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高储蓄率家庭应调整资产结构

作者：丁志毅文章来源：青年时报点击数：更新时间：2007-3-29 8:59:16

　　家庭情况

　　张女士和爱人都是杭州市区级医院里的医生，两人一年收入12万元左右，一个月的开支在3000元左右，伙食约1000元左右，但是伙食是由张女士的婆婆提供的，家里的水电煤气零食还有女儿的开销是夫妻俩自己开支的。

　　张女士的婆婆的退休工资是1000元左右，张女士的公公仍在给别人打工，包中餐与晚餐，一个月收入1100元，给家里700元，公公还有7年退休。还有一套建筑面积约75平方的房子出租，月租金550元。因此，张女士婆婆家一个月收入是2250元。

　　张女士夫妻俩现在住的是125平米的房子，市场价100万元左右，房款已付清，但欠亲戚3万元。现家里基本没多少余款，希望能在10月份前还清。两人住房公积金尚未取出，估计3万不到。

　　理财需求

　　1.未来还想买车，何时能买车，买多少价位的车，才能不影响我们的生活质量？

　　2.还想买套160平米以上的房子，何时才能付得起首付？

　　财情分析

　　张女士家庭月均收入达1万元，年节余预计有6.6万元，储蓄率高达55％，家庭负债率为2.91％，应该说财务状况比较好，目前在杭州属于中等收入高储蓄率家庭。从目前的家庭资产来看，住房自用不能带来收益，而从金融资产的比率来看只有2.91％，张女士的家庭资产存在结构性问题，如果发生家庭财务危机，家庭房产变现困难。

　　张女士家庭处于家庭成长期，在支出方面，子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时随着收入的提高也应增加储蓄额，来应对购房计划与购车计划。在理财活动上，目前可累积的资产不高，以存款及基金定投为主，先累积足以用来做多元化投资或创业的第一桶金。综上，目前张女士的理财重点在于：开创收入来源，增加家庭金融资产，改变不合理的资产结构。

　　理财建议

　　做好节余资金的投资组合

　　张女士在还完债务以后，如果收入的增长与家庭支出保持同步，年节余为96000元，对节余资金的合理投资非常关键，张女士近期的流动资金不足，未来子女教育、老人赡养等支出将呈上升趋势，家庭投资应以稳健为主。

　　两年以后再购车

　　张女士购车以后，对家庭的财务生活会产生两方面的影响，一方面减少了生息资产的占比，降低了投资收益；另一方面是由购车以后一般每年将会增加2万元左右的使用费用，从而降低每年节余。但对于张女士这样上有老下有小的家庭，汽车又确实需要，另外根据测算，两年后张女士将会有20万元左右的金融资产，所以建议张女士两年以后购买15万元以内的经济型轿车。

　　购房计划要作调整

　　我们做一个测算，假设张女士购车后，每月节余降为5000元，准备购买住房，价格160万元，按3.00％的通货膨胀率算，10年后需要准备的金额是2150266元。每月存储5000元，按7.30％的投资回报率算，10年后可贮备879860元，可以解决首付款问题，但每月存储5000元，按目前7.11％的贷款利率算，只可负担15年552493元的贷款，住房的总价存在很大的缺口，而且未来住房的不确定因素很多，所以张女士的购房计划要作很大的调整。而从张女士目前的住房情况来看，购房并不是必需项。

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