理财案例

　　张小姐，35岁，未婚，深圳某公司高级销售经理，年收入14万元左右。思想独立，认为婚姻并非女性的唯一归宿，退休后有海外旅行的打算。租房居住，去年用银行提供的无息贷款购车一辆，还有2年可还清。除了一些金融性资产以外，购买了年缴型的分红保险。

　　在不考虑货币的时间价值下，张小姐能否实现海外旅行和购房的理财目标？

　　理财分析

　　张小姐目前唯一的负债是无息车贷，收入中的小部分用于还贷，短期内可以付清，偿债能力得到保证。另外，张小姐收入较稳定，未婚，暂无家庭重负，具备储蓄及投资能力。可从其家庭资产结构和消费结构着手调整，在增加保险保障的同时，加大收入中的投资比重，利用贷款理财账户和人民币综合理财，提高投资收益率，实现海外旅行和购房目标。

　　张小姐任职某公司高级销售经理，工作强度和压力很大。此刻面临的最大危险就是健康透支。一旦身患重大疾病，张小姐仅有基本医疗保险是远远不够的，很可能还要贴上自己的全部积蓄。在这种情况下，应考虑重点投保医疗健康险，以使将来有备无患。此外，张小姐还需要制定自身养老计划。

　　首先应加大投资比重，筹集购房首期。选择按揭贷款购房后，也会增加一笔新的负债，为减少月供对生活的冲击，应利用银行房贷理财工具和投资理财产品，降低贷款利息支出的压力。

　　理财规划

　　购房：银行按揭理财

　　购房是张小姐的现行目标。

　　依据现状，建议张小姐购买具有两居室功能、总价在50万左右的房产。

　　张小姐工作多年，房屋首期款及装修费用已具备，不足资金可以向银行申请八成20年的按揭贷款。如果申请民生银行“非特定楼盘按揭”的业务，可以额外帮助张小姐享受更多折扣，免除多项费用，而且办理手续简便、省心。

　　对于贷款利息问题，贷款后，张小姐可通过申请民生银行的“贷生利”业务，减少贷款利息支出，获得存贷双向收益。

　　经过测算，若张小姐申请40万20年的按揭贷款，以等额方式还款，按照现行基准贷款利率6.84％可做最低下限15％的优惠浮动，即5.814％，每月月供2800元左右。申请“贷生利”业务后，20万元的存款，就可以冲减8万元的贷款，每月可以节省340元的贷款利息。此外，20万元的存款产生的活期收益另计。

　　海外旅游：专家理财

　　退休后海外旅游是张小姐的远期目标。目前张小姐拥有部分金融资产，加上未来收入稳中有升，她可以运用现有资产和结余资金组合投资，以实现其理财目标。

　　分析市场情况，房地产行业获利较高，但由于目前正处于调整期，风险较大，房产应以自住为主。张小姐可考虑投资股市优质股及新股认购。

　　此外，适时将部分资金投资于货币市场是一个不错的选择，既可以满足家庭紧急预备资金的灵活使用，又能安全稳妥地获得媲美定期存款的收益。同时，现在开放式基金平均年收益率介于7％-9％，若按照7％计算，建议张小姐每月定额投资2000元，20年后就会获得104万元，张小姐的环球旅游梦想将成现实。

　　买保险：防患于未然

　　根据张小姐现状，建议每年购买各类保险的费用金额控制在2万元以内。

　　1、医疗保障保险（主要是重大疾病险，额度约40万元），预计年保费支出3000元左右。

　　2、寿险：寿险保障约50万元，预计年保费支出10000元左右。

　　3、意外保障保险：保障额约200万元，预计年保费支出5000元左右。