年轻的421家庭已逐渐成为社会的主体，那么，针对1对夫妻赡养2对老人1个孩子的倒金字塔结构，到底该如何规划个人及家庭的理财计划呢？且看理财师如何解答。

　　【读者来信】

　　理财师：

　　您好！本人夫妻俩都在工厂工作，月收入约6000元，住宿是老板租的房子，工作还算稳定，夫妻俩每月家庭生活费约800元，其中通讯费用200元，由于双方父母在家务农，我们每月要交给双方父母约400元，月疾病支出约200元，合计600元左右。现在我们夫妻俩的月交通花费约600元左右，儿子两岁多。但妻子一边工作，一边在读成人大学1年级(4年制)，年学费支出约3000元左右。

　　单位为我们夫妻俩都买了社保医疗险，我另外购买了1份意外伤害医疗保险，年交保费约180元，给儿子买了1份疾病分红型意外险，年交保费2000元，每3年返还红利2800元。给双方父母都购买了疾病意外险，年总交保费约2100元。

　　为了方便孩子将来读书，我们于今年年初在高明市区买了套新房，总共100多方米，总价约24多万元，已全部付清，目前暂时租给别人住，月租金1000元左右。

　　现在我们已透支了1年工资，手中只有2万元活期存款，未来3年之内我们打算能在市区再供间楼，现市区楼价约3500/平方米，请问理财师，我们家庭财务规划是否合理，未来3年内我们可否再养1辆小车？

　　高明市民黎先生

　　【理财师回复】

　　根据黎先生家庭的基本情况来看，黎先生家庭正处于成长期，具有良好的理财意识，黎先生家庭的收入支出情况见右表。

　　小结：从表中可以看出，黎先生家庭收入来源主要依靠工资收入和房租收入，扣除各项开支后，每年的净收入约50320元。黎先生现有负债7.2万元，净资产18.8万元，资产负债率不高，但黎先生家庭目前金融资产比较少，且资产配置结构也不合理，没有多少投资收入。再加上目前黎先生已透支1年的工资，假设透支工资不计利息，并且要3年内还清，则黎先生家庭每月要还约2000元，则黎先生家庭每月的净收入为2193元。不过由于黎先生家庭有一定的保险保障，抗风险能力比较强，因此，财务状况还算不错。

　　理财师提出如下建议：

　　1.改善金融资产结构，建议黎先生家庭将手中的存款留下1万元作为紧急预备金，另外的资金用来透支，并且将每月的净收入中2000元进行定期定额的投资，这样可以拓展收入来源，改善金融资产结构。假设投资年均收益率为12%，在3年后这部分资产的净值约为10万元。也就是说按照这种投资方式，黎先生家庭在三年后不仅还清了透支的工资，且有10万元可以使用的资金。

　　2.根据黎先生家庭的资金情况来看，黎先生家庭买房首期付款两成比较合适，那黎先生家庭买房的面积最大为90平方米(90平方米以上首期要求付三成)，按照3500元/平方米计算，房价大约为31.5万元，则首付6.3万元，贷款25.2万元，按照20年贷款计算，月供款约为1823元，相对黎先生家庭的收入情况来看也比较合理。

　　3.购房之后，黎先生家庭仍有约3.7万元的流动资金可以使用，黎先生家庭可以根据实际需要考虑是否需要贷款买车，但是这时买车会加大家庭的负担，建议黎先生家庭可以将购车计划推迟一至两年，剩余的资金继续投资，不断实现财富的积累。

　　4.财富的积累不但要靠工资收入，还要靠合理的配置家庭财产，增加资本收益，建议黎先生家庭可以深入地分析自身的风险承受能力，建立合理的资产配置，并且坚持长期投资、坚持科学投资，在控制风险的前提下，最大限度地积累家庭的财富。

　　招商银行佛山分行理财师初江涛答