80后单身贵族冲动理财莫忘评估风险-中华理财网-基金-理财-股票-债券-保险-港股-社区

80后单身贵族冲动理财莫忘评估风险

作者：兆伯文章来源：卓越理财点击数：更新时间：2008-10-9 15:24:23

　　基本情况

　　吴晓（此为客户化名）是80后的一个典型：80后独生子，新一代股民，理财意识强。目前其资产状况如下：现金2万，基金18万，股票12万元，黄金8万元，投连保险8万，共计48万。目前吴晓年收入6万。二十年总收入约为6万×20=120万元。考虑参与兼职或升职加薪，二十年总收入有望达到160万元—500万元。

　　吴晓有社保、有意外保险，现在还未结婚。父母健在，都有收入、社保，还有两套房子，未来吴晓的养老压力小。

　　财务分析

　　从花费看，吴晓生活支出35000元/年。20年大项支出：结婚9万元，生儿育女1万元，旅游健身（或私人爱好、自身再教育）10万元，孩子抚育及教育医疗约50万元，生活费70万元，其他（购车、装修等）至少30万元，共计：170万元（以上未考虑通货膨胀因素）。

　　简单来看，未来20年内，120万薪金收入，加上现有近现金48万元，合计168万元，支付170万元的账单，只有2万元的缺口。但是如果考虑到通货膨胀和资产贬值因素，未来将会出现更大财务缺口。实际上每个人都有可能因重大疾病、或单位变动或社会变动而失业，一旦失业将出现财务危机。

　　正因为意识到潜在的财务压力，在2007年10月前后，吴晓开始积极理财，购入股票、基金等产品。但是随后股市的调整，让他不知所措，担忧起资产的安全。

　　投资理财是一种操作简单、决策复杂的投资行为，其基本出发点是在规避风险的同时获得利润。其基本原则是让（在银行）爬行的钱走起来,跟上GDP(平均9%)，让走着的钱跑起来，成为GDP的拉动者，同时也让自己富裕起来。

　　在理财实际操作中，多数人都违反了一个基本原则：即不熟的行业不能独自做，也正是因为违背了这个原则，所以多数人在股票、债券、基金、期货或外汇中亏损累累，难以自拔。

　　事实上，投资理财绝不是将资金按比例投入储蓄、债券、股票、基金、期货、外汇、黄金、股权……这么简单。因为对于不懂的人，如果不知道风险而盲目介入，本身就违背了理财的初衷。

　　理财就像做企业一样，没有永远好的行业，但总有风险小、利润高的阶段。具体操作中不能盲目选择储蓄、股票、债券、期货、外汇、房地产、黄金等简单投资，而要根据风险与利润关系，不同的时期，以不同的投资工具作为重点配置，才能躲过风险，实现利润。

　　上证指数从6000多点跌到现在不足3000点，如果吴晓最初的投资结构坚持到今天，将损失惨重，未来3年平均年收益很可能趋近于零，不但抵御不了当前6%的通货膨胀，在短期内还要承受负增长。

　　理财建议

　　更优的理财方案可能选择如下的方式：

　　现金：保留现金3500元，加平均每月3500薪金，主要提供生活、礼仪等基本费用。

　　储蓄：两张2000元三年定期存单，一张一年定期2000元存单，共6000元；3张储蓄卡（尽量避免跨行取款，跨行取款每次2元手续费，卡过多则需支付更多年费），共存3000元，其中工资卡等开通网上银行或自动交费还款业务；信用卡办金卡5张，信用额度分别为5000元3张卡，1万元两张，共计4.5万元。信用卡主要用来免息消费，在通货膨胀率为6%的背景下，相当于可以赚银行4%，刷够一定次数一般可免年费，刷得更多可能还有奖励。3500元现金、3500元工资，6000元定期存款，储蓄卡活期3000元储蓄和2万透支额度共计3.7万，可用于应急，如无应急，则定期存款可以拿到较高利息。

　　债券：鉴于当前加息阶段，暂不进行投资，出现收益率超过6%的中期债券，可考虑少量投资。

　　房地产：全国整体处于技术与政策基本面顶部双背离，成本为3000元的房子在北京、上海等地区已经卖到12000元，泡沫严重，中期风险较大，暂不进行投资。

　　外汇：鉴于人民币存在巨大升值压力，暂不购买外汇。

　　黄金：吴晓以830美元买进8万人民币黄金，建议1000美元附近出售黄金，回避短期上涨风险。

　　基金：基金基本随大盘涨跌，鉴于目前政府对大盘超过6000点的严重忧虑，一年内已无大涨空间，建议逢高尽快了结。

　　内地股票：国内股票整体上涨了5倍，整体市盈率以达到40倍以上，风险累计已重，长期投资价值已近负数，尤其是国内有色金属类股票风险极大。建议元旦前尽快卖出。

　　股权投资，也称原始股投资：该市场风险不大，利润极高，IDG、软银等风投年回报率接近100%。投资门槛较高，一般在1000万元以上，通过关系（一般要花10%--20%财务顾问费）。仍然有机会介入，年回报率仍可达到50%以上。

　　港股：自2003年以来，恒生指数六倍，与内地大不相同的是港股指数上涨，仍有相当一部分股票不动，甚至下挫，个别品种仍处于5年内低点，少数品种还有市盈率低于5倍的，或股价低于净资产的，升值潜力类似于2年前的内地A股，少数品种有2到8倍的升值空间。

　　保险：保险的主要功能是出风险时，有一份保障，鉴于社保、意外伤害类保险已购买，已投的投连险，主要取决与股市涨跌，建议立即止损退出。

　　据此，吴晓的优化方案应该是：开放基金择机退出，股票及时卖出，保险立即退出，黄金在美国大选期间获利了结。建议投资首选为港股低市盈率、低市净率且前景看好个股票，其次是借助专业机构寻机参与股权投资，再次应该在大盘大跌时介入封闭式基金，此三种投资均有望达到年收益在30%以上。（备注：本方案针对2007年11月市场制定，有一定的时间局限性。）

　　兆伯北京金天圣理财咨询有限公司董事长

理财真理：独立思考抛开羊群心理的理财
 单身白领不做房奴巧理财提前10年还房贷
 赚钱多花钱多为免老年受穷"财神"也需理财
 最近手头"紧"吗? 把钱"养"起来的理财秘笈
 80后"房奴"奥运致富连购三套房的理财秘籍
 80后要赚90后的钱大学生创业孵化园生意兴隆
 北漂家庭存款9万如何实现购房买车梦想
 培养"健康"投资理念远离理财的"坏习惯"
大宗商品显露熊态挂钩类理财或遇"滑铁卢"
资金需求比较复杂五口之家理财需用足资源

郑重声明：本文仅代表作者个人观点，与中华理财网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作出任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。本文不作为投资的依据,仅供参考，据此入市,风险自担。发布本文之目的在于传播更多信息，并不意味着中华理财网站赞同或者否定本文部分以及全部观点或内容。如对本文内容有疑义，请及时与我们联系。

文章录入：rxkup 责任编辑：rxkup

【发表评论】【加入收藏】【告诉好友】【打印此文】【关闭窗口】

上一篇文章：单身白领不做房奴巧理财提前10年还房贷

下一篇文章：没有了

　网友评论：（只显示最新10条。评论内容只代表网友观点，与本站立场无关！）

::发表评论::


姓名：

评分：	1分 2分 3分 4分 5分

评论内容：


严禁发表危害国家安全、政治、黄色淫秽等内容的评论。用户需对自己在使用Sj263网服务过程中的行为承担法律责任。本站管理员有权保留或删除评论内容。评论内容只代表机友个人观点，与本网站立场无关。