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置业宝典：选房屋贷款理财产品勿盲目跟风

作者：未知文章来源：北京青年报点击数：更新时间：2006-10-24 9:27:14

自今年8月光大银行推出固定利率以来，各家银行目前都在积极酝酿推出新的房屋贷款理财产品。面对固定利率贷款、双周供、个人循环贷款，甚至近期风传的建行即将推出的"固定利率+浮动利率"、"固定利率分段"等贷款模式，专家提醒消费者，选择房贷产品，切勿盲目跟风。
　　第一步精算：银行加息影响到底多大无论选择固定利率房贷还是传统的浮动利率商业贷款，消费者赌的都是银行是否"加息"。
　　北京中原地产三级市场部研究中心分析：假设未来仍加息，每次的幅度均为0.27%左右，那么再次加息后房贷的优惠利率增加仅为0.23%。以贷款额为50万、10年期为例，选择等额本息还款法与固定利率相比，十年利息总额增加了4912元，分摊到每个月，月供仅增加了41元。由此可见，轻微的加息对消费者的实际贷款增加影响并不大。
　　如果假设未来央行利率稳定或者是降息，选择固定利率贷款则相当于您的贷款被银行套牢，那样一来，每年都将付出比实际应付出的更多的利率。因此，房贷消费者在考虑固定利率能够规避加息风险的同时，也要考虑到一旦降息带来的风险损失。
　　第二步权衡：各种房贷产品的差异化优势双周供最省钱，固定利率抗风险。
　　通过以上测算分析可以看出，双周供由于加快了还款节奏，相应缩短了还款期，较之其他房贷品种而言，是最节省利息的贷款模式。同时在月供水平上，与其他三种还款方式相差无几，每月仅相差20元左右。而固定利率在现实状态下利率总额最高，在月供上也没有什么优势可言。它的优势主要在预期央行的加息周期内才会显现。
　　固定利率多限制，浮动利率有优势。
　　固定利率是银行今年推出的贷款新品种，但相比传统的浮动利率它有四点不利因素和限制，首先贷款期限最多仅为10年，这对于资金实力较弱的首次置业者和投资置业者来说，都不太适用。第二，相比浮动利率较基准利率的优惠幅度为15%来看，固定利率的优惠幅度仅为10%，这点可以看出政府加息后仍给与房贷较大的优惠空间，增长幅度很小。

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