案 例

　　王女士今年32岁,在一事业单位工作，年收入约10万元；丈夫34岁，公务员，年收入6万元，育有一女半岁。两人均在单位购买了社会养老保险，还买了保额20万元的商业重疾险，两人住房公积金账户余额共有5万元,有一套市值40万元的两居室房产自住，一套市值25万元的2居室房产出租，月租1000元。每月开支5000元，有存款20万元。想换一套120平方米市值100万元左右的三居室。请问是出售一套小房好，还是将两套房子都出租、以租养供好？

　　档案

　　理财

　　理财顾问：郑智华

　　理财分析

　　1.王女士家庭资产结构比较理想，夫妻两人的工作和收入稳定，财产积累也基本形成，有一定的储蓄和固定资产；

　　2.孩子的出生使得换房迫在眉睫，而且使得日常开支将有所扩大。

　　3.小孩以后的教育金支出压力较大。

　　理财建议

　　买房是大事，需根据自己的实际需求和资产能力做选择，特别是现在小孩才半岁，往后的教育金支出还相当的多，太重的负担显然是不可取的。建议如下：

　　1.换购房定位：1家庭现有可用于支付新房首期存款有15万(扣除日常支出和留存的应急资金约5万元)，工资收入每年扣除基本支出可留存10万元，1.2万元的房租收入，还有是住房公积金上有5万元，100万左右的房价(含装修的商品房)还是可以接受的。

　　2.贷款方式：按现在市场贷款水平，做一个三成的首付，贷款首选住房公积金贷款+商业贷款来完成，就是做公积金的贷款50万元+商业贷款20万元。

　　3.首付方式：首付存在15万元的缺口。在不售房的前提下，可以采用抵旧房贷款作首付，或者向亲戚朋友借资来完成，然后以每个月的余款和出租两套小房来做还款来源。采取此方案月供负担较重，前提是这两套小房正在升值过程中，并且按现在的房市小房出租会有利可图。

　　如果借不到款，或借款利率太高，不如出售其中一套房做首期，还可以减少商业贷款。