么抗跌有力，当一边自住一边供楼待价格回升，十居其九可嬴回昔日水平。

　　王氏夫妇1989年时为36及35岁，移民加拿大，变卖了香港的单位，成为那边第二故乡一幢小洋房的一半首期，另一半资金加上本身的积蓄，小部份金额添置家具装饰新居，主要留存为流动资金及生活费，因当时两人未找到工作。他们将那些流动资金投放定期储蓄，及购买当地的蓝筹股票。至于他们的房屋，1990年购入要21万加元，以为合理，殊不知遇上地产价格高峰期，买入后一阵子楼价下降，最低时跌到1994-1995年期间的17-18万加元。

　　王先生购房时的按揭利率为11%，吃力地每月供款分两期每次要800加元，其后按揭利率下降至5.7%。王氏夫妇咨询理财专家后，了解到要跨越心理障碍，由于依然住在自置身业，18万还是21万元是一些金额数目，不用太伤心，反而更换银行办按揭利率较低的楼房贷款更重要。因此，王先生减低每月供款至1200加元，将多出的400元转移投资其它的平衡基金及当地债券，希在这方面储投有增长，以弥补房屋的价格下降。

　　所幸在跌势不停时，夫妇两人先后找到工作，未至吃尽储备的"谷种"，而投放在定期储蓄，蓝筹股票的后备资金，有工作后便不需动用，可以慢慢稳步增长。

　　1995-1996年加拿大经济好转，楼房价格逐渐回升，近五年一次又一次，跑超通胀。王氏夫妇守得云开，所供房屋升到25万加元，而1995年中开始每月400元投资的平衡基金及当地债券，回报亦有7-9%，扣除通胀的2.5%，财富静静地在增长中。

　　移民当年35、36岁的夫妇两人，如今已届知天命之年，对退休计划更积极盘算，正有意卖掉这25万加元的洋房，换一个较小单元，降低每月楼房按揭数额，将更多储蓄投放在其它投资工具去，由于年纪不轻，不想这笔后期储蓄作太冒险的投资，考虑投放在预期有7-8%的环球股票债券基金和环球股票基金组合。　

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