刚过而立之年的李小文为某外贸企业的营销经理，太太是一家国有企业的文员，结婚三年来两人感情一直很好，但他们在理财上却始终难以达成共识。李小文热衷于风险性投资，主要把资金集中投在股市上，不过一直战绩不理想。现在他最盼望尽快发年终奖，好追加资金来扭转战局。而李太太则追求平稳，连银行理财产品她都觉得有风险，所以便认准了“有钱存银行”一条路。因为理财观念的严重差异，并且两个人谁也说服不了谁，因此他们想请理财师给点评一下，并就他们的具体情况提一些理财建议。

    家庭收入支出情况

　　李小文从事营销工作，其薪酬发放实行的是基本工资加提成的模式，平常每月拿到手的收入是4000元。另外，年终奖约占全部收入的一半左右，估计2006年的年终奖能发5万元。李太太工资相对稳定一些，月收入3500元，年终奖估计为2万元。目前，他们的家庭资产相对单一，主要为10万元市值的股票，以及6万元银行储蓄。两个人均有基本的养老和医疗保险。

    理财分析

　　李小文家庭的理财方式时下较为普遍，反映了年轻人经济独立、追求个性的时代特色。不过，李小文热衷于投资股市，在目前股指涨幅较大的情况下仍然难以取得较好盈利，按说就应反省一下自己是否适合炒股了。而李太太则过于保守，在目前通胀压力增大的情况下，很难确保家庭资产的保值增值。为此，理财师提出理财建议。

    理财建议

　　1.用基金来中和投资风险和收益。目前在深沪两市1400多只股票中，涨幅与大盘同步或优于大盘的仅占10%左右，而下跌的股票高达千只以上，超过70%，市场“二八”现象极为明显，也就是说目前股市赚钱的格局已经发生了很大变化，能挣到钱的多数为基金公司等机构投资者。

　　面对这种现状，根据李先生的炒股业绩情况，建议其在合适的时候将手中毫无潜力的股票抛出，用三分之二的资金购买股票型开放式基金，比如目前业绩不错、累计净值在1.4元以下的次新基金；三分之一的资金换成债券型开放式基金，用两种基金搭配来平衡收益和风险。这种理财方式不用再因炒股牵扯较多精力，可以安心做好工作，到时候营销业绩上去了，基金还可带来一份相对稳妥的收益，可谓两全其美。

　　2.对于李太太来说，这种“有钱存银行”的传统观念更是要改一改了。目前，各家银行都在大力推广人民币理财产品，其稳妥性较好，但收益却比同期定期储蓄高出不少。比如，某银行正在热销的第10期“套餐计划”，以人民币5万元作为起点，预期综合年收益率3.0％，关键是期限只有5个月。在明年外资银行大量进入，金融竞争加剧，存款利率和理财收益有可能攀升的情况下，选择短期理财产品较为合适。

　　3.学会用货币基金打理临时资金。李先生和李太太收入相对固定，所以两人应灵活利用好货币基金来打理后续收入，每月发工资后可以通过网上银行直接买成货币基金，这样理财收益会比放在活期存折上提高数倍。等资金积攒到一定额度后再转投其他收益高的理财方式。

　　年终奖年年发，不同的是红包的大小；理财市场年年红，不同的是唱主角的品种。建议夫妻两人在打理积蓄和年终奖的时候，转变一下观念，相互多交流和沟通，结合个人风险承受能力，选择真正适合自己需求的品种，并谨记个人投资五大原则：价值投资、合理回报、适度分散、长期投资、定期检讨。