房贷罚息水涨船高

　　就在央行上调房贷利率后，成都各大商业银行也对逾期偿还住房贷款的罚息标准作出了调整。据悉，罚息执行标准都是在同期贷款利率的基础上加收30％～50％，由于房贷利率上升，罚息也随之上涨。

　　如果你的贷款年限在5年以上，享受的是八五折优惠利率，贷款银行的罚息为上浮50％。那么，从明年1月1日起，新的罚息标准就是5.814％×（1+50％）＝8.721％，日罚息利率为8.721％÷360＝0.242‰。如果每月应还款5000元，推迟了30天偿还，则罚息为5000×0.242‰×30=36.34元，比原利率5.751%的罚息数35.94元，仅高出0.4元。

　　品种增加了

　　如果你打算在明年为自己添置一套住房，在知道了加息前后的月供变化后，就该考虑究竟应该选择哪家银行的房贷业务更划算。2006年，成都房贷市场冒出了很多全新的房贷品种，我们在这里为你介绍其中几款，供大家参考（完整信息以开办银行实际为准）。

　　固定利率

　　开办银行：光大、招商、中信、建行、工行等

　　业务特点：固定利率是与浮动利率相对应的一种个人住房利率标准。以前，各家银行执行的都是浮动利率，每当央行调整利率标准，根据合同约定，贷款买房的市民就需要从第二年1月1日起按新的利率标准偿还利息。固定利率则不同，只要你选择了某一利率标准，在约定好的贷款年限内，无论央行如何调整利率，你都按最初的利率标准偿付利息，不需要"随行就市"。固定利率的好处，就在于有效规避了升息所可能造成的应付贷款利息增加；但是，如果央行降息，借款人就要承担比别人更多的利息。目前，几家银行推出的固定利率最长都只有10年期，且在相同贷款年限下，优惠后的固定利率略高于浮动利率。

　　适合人群：固定利率适合于贷款期限不太长，愿意锁定每一期的还款额，预计还有升息空间的市民。

　　接力贷款

　　开办银行：农行、兴业、建行等。

　　业务特点：通常也称为父债子偿，它主要针对年轻人想买房但资信不够，或是老年人想买房可又年龄偏大而设计的。由于各家银行对借款人的年龄都有不同限制，绝大多数是"借款年限+年龄"不超过65岁（男性），兴业、民生等少数几家刚刚放宽到70岁。所以，当中老年人想贷款买房时，就可以把自己的子女列为共同还款人，以子女的年龄来选择借款年限，从而延长了借款年限，降低了每一期的还款压力。

　　适合人群：收入不太高的年轻人，或是年龄偏大的中老年人。

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