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个人质押贷款巧对周转不灵

作者：记者赵江… 文章来源：经济参考报点击数：更新时间：2006-10-20 10:40:58

杨先生是普通的上班族，平日生活自给自足，但是不久前父亲生病住院要花一大笔钱，手头现金远远不够，而在银行的定期存款又未到期。不愿找亲戚借钱的他一度想把定期存款取出来，但他一位从事金融业的朋友告诉他，现在各大银行都推出了个人质押贷款的业务，可以实现短期内的贷款，这样就能免除定期存款提前取出的利息损失。
　　上周末，杨先生拿着自己的定期存折和身份证件来到了某银行网点，很快就办完了申请个人质押贷款的手续，接下来他只需等待银行方面的贷款调查，一经通过，杨先生便可以拿到贷款，解决燃眉之急。
　　个人质押贷款：金额少、期限短　　
　　像杨先生这样因消费计划、投资计划而短期内资金紧缺的现象不在少数。他们多为工薪阶层，具备一定的经济实力，但在出现紧急情况时资金运转往往不甚灵便。这时，个人抵押贷款恰好以其期限短、额度低的特点挺身而出，解决贷款人临时资金周转不足的问题。
　　据银行工作人员介绍，个人质押贷款是借款人用本人的定期储蓄存单、凭证式国债、个人寿险保单等作质押，从银行获得贷款，到期归还贷款本息的一种人民币贷款业务。它的起贷点一般比较低，如农业银行和建设银行均不设最低限额，只有工商银行和中国银行起点相对较高，分别为5000元和一万元起贷。
　　"期限为一年以内，不超过一年。"这是大部分银行对于贷款年限的规定。当然，也有年限较长者，如建设银行就设立了一年以及一年以上两种贷款期限。无论哪种情况，借款个人都必须在指定年限内以分期付款或一次还清的方式归还本息，否则银行将视具体情况追加利息，拖欠三个月以上者，银行则有权支配个人存款。
　　不同的贷款期限影响着贷款金额的上限。对于一年期的个人存单贷款，各大银行均有限制，即贷款数额不得超过存单面值的90%。对于一年以上的贷款，建设银行规定金额不得超过面值的80%。以杨先生为例，如果他的定期存单面值为10万元，则抵押贷款一年以内最多可贷九万元，若借贷一年以上则最多只可贷得八万元。
　　国债保单也能贷
　　对杨先生而言，除了用银行定期储蓄存折作质押，他也可以选择用自家购买的国债或者是人寿保险保单去银行进行质押贷款。但是，银行的工作人员提醒他，只有1999年以后财政部发行的未到期的凭证式国债才能作为质押的凭证申请贷款，其贷款金额和期限均与定期储蓄存单的规定相同。
　　如果采用保单质押贷款，杨先生面临的选择就更多了，他可以根据投保的不同保险公司、不同险种前去不同的银行办理。据了解，工商银行的指定贷款险种为，平安人寿保险公司的"盈丰"、"盈盛"两全保险作为质押凭证，且保期须在两年以上；建设银行接受新华人寿"红双喜"两全保险A、D款、"望子成龙"和"养老无忧"两全保险，以及太平洋人寿"红利来"两全保险A、D款、"红利发"两全保险、"利好多"两全保险A款作为质押凭证，保期不设年限；中国银行接受平安保险公司的一万元以上的人寿保险作质押；农业银行则基本不接受人寿保单质押贷款。
　　除了种类上的限制，保单质押贷款的额度和期限大致与定期储蓄存单抵押贷款相同。稍有例外的是建设银行对新华人寿的保单抵押贷款最高金额为保单面值的70%，中国银行可贷额为保单面值的80%。
　　优于提前支取保金
　　如果杨先生选择直接将存款从银行提取出来，或是把投保的钱动用起来，但是这样一来，杨先生就会失去原有的资金保障，而且从利率上计算，这也将造成一笔不小的资金损失。
　　据悉，银行现行个人质押贷款利率为，半年内5.58%，半年至一年期为6.12%，个别允许借贷一年以上的银行如建设银行，利率为一年至三年期为6.3%，三年至五年期为6.48%。以一张价值为10万元的定期储蓄存单为例，存单定期为一年，2006年12月到期。若以此存单为权利凭证作抵押，贷款一年，则最多可获得贷款九万元，利率为6.12%，利息为6120元。
　　如果杨先生不采取个人存单质押贷款，而是在10月份直接提取全部存款，那么定期存单首先得转为活期存单。他提取出的款额将依据活期利率0.72%计算，提前两个月支取利息为600元。而一年期整存整取利率为2.25%，则存单到期利息为2250元。根据杨先生的具体情况，贷款两个月计算利息为1116元，那么实际利息收入就是1134元，贷款收益额实为534元。也就是说，提前两个月支取定期存款将使杨先生白白损失534元。
　　保险公司人士也告诉记者，应急周转的时候，用保单贷款是最好的选择。如果提前退保保险公司会收取相当数额的退保手续费，不但会造成失去保险保障，而且会导致经济上的损失。再者，渡过难关后还要再次买保险，不单承受手续繁杂之苦，可能保险公司还会因为年龄增长的缘故要求增加保费

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