三、温先生家庭理财目标及5年生活远景。经过与温先生具体的5年生活目标的探讨，温先生合盘托出他的理财目标与生活美好前景，归纳起来有这么几点：

　　1.500万的投资财务高端目标是5年后能够翻一翻，即投入的现金资产除消费性支出外，再应该增加500万。
　　2.居住生活品位得到进一步提高，原有在市区大南门120平米的房子应该换成300多平米左右的空中花园。
　　3.儿子在大本毕业后，计划出国深造，初步费用80万。
　　4.小车由原来的桑塔纳换成宝马，宝马车的价格在50万左右。
　　5.温先生非常关心老家的教育建设，决心在5年之内，为永嘉山区捐款建设一家希望小学，捐款大概50万。
　　6.作为提高生活品位的一项内容，也作为一项消费性投资，温先生由于比较喜欢盆景、高档花木，决定出资10万，用于盆景及高档兰花的投资。
　　7.温先生体格健壮，喜欢登山等户外运动，决定在这一方面陆续高消费投入30万。
　　8.温先生夫人是位品位高雅的才女，繁忙的工作之余，还坚持写文学作品，现拥有未出版的长篇小说一部，主题反映几个退伍军人的奋斗历史，情节跌宕起伏；200首的新诗集一部。她在温州已小有名气，温先生很支持妻子的文学事业，决定拿出10万元支持妻子的作品出版，作为出版的前期费用。
　　9.全家计划5年内投入保险50万，用于温先生以及家人的各种人寿保险，但一般即使是“万能险”，在5年的时间内，很难产生投资效益，而主要功能是保障作用，因此，这项投入记入消费支出的范围。

　　在了解温先生家庭的生活与财务目标以后，我开始对温先生的家庭财务先作一番分析，以便为5年投资理财生活具体建议服务。

　　四、家庭财务情况分析：

　　在这里先把温先生目前家庭年收支列表如下，以便分析：

温先生家庭投资前收支财务年度分析平衡表 单位：人民币/元

项目	收入金额	项目	支出金额
温先生年收入	300000	水电费	4200
温太太年收入	72000	通讯费	6000
店铺租金今年	50000	日常洗涤清理费用	1200
其他可支配年平均收入	40000	餐饮费	18000
		车辆护用费、油费等	25000
		儿子学费、在校生活费等	20000
		全家服饰&化妆品	30000
		旅游费用	21000
		娱乐费用	10000
		保险	100000
		人情费用	20000
		双方赡养费	33600
		公墓费年分摊	20000
		日常医疗费	10000
		其他费用	10000
		支出小计	329000
		结余资金	133000
合计	462000	合计	462000

　　从以上的温先生家庭初步年收支平衡表可以看出：1.温先生家庭的主要收入一方面是他本人经营外贸企业的个人净收入，另一方面是他妻子每年有固定的工资与奖金收入，这两部分构成温先生目前家庭收入的基础；闹市区店铺一间15平方米每年租金为5万；其他包括准备转让的企业债券与国库券，银行储蓄存款（500万）偶而存储的利息的收入，平均5年分摊后的数字约4万。温先生家庭还有 133000元左右的年节余资金，这一部分可以作为投资生活的后备资金使用。从其家庭开支可以看出年消费支出329000 元的三口之家，目前的消费水平在浙江温州来说，算是极品消费家庭，生活水平之高，已经超越发达国家居民的消费水准，考虑到其中的许多费用支出带有投资消费双重性，如医疗保险，还有儿子的大学学费与开支，确实也是属于一般程度的开支，因此，家庭开支与之收入相比较，尚没有奢侈浪费的现象，有些可能还属于温先生贸易经营人脉结交的需要。同时在这样的收入与消费水平下，每年还有赢余13万多，这一部分初步建议投入银行七天通知存款，以作备用。

　　五、理财建议的假定：

　　1、在分析了上述温先生的家庭财务收支后，经过温先生的同意，我对温先生经营的外贸工艺品生产企业的产供销及财务经营状况概况进行了解。由于温先生所经营的产品属于手工为主的工艺品，在国内、日本、欧美等国已经申请了外观设计专利，而且销路每年以30-50%的速度递增，因此，企业经济效益稳步提高，作为董事长、法人代表的他，5年之内估计年净收入递增8%理所当然；其妻子属于事业单位副处级干部，在单位工作出色，收入每年估计会稳定增长。估计他们两人平均年工资收入一般会增长8%左右；考虑到社会经济属于高速发展阶段，通货膨胀率应当也会保持在一个较高的水平，预计通货膨胀率近几年在3-5%之间，以每年百分之四的通胀率计算，那么姑且抵消其收入增长水平4%进行大概的计算。

　　2、这里有一点必须说明，虽然温先生经营的外贸企业经营形势不错，但由于当地类似非专利产品进入欧美市场较多，预计在今后3年中，会越来越显示出外贸竞争力的下降；而且有可能在近几年的某年中，对外订单会受到贸易保护壁垒与价格的双重打击，如果这样，一方面会对其家庭收入形成直接影响，另一方面，可能会对温先生的理财投资家庭生活远景产生影响，这一点我们在指定规划的时候，要充分作好准备，这可能算作理财规划中最有可能遇到的经济重大变化。对于类似经营性的重大变化，我的建议是：在这几年中，温先生在不影响现有生产规模的基础上，早点考虑转换其经营方向或者开发新的更强竞争力的外贸工艺产品，以避免投资规划与企业经营的后顾之忧；如果500万投资达到预期效果，那么，对温先生经营的企业来说，不失为财务上的后备支持，甚至将来温先生还可以向投资金融方面努力，做温州的巴菲特。

　　3、经过长时间的接触，我觉得温先生在个人投资方面，有投资的眼光与潜力，可以通过努力，成为投资的长胜将军---稳健而又锐利，是他的投资个性。如果其经营的企业由于不可抗拒的原因不能维持再生产，那么，我想，以温先生稳健经营的风格，在企业财务方面不至于发生重大损失，即使企业一无所有，对投资的影响还是不大的，只要适当调整投资金额与投资目标与方向，就可保证高枕无忧。预期投资的寿命不会有太多的改变，除非温先生自己不想进行投资下去。

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