巧用“循环贷”“存抵贷”

　　如今各家银行创新力度不断增长，时有特色房贷产品推出，如果精心设计好房贷方案，也可以收到省息的效果。

　　多家银行推出了循环贷，其特点是，在银行给予的授信额度内，客户可以随借随还。如果存在中短期房贷需要，选择循环贷就可以节省一定数量的利息。如10万元2年期房贷，以现行年利率计算，2年利息总计约1.1万元，而采取六个月期循环贷，2年间可省息1600元左右。

　　存抵贷是商业银行的房贷新品种。突出亮点是，客户一有余钱就可存入存抵贷账户，存入的款项可以按比例折抵相应数量贷款的利息，而且不用客户办理还款手续，账户会自动按日计算存抵贷。有的银行还推出了日均贷款余额达到100万，账户上的存款可100％抵消相应数量贷款利息的做法。

　　在投资渠道越来越丰富，加息频率加快的今天，深圳供房族特别期待，房贷产品既能保证资金流动性，又能最大程度省利息。民生银行深圳分行个贷部的相关人士认为其按揭开放账户是一个不错的选择。他举例说，经商的陈先生新购住宅总价110万元，需在银行办理按揭贷款80万元，期限20年，调息后年利率6.12％，同时陈先生有50万元的生意备用金作为活期存款。现有三种按揭方式可供陈先生选择：一是采用传统的等额本息还款法，同时50万元生意备用金存银行活期账户；二是采用一般的存款抵贷款类产品；三是选择民生银行按揭开放账户，50万元备用金全额归还贷款。相比前两种选择，20年到期时，采用按揭开放账户可减少10多万到30多万元的利息。

　　记者手记

　　该省能省的就要省

　　房贷是个人消费贷款中的大头，也是银行获利的重点。不仅本土银行为此争得不可开交，刚刚成立的外资法人银行也言必称房贷。这样的大背景下，各家银行为了吸引、挽留客户，势必各显神通，推陈出新，不断创造出适合消费者需要的更便利、更优良的产品。而常见的情况是，人们忙于事务，对房贷接触又不多，不太留意各家产品的特点，或者虽有省息意识，但以为太复杂轻易放弃了。

　　其实，消费者做足了“功课”，房贷省息并不是一件多难的事儿。“功课”一，要有精明的房贷意识。要知道，银行有的是精算师，他们出手的产品当然会为银行精打细算，特别是房贷乃专业的金融问题，一般人都是外行，如果没有“斤斤计较”的较真劲，想省息谈何容易。记者2002年买房时按揭5年期10万元，既没考虑提前还款的事，也没有考虑哪种方式还款有利，稀里糊涂地签了协议。结果提早两年多还贷时，有朋友算了一下，如选等额本金法几千块就省下了。

　　“功课”二，要“贷”比三家。这包括两层意思，其一，比较同类房贷产品的优劣。如，同样是存抵贷，有的银行是70％抵息，有的是100％抵息，简单一算，省息效果就一目了然。其二，比较不同类别房贷产品的利弊。当前，深圳市场上，房贷新产品有“存抵贷”、“循环贷”、“按揭开放账户”等不同类别，它们各有优势，各有适用人群。这就需要用心做做“功课”。如果你经常有生意要打理，需保持较多的流动资金，也许选择存抵贷或开放账户合适；如果你需要的是中短期大额房贷，不妨选择循环贷，以六个月的贷款利率做三年的按揭，省的利息挺可观。

　　在包括房贷在内的理财新课程面前，我们许多人都还是小学生，可以肯定的是，我们做足了“功课”，回报将是真金白银。

上一页  [1] [2]