小陈的家庭财务状况比较特殊，他新婚一年，因双方家庭条件尚可，都事先早早为子女付了首付款购买了房产，但是由于自住的和新购的两套都是按揭房，目前深受房贷压力之苦；另外结婚时他们还按揭购买了11 万左右的轿车。小两口现在就像两只蜗牛背着重重的壳艰难前行。经向其了解详细情况后，为其做了以下一番理财规划。

　　一、 客户基本情况

　　家庭资产负债情况：房产2 套，一套在市区，100 平米左右，目前市价80 万元，房贷余额20万元，贷款剩余期限5 年，月供3821 元，已入住做新房；一套在市郊，150 平米左右，市价75 万元，房贷余额35 万元，贷款剩余期限15 年，月供2861元，05 年年底刚交房，现空置；自用车一辆，折旧后市值10 万，车贷余额3 万元，贷款剩余期限2 年，月供1326 元；另有活期存款10000 元左右。

　　家庭成员收入情况：陈先生从事通讯行业，月收入5000 元，年终奖2 万元；陈太太从事金融行业，月入4000 元，年终奖1 万元左右。

　　家庭支出概况：贷款月供8000 元左右，养车费用1000 元，月生活支出1000 元左右。

　　家庭成员保障情况：单位皆交基本医疗保险，无商业补充保险。

　　理财目标：

　　 1.早日摆脱当前财务紧张局面，提高生活消费水平；
 
　　 2.计划不久添个宝宝，为小孩准备一定的养育和教育费用；

　　 3.如何处置市郊房产？出租还是卖掉？

　　 4.增强家庭抗风险能力，何时投保，买什么保险最为合适。
 
　　二、 家庭财务状况分析

　　陈先生和太太凭借着自己的努力和双方家庭的鼎力相助已经初步建立起了自己温馨幸福的小家庭，但同时，在家庭的形成期，小两口也承担了较大的压力和责任，如父母赡养和计划子女养育等。因此，合理的配置家庭的资产负债，充分做好家庭主要成员的风险保障显得至关重要。
 
　　从目前陈先生和太太家庭的财务状况来看，主要存在以下几个问题：

　　问题一：双方虽然工作和收入相对稳定，但是月度收支处于入不敷出的状态，家庭财务每年的赤字总数达到1000*12=12000 元，几乎抵消一年的年度收支赢余，虽然节衣缩食，但是年度赢余只有1.8 万元，这对于家庭的资产净值的提升十分的不利。

　　问题二：从家庭的资产负债结构来看，陈先生家的负债比率仅为35%，小于通常的安全负债率50%的底线；净值比率为65%，家庭的财务安全状况尚可。但是，家庭的绝大部分资产都配置在房地产上；银行存款仅为1 万元，因此，整个家庭的资产流动性很差，抗风险能力较弱。

　　问题三：在陈先生家庭的资产中，房地产占据了总资产的93%，而且目前一套空置，一套自住，不产生任何收益，市郊房产因交通和地段原因，租金较低，尚不能以租养贷。总体来看，资产的投资回报率低。 问题四：家庭风险保障力度不足。在资金相对紧张时期要做好家庭主要支柱的风险保障，保证家庭生活质量和子女养育不受意外因素的影响显得尤为重要。陈先生夫妇两人收入相差不多，具有同等重要的经济地位，因此，风险保障额度应该基本相同。但目前除了双方单位投保了基本的养老和医疗金外，无任何补充保险。面对着房贷的重压和未来子女抚养和父母赡养的责任，风险保障方面明显不足。

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