撰文 一闻

　　家庭情况

　　卢先生，34岁，IT公司软件工程师，有基本的社保，年收入16万元，且较稳定。卢太太，32岁，私营企业会计，年收入4万元，无社保。他们有一个孩子，3岁，幼儿园就托。卢先生一家拥有一套100平方米的住房，房贷已还清。

　　2005年底按揭购买小车1辆，每月还贷2000元，5年后可还清贷款。卢太太的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万元。暂无其他投资，也没有存款。

　　理财师分析

　　卢先生家庭形成不久，正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支，主要是家庭生活费、子女教育费、赡养父母费用，以及车贷和养车的费用。卢先生收入较高，也是家庭的主要责任承担者，建议作为家庭保险规划的重点考虑对象。卢太太，因孩子还小，会把一定的精力放在孩子身上，对事业会有一定的影响，且在私营企业上班，工作的稳定性相对较差些。

　　理财建议

　　1、卢先生从事软件设计，工作比较辛苦，现有的社保体制是远远不能满足卢先生的保障需求的。卢先生是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，其生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议卢先生优先考虑保障型的险种，如重大疾病险、意外险。

　　2、卢太太因在私营企业，无社会保障，工作也不太稳定。考虑到目前医院昂贵的医疗费用，同时起到一个风险转嫁的功能，建议卢太太做个全面的医疗保障规划，如医疗险、重大疾病险、意外险。

　　3、宝宝已上幼儿园，家庭刚开始面临教育费用的支出。据粗略统计，培养一个小孩从幼儿园到大学本科毕业，教育投入大概为20万元。建议卢先生为宝宝做好教育储蓄规划。

　　结合光大永明人寿的产品，也考虑保险资金的投入原则——尽量控制在家庭收入的10％-15％。

　　推荐如下方案：

　　卢先生购买光大永明推出的鸿运相传终身寿险（分红）（保额15万元），附加鸿运相传终身大病保险（保额15万元），并附加个人意外伤害（保额20万元）；卢太太购买光大永明的鸿运相传终身寿险（分红）（保额10万元），附加鸿运相传终身大病保险（保额10万元），附加住院医疗（保额5000元）；为宝宝购买光大永明的连年喜（保额5万元）。

　　上述保险规划的设计，卢先生拥有15万元的大病保障和最高35万元的意外保障，及额外的累计分红收益，分红可在一定程度上抵御通货膨胀；卢太太拥有10万元的大病保障和10万元的意外保障及5000元的医疗费用报销；宝宝投保的连年喜，从第3年开始，每年1000元的生存金，以复利滚动累计，可作为孩子不同时期的费用所需，同时还有5万元的保障。

　　这样，卢先生家庭不但可规避重大疾病的风险和意外风险，而且还拥有稳健投资的生存金积累和累计分红，既有全面保障又有资金的保值增值。但这整套的保险规划并没有一步到位，随着卢先生家庭成长及收入的增加，可进行养老险及投资险种的再补充。