新浪理财诊所

　　网友问：2006年结的婚，目前家庭年收入20W(工作稳定，但收入不稳定)，年支出不清(因为刚结婚)，目前家庭状况如下：房产2处(1处自住，1处父母)约市值130W；存款47万(目前全部在申购新股),股票型基金10万，股票8万；无负债，无商业保险，车已有一辆，几年内不考虑购买。今年6月份，小宝宝要出生了！如何使我家的资金能稳定增长，以保障家庭以后的生活质量和小孩的将来的教育问题。

　　专家答：你好！

    家庭基本情况：新婚家庭，夫妻工作稳定、收入不稳定，年收入20万元，年支出不详；总资产不低于200万元，家庭有两套房产、一辆车，无负债。今年孩子出生。

   理财需求：保障家庭生活质量的前提下、长期内保持资产稳定增值及孩子的教育规划等。

   理财建议：首先，加强家庭的风险防范，孩子即将出世，夫妻的家庭责任增大，建议家庭主要经济来源成员购买意外伤害综合医疗保险(保障额度20万元)和定期寿险(期限20年，保障额度100万元)。 从家庭资产配置来看，总体来说，比较合理。

   看得出来，网友对证券投资比较熟悉，家庭承受风险能力也比较强，风险偏好中性，建议金融资产适当进行调整：今年，面临着孩子出世，女方收入可能会下降且双方的收入不稳定，家庭一定要留足应急备用金，应考虑生育孩子的费用和满足一年基本生活费的资金，可以现金、活期+货币基金的形式，家庭还应有能应付大额开支(突发事件)的资金。

   除此之外，剩余存量金融资产可按40%债券型基金、40%配置型基金、20%股票+股票型基金的比例来安排。个人申购新股资金有限，中签率不高，可以购买参与新股申购的债券型基金，可关注嘉实债券。这个组合风险适中、攻守兼备，比较适合你的家庭。 家庭增量资产的管理：在安排好日常生活的前提下，建议采取基金定投方式为孩子积累教育金，定投以指数型基金为主，如50ETF、嘉实300等，再适当加一些配置型基金(可关注上投优势)，长期投资，年收益率能达到8%，为孩子将来上大学积累教育金。定投的金额和时间根据教育目标来定。

   每月除支出和定投外，剩余资金购买货币基金，年末赎回按比例分配到投资组合。 以上建议供参考，家庭情况或市场变化等，理财规划需要进行调整。