想拥有一套属于自己的房子，可是并不想因为买了房子便成为“房奴”，降低生活质量，怎么办？收入时有波动，而每个月的房贷月供却一成不变，是否能根据不同阶段的财务状况来制定不同额度的月供？

　　据悉，浦发银行推出的“多样性还款方式”，为客户提供“组合还款法”，按揭客户可以将贷款年限分为最多8个还款周期，在不同的还款期，选择不同的还款方式。市民在申请住房贷款时，根据自己的年龄、学历、所从事职业的行业前景、单位性质等因素，分析自己目前的还款能力及预期收入趋势，然后根据不同阶段的财务特点，确定每个阶段的贷款金额、贷款期限及还款方式，从而实现“我的贷款我做主”。

　　案例一 轻松入住型：事业初期就能购置自己理想的房屋

　　王先生今年28岁，月收入为4200元。近期购买了一套80万元的住房，房子要一年后交付，目前王先生还得租房，每月需付房租600元。交房后王先生要进行装修，结婚也得有大额费用支出，因此在贷款前3年王先生还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为3000元，他申请贷款50万元，期限20年。浦发银行为其设计了如下还款方案：第一阶段（3年）2700元／月；第二阶段（8年）4000 元／月；第三阶段（9年）2781．77元／月。

　　与传统还款方式比较：与等额本息还款法每月归还3310．84元相比，在第一阶段王先生每月少归还600多元；与等额本金还款法（首期月供）4183．33元相比，王先生每月少归还近1500元。王先生还款压力轻松了，并且他的利息支出也比等额本息法少。

　　三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为294601．62元；等额本金法为253050．02元；组合还款法则为281631．08元。

　　该种方案适用于：“轻松入住型”还款方案，能够有效缓解房贷的前期还款压力。因此十分适合于前期收入较少，职业前景良好，收入稳步攀升的人群。

　　案例二 轻松理财型：考虑量入为出，在房贷支出的同时实现轻松理财

　　陈先生今年35岁，为私营企业的经理。由于积累了较多资金，他为自己购买了一套别墅。但考虑到自己所从事的行业竞争加剧，预计未来收入会有所减少，按照目前的每月收入10000元的水平，他希望能够在经营状况良好的时期集中偿还贷款，节省利息。他向银行申请按揭贷款50万元，期限15年，浦发银行为他提供的组合还款方案为：第一阶段（5年）5500元／月；第二阶段（5年）4000元／月；第三阶段（5年）1379．35元／月。

　　与传统还款方式比较：与等额本息还款法月还款3964．39元相比，在第三阶段月还款节省了近2600元，张先生还款压力轻松了许多。并且他的利息支出比等额本息少。

　　三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为213590．22元；等额本金法为190050．01元；组合还款法则为152761．23元。

　　该种方案适用于：“轻松理财型”还款方案，能够实现贷款前期集中还款，从而保证充实而宽松的理财现金流。所以适合于有一定经济实力的事业成功人士；投资意识强，希望节省利息支出的人群；预计短期内有国债或定期存款到期的人群，以及希望提前归还贷款的人群。

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