在职市民缴纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。如何用好、用活自己的公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，这里面有很多理财要领。

　　要领一 巧用公积金贷款额度

　　根据公积金管理规定，如果夫妇双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。而张女士和她的先生在结婚买房时设计出一个绝妙公积金使用计划：在和丈夫领结婚证前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。

　　两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租出去，这样既可以做到“以租养贷”，又减轻了还款的压力。

　　要领二 变通公积金来买车

　　目前，汽车消费热潮正不断升温，有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。

　　如果同样是10万元5年期的贷款，当住房公积金贷款的月利率是3‰时，每月还款额是1823．66元，而当汽车贷款的月利率是5．025‰时，每月还款额要2169．2元。目前，有些汽车销售商推出10％的利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952．28元。5年下来，两者相差7717．72元。

　　因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请纯公积金贷款。

　　要领三 组合贷款省大钱

　　如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款，可以同时办理个人住房商业贷款，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。

　　朱先生以25万元购买了某高层单元，在委托按揭公司办按揭贷款时，要求帮他争取到20万元的公积金贷款。20万元公积金贷款是该套物业成交价的八成，办这个额度的公积金贷款显然是不可能的。但按揭公司人员发现，朱先生是某著名跨国公司的销售主管，月收入过万元，是银行的“优质客户”，所以他申请占成交价八成的总贷款额，银行是可以批准的。于是，在按揭公司的帮助下，朱先生与银行等进行了协商，最终办理了20万元的“组合贷款”，即由13万元公积金贷款和7万元的商业性贷款组合而成。这一笔公积金贷款一下就帮朱先生省下好几万元。

　　要领四 无利息税省力又合算

　　很多人认为，公积金账户里的钱除了买房或一些特定情况下外才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道，钱存在公积金账户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行要合算。

　　因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金账户里绝对省心省力又合算，更何况还有及时贷到第二套房房款的机会。

　　要领五 公积金“变身”养老金

　　据了解，目前很多人只知道“三金”（医保金、失业保险金和养老金）是必缴的，而没有“公积金”则问题不大。

　　事实上，公积金也是法定必缴，员工放弃了“公积金”，就相当于丧失了购房低息贷款的权利，员工如果一直不动用公积金买房，在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时，个人可以提取住房公积金的全部本息余额，这可是一笔相当可观的“养老金”