目前，国内各家商业银行各种各样的个性化、套餐式房贷新品层出不穷。各家商业银行推出的房贷产品也有包括成数、期限、费用、利率等多方面不同的优惠政策。这些优惠政策包括哪些，老百姓在什么情况下才能向银行申请到这些优惠政策呢？建设银行上海分行的有关专家对此做了一番"释疑解惑"。

　　据建行上海分行的房贷专家介绍，尽管目前各家商业银行房贷产品的优惠政策略有不同，但主要包括以下几种：
 
　　--利率优惠。优质客户可享受优惠利率，利率浮动的比例可结合客户的贡献度、忠诚度、风险状况等要素综合考虑，根据央行的相关规定，目前最多可以下浮15%。

　　--期限延长。优质客户以房地产抵押申请不循环使用的消费额度贷款并按月还款的，贷款最长期限可延长至10年；以房地产抵押申请个人助业贷款并按月还款的，最长期限可延长至 5年。
 
　　--成数提高。对以个人房地产抵押申请贷款的，在对抵押物价值和客户还款能力充分掌握的情况下，贷款成数可适当提高，最高不超过总行的规定。

　　--减免提前还款违约金。对优质客户按相关规定减免提前还款违约金。

　　--费用优惠。优惠的费用包括减免优质客户的财产评估费用。银行可与保险公司或住房置业担保公司协商，给予保险费或担保费的折扣优惠。减免优质客户个人信贷业务的公证费。

　　"要获得房贷优惠政策并被银行认定为优质客户，最关键的是需要贷款者通过各种资料向银行方面证明自己可靠的资信程度、稳定的还款来源。"建行上海普陀支行副行长邹宇红说。
 
　　据她介绍，目前各家商业银行贷记卡客户无逾期欠款记录的金卡客户；普通卡客户连续使用贷记卡年限超过2年、使用频率较高，且无逾期欠款记录，经商业银行综合评估一般都能被认定为"优质客户"；已在商业银行办理个人住房贷款和消费贷款客户，还款金额超过贷款本金的50%，或还款期限超过3年，且没有逾期欠款记录的住房贷款客户在办理新的住房贷款时也一般会被商业银行认定为优质客户。

　　另一方面，对已经被各家商业银行认定的贵宾客户或白金客户都能直接确定为优质客户，给予房贷优惠政策。商业银行内部确定的重点集团客户总部及核心企业、机构客户、AAA级企业的员工；特定行业、职业的客户，如国家机关和事业单位管理者；法律事务、医疗卫生、教育等行业的高级专业技术人员；经营状况良好且被商业银行确定为目标客户的重点大型企业中高层管理人员等也较易获得房贷优惠政策。

　　专家指出，在一个信用社会，"个人信用"越来越受到商业银行的关注，也成为客户申请房贷优惠政策的一个最重要的因素。在一个成熟的信用社会，没有了良好的个人信用寸步难行。可良好的个人信用是一个日积月累的过程。"信用就是在向银行不断借贷、还款的过程中逐步积累起来的。"邹宇红说