年收入10万元、存款4.5万元，将从两口之家转向三口之家的稳健型投资

　　本期理财顾问：深圳发展银行广州分行金融理财师团队

　　■理财规划

　　对象：林先生夫妇

　　家庭状况：林先生，某跨国公司销售小主管；林太太，

　　教师。林太太怀孕四个月，现住房为去年结婚前购入的一套70多平方米的二房单位。买房时花的30万元，自己支付了20万元，约10万元向父母借，已还3万多元。

　　收入状况：林先生月收入多在6000元-1.1万元之间；林太太月收入为3100元。

　　支出：林太太的收入全部还给父母。家庭支出等全由林先生承担，每月总支出约2000元。两人均没有购买商业保险。

　　现有储蓄：除必要的支出，林先生夫妇把剩余的钱全部存入银行，到目前为止，他们的储蓄账户上只有4.5万元。

　　目标：他们的孩子今年就要出生，以后的支出会大幅增加。孩子出生后，原有的房子不够住，林先生夫妇计划在两年后换一套100平方米左右的三房单位，即使把现在的房子卖掉，也要追加30万元左右。

　　请教理财师如何设计一个合理的理财方案。

　　分析：林先生家庭总体资产较单一，缺少生息资产。参照林先生家庭成员的年龄，林先生的家庭处于成长期，家庭的收入情况将会逐渐呈增长趋势，同时收入也较稳定，但也存在一定的风险，家庭主要支柱没有相应保险保障。

　　理财目标：不降低生活水平

　　1、孩子今年就要出生，需合理安排近几年的收支，预计孩子出生所需费用2万元，1-3岁家庭每年所需费用为2.4万元（不计保姆人工费用）。

　　2、孩子出生后，原有的房子不够住，林先生夫妇计划两年后换一套100平方米左右的三房单位，将原住房卖掉，追加30万元左右。

　　专业分析：综上，林先生两年内可还清父母借款，且换房时通过银行贷款30万元可完成目标，月供3000元左右，15年可还清，可见换房计划对家庭现金流影响不大。

　　子女出生费用从林先生现有银行存款扣除，尚有盈余；子女抚养费用在家庭收入处于下限时亦可承受，但须夫妇双方父母照看小孩。所留存的家庭收入需有效地储蓄、投资，以满足未来子女教育费等大额支出，保障原有生活水平。

　　因客户实际理财目标期限较短，故忽略利率因素。客户的收入成长率、房价增长率等一并不计入考虑。

　　家庭保障：购买意外险

　　鉴于林先生是家庭收入的主要来源，建议林先生适当购买意外险，提供生命与安全的保障。意外险与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入显得微不足道。建议林太太增加女性健康保险。

　　当两年后家庭实施换房计划，贷款出现负资产时，要将人身安全风险转移，建议届时购买保额同等于贷款金额的人寿保险。

　　资产配置与投资建议

　　1、合理分配应急金。

　　林先生一家现有银行存款不多，考虑到半年后子女出生，建议将现有流动资产4.5万元全部作为应急资金。按1∶1的比例，分别以活期存款形式和货币市场基金形式存放，在充分保持流动性的基础上以货币市场基金起到保值、增值的作用。

　　在小孩出生后应备足6个月的家庭支出约3万元为应急金。

　　2、基金定期定投。林先生一家收入波动较大，因此在充分估足支出的情况下，盈余收入每月购买基金，也就是基金定期定额投资。林先生可将可预计收入盈余在银行网点签订定期定投，额外盈余模仿定投，定期买入。主要选择开放式基金，一般购买优秀基金管理人、过往业绩优秀的基金为好，至少要持有2-3年。

　　3、通过银行保本理财产品实现保值增值。

　　林先生一家随着基金投资积累一定财富后，需要进一步持有一定比例的保本型金融产品稳定资产，避免由于经济系统性风险波动使家庭财产大幅减值。建议比例为股票型基金同银行保本产品1:1。