【读者来信】

　　理财师您好!

　　我今年28岁，大学毕业后一直做外贸业务，现有10万元活期存款的积蓄。今年因撤离股市及时，赚了20万元，也存入银行活期。年初开了一家小型外贸公司，现在在起步阶段，估计到明年中旬才能盈亏平衡。父母买了一辆车给我，市值30万元左右。今年初买下一处铺位，估计明年春节后可以出租，月租金为3000元。社保已断，但买有分红型寿险，保额10万元，分10年交，每年交约5200元，已交一年。另买有一份意外和门诊保险。计划明年结婚生孩子，同时公司需要扩大投入，增加业务量，估计需要20万元的周转资金。目前暂时未考虑买房子，个人月支出（包括日常开支，养车，交父母）约4000元。朋友欠我5万元。父母身体健康，我该如何理财？

　　南海贺先生

　 【理财师回复】

　　财务诊断：

　　贺先生目前处于创业初期，资产状况良好，无负债。资产中银行存款占比较大，另有对外借款5万元，其资产流动性强但结构单一，使用率不高。月生活消费支出达到4000元，对于处于创业初期，工作收入尚不稳定的情况下属于中高水平。尚无购房计划，懂得适时在股市抽身，且计划继续加大对公司的投入，说明贺先生属进取型的投资者并具备一定的风险防范意识。而贺先生计划在明年建立家庭并且打算要小孩，将给其目前的生活带来较大的变数，财务状况也必将发生一定变化，建议开源节流。

　　理财建议

　　1.避免过度扩张业务量。贺先生经营的是外贸公司，受全球金融环境影响较大，在目前全球经济普遍低迷且前景不明朗的情况下，能否在明年年中实现盈亏平衡尚属未知之数。因此，创业初期更应注重原始资本的积累，保持稳定的周转流动资金，不宜盲目扩大业务规模。

　　2.做好结婚规划，适当缩减日常生活开支。结婚费用是一项不小的开支。贺先生公司刚成立不久，未来一年将面临较大的经济压力，应根据自身实际情况合理分配好用于结婚及创业两项开支的资金。同时适当减少日常开支，将月开支控制在商铺租金收入3000元以内为宜。

　　3、子女教育规划提早进行。贺先生计划婚后立即要小孩，假设孩子成长至上大学的费用约为36万元左右（具体见下表），这部分的费用建议采用基金定投的方式筹备。

　　4.善用闲置资金，增加理财收入。在目前资本市场尚未明显好转的情况下，建议贺先生将30万元的活期存款用以购买期限为7天到3个月的稳健型银行理财产品，上述产品资金占用期较短，流动性强，便于灵活运用和调度。

　　5.完善自身保险体系，加大风险抵御能力。建议应继续购买社保，同时购买商业医疗保险，构建社保加商业保险的安全屏障。保费的年支出控制在8000~10000元为宜。

　　佛山市南海区农村信用合作联社理财规划师 杨丽达