有关专家做了这样一个统计，根据100位25岁年轻人的生活状态，跟踪他们20年后的生活，统计结果出乎很多人意料之外：80人生活紧张，只有20人经济独立，其中，只有5人富裕。反差如此之大，那么，富裕的5人做对了什么呢？原因很简单，他们只是老老实实地执行了如下的理财概念而已。

　　区分“投资”行为与“消费”行为

　　例子1：10年前，甲和乙是大学本科的同学，在社会工作5年后，不约而同地积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉这30万元人民币。

　　甲去郊区购买了一套房，30万人民币。

　　乙去买了一辆好车，奥迪，30万人民币。

　　5年后的今天。

　　甲的房子，市值60万人民币。

　　乙的二手车，市值只有5万人民币。

　　同样的财富，最终却存在明显的差异。但他们的收入都一样，同样学历、同样社会经验，为何他们的财富不一样？

　　甲花钱买房是“投资”行为，钱其实没有花出去，只是转到了房子上面，以后都归自己的。

　　乙花钱买车是“消费”行为，汽车是消费品，二手车过10年后，一毛不值。跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻两番。

　　有些人收入高，但财富少，原因是他们花钱都是“消费”行为。而像客户甲那样，大部分花费都是“投资”行为，“投资”行为的钱没有落在别人手里，最后还归自己。

　　理财三句话理财离不开下面这三句话，每句话你都要吃透，完全执行，不能马马虎虎，这样的话，打工一族都可以变得富有。

　　第一句话又称为“哈佛”教条。大家都知道，哈佛教育出来的人，毕业后有很多都很富有，其实，他们每月的消费行为跟一般的普通百姓只有一点不一样，就是严格遵守哈佛教条：储蓄30％工资是硬指标，剩下才消费。储蓄的钱是每月最重要的目标，只有超额完成，才能使剩下的钱足够消费。

　　例子2：美国首富Warren Buffet，6岁已开始储蓄，每月30元。13岁时，当他有了3000元，买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在他已经85岁，已是美国首富，比“微软”主席Bill Gates还有钱。

　　有些人会问，如何能每年回报率达到10％以上，其实，现在银行会提供很多理财产品，基金、外币、QDII等等。这些银行产品略有一点风险，但假如能有效管理，10％的回报率其实也不难。

　　工资高并不一定富有很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲应该比乙富有，这种观念在社会上很普遍。但这是错误的观念，并且错得很离谱。究竟错在那里？看下面的例子。

　　例子3：一般人以为，台湾的工资收入比大陆高一倍，他们自然比咱们富有，其实这也是一个错误的观念。

　　去过台湾的朋友都知道，台湾地铁单程平均是12元，北京是元3；台湾午饭平均要50元，北京平均15元；在台湾租一套房6500元，在北京郊区租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭3000元，交税1500元，一点点娱乐2000元，每月剩下1000元。

　　北京的初级工程师，每月8000元，减去交税1000元，减去房租1500元，交通费300元，吃饭1000元，娱乐1000元，每月剩下3200元。

　　请问，是台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京那位工程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？

　　富有的定义并不是你每月工资挣得多，就是富有。富有的定义是你每月“剩下多少，剩下的才是财富”。

　　例子4：美国人每月工资高于中国2、3倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有。客户甲是在加拿大念书的，他见到的情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更是欠下信用卡不少的债，一般美国人的银行储蓄都达不到几千元美金。

　　在中国没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万的人数还不少。

　　所以，不要以为美国人每月挣钱多出我们2、3倍，他们就比我们富有很多。事实上，一般的美国白领比中国白领穷得多。当然，我们日常在国内见到的，外派到中国工作的美国人，是美国的精英，不是一般的美国白领，在我们国内的美国人层次比较高，大部分都是精英份子，理财有专人指导。

　　请记住，富有不是比较每月工资，而是比较“剩下的钱储蓄在银行的存款金额”，以这个定义来讲，中国白领在银行的存款，远比美国白领高。