六、理财建议：现在是我指定具体的理财建议，当好温先生家庭财务生活顾问的时候了：经温先生的一再要求，经过大量的调查与查阅，觉得在个人金融投资工具上面，大致有以下投资的工具，我一一介绍给温先生，供他选择甄别，它们是：

　　1.股市 2.期货 3.基金 4.外汇宝交易 5.贵金属交易 6.艺术品收藏 7.彩票 8.股权投资 9.债券投资 10.投资保险 11现货交易 12.结构性存款 13.个人委托理财14.信托投资 15.期权投资 16.房地产投资17.盆景、高档兰花消费投资18.其他另类投资：如纺织品配额、炒煤、炒网吧证、炒棉花、连锁品牌经营等

　　A、根据先生前面所提到的所要达到的目标，我们仔细分析了这些投资工具的特点、风险收益程度、时间安排、心理承受程度、结构安排、目标调整准备等，最终选择指定了以下金融与其他投资产品，作为温先生家庭的理财投资规划：
　　1.根据温先生的最低投资收益要求，我建议温先生首先采用个人存款委托贷款理财，通过银行作为中介鉴证，办理温先生的存款委托。
　　2.按照每次本金加固定的纯收益积累投入，在5年后达到500万。
　　3.为了计算应该投入的委托存款的金额，我们经过与资金使用人张先生联系，最后商定除银行委托贷款手续费等费用以外，温先生的年委托纯收入为4.6%。委托时间每次为半年时间，收益每次还款时打入温先生在广发银行的帐户。
　　4.经调查研究，张先生为当地一著名房产中介所的负责人，年龄与温先生相仿，身体健康，通过咨询机构查询，张先生本人与其所经营的中介所诚信记录良好；张先生本人拥有市区空中花园一幢，面积350平米，连带拥有平台花园200平方米，这座空中花园的现价评估价值约600万；另外张先生拥有一间开在市区的自有产权的自选商场，二层面积500平方米，按现价约值800万，张先生欲以上述房产共同抵押，取得温先生的资金，用于商业性投资与经营。
　　5.双方规定，温先生每六个月产生的贷款收益随同上次本金转入下次委托业务。这样，根据温先生的最低投资目标要求，我计算出温先生可以委托的资金量=500万/ （1+2.3%）10，经计算结果为398万，那么，如果以400万投入委托贷款理财，张先生在5年后得到的总资金等于400*（1+2.3%）10，约等于502.5万，为了投资委托方便，取整数400万作为投资金额。
　　6.其次，如果张先生经营不善，没有能力偿还逐年增加的委托贷款，但抵押物也正是温先生所需要的，张先生本来就有意转让，双方私下已经签定了一份5年后房产转移协议，按照5年后的价格转让空中花园。按照当时市价，在同等的条件下，温先生有优先购买张先生空中花园权利。

　　B、接下去的问题是怎样利用剩余的100万资金，在最大限度控制风险的基础上进行不同等级的风险性投资业务。温先生所从事的外贸工艺品生产企业，要消耗大量的金属铜，金属铜约占其产品原材料生产成本的20%，铜价的高低对其生产成本、出口效益影响巨大，而温先生平时对铜价也很注意，因此，出于对企业生产经营中原料成本的稳定控制与投资的双重需要，我建议利用期货杠杆进行金属铜期货的投资，经期货公司刘先生精心策划，温先生出资30万进行期货铜的投资，以中期投资为主，计划年收益30%，经计算5年后这一部分资金会升值到30（1+30%）5，约等于1133800元。

　　C、由于温先生经营外贸出口企业，并且温先生有亲戚在国外作为承销商，因此，温先生家有大量的外汇收入，经了解现在拥有9.1万美金的现钞，按照现在的美圆汇率约等于70万人民币，根据外汇管理有关政策，温先生以及妻子儿子在结汇方面不存在太大的困难，而且温先生在考虑个人与企业汇率损益方面，有迫切的投资欲；同时，温先生过去因生活需要，开过金店，对黄金独有情钟，我经过市场调查，认为温先生的9.1万美金可以主要从事温州中行以美圆计价的现货黄金投资交易，同时兼顾我行的外汇宝实盘交易，时刻注意人民币汇率的升值幅度。我为温先生制定了黄金与外汇交易的具体操作原则。即是：
　　1.可做可不做不做。
　　2.汇率价格方向不明不做
　　3.国际局势不明不做黄金
　　4.没有理由介入不做。
　　5.理由不充分不做。
　　6.没有80%的把握不做
　　7.不设止损止赢的不做
　　8.心理不稳定的时候不做。

　　*操作计划：
　　1.黄金短期，以一个星期为一个波段来做，最多一星期操作两次，一个星期要求增殖1%，一个月4次，增值4%，成功率75%，实际增殖约2%，一年增殖24%左右。
　　2.汇率一个星期至少一次交易，成功率75%，每次交易获利0.8%左右，一个月实际获利1.6%左右，这样9万多美圆可以既做外汇宝，又做国际现货黄金投资。经综合模型测算5年后可达230万人民币的价值（剔除下面黄金虚盘的投资）。

　　D、计划在现货黄金投资取得10%利润后，大约在一年后用人民币7万元人民币进入黄金虚盘投资，经过在温州市区全面了解，在咨询业内人士的基础上选择了一家比较正规的黄金现货投资公司，其总公司在杭州，有合法的营业执照，并且我认为这种相当于虚盘保证金的投资公司，在规范发展的基础上，在国内应该有一席之地。在此我做了一定的操作规划：1.看趋势，仓位不超过三分之一 2.波段操作，根据国际地域政治冲突这一主线开展  3.赢利期望：年收益1倍   4.在专家的指导下严格控制风险。那么4年以后，这一部分实际预期金额将达到7*（1+1）4，约等于112万。看似天方夜潭，但还是具有可操作性，只要严格把握黄金虚盘投资特性，还是有机会实现。

　　这样，温先生的500万家庭投资款安排完毕，为了更清晰地表达这一投资产品结构，试作投资饼图如下：

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