林先生为某外企的销售经理，林太太是一位小学老师。林先生热衷于风险性投资，主要把资金集中在了股市上，不过收益一直不佳。而林太太则追求平稳，连银行理财产品她都觉得有风险，只有存银行最保险。因为理财观念的严重差异，他们想请理财专家帮忙，为他们提供一套合理的理财建议。

　　■ 收支状况

　　林先生从事营销工作，实行的是基本工资加提成，平常每月拿到手的收入是8000元，另外，年终奖约占全部收入的一半左右，估计今年年底能拿到5万元。林太太工资相对稳定一些，月收入4000元。目前，他们的家庭资产相对单一，主要为10万元市值的股票，以及6万元银行储蓄。两人均有基本的养老和医疗保险。

　　■ 理财分析

　　林先生家庭的理财方式较为单一，除了银行存款，就是投资股票。不过，林先生热衷于投资股市，在目前股指涨幅较大的情况下，仍然难以取得较好盈利，就应好好反省一下了。在股市“二八”行情下，目前股市赚钱的格局已经发生了很大变化，挣钱的多数为基金公司等机构投资者，散户赚钱比较困难。

　　而林太太则过于保守，在目前通胀压力增大的情况下，很难确保家庭资产的保值增值。因此，适当投资股市和银行理财产品是必需的。

　　■ 理财建议

　　用基金来中和投资风险和收益。面对股市“二八现象”，根据林先生的炒股的业绩情况，建议其在合适的时候将手中毫无潜力的股票抛出，将资金用于构建组合型基金，分别购买风险和收益不同的股票型、混合型、债券型基金，并根据自身的情况随着市场变化适时调整组合中风险不同的各类基金比例。在调整基金组合的时候，对于有转换业务的公司，建议用基金转换替代基金买卖，可以节省手续费。

　　建议林先生用1/3的资金购买股票型开放式基金，比如目前业绩不错、累计净值涨幅居前的次新基金；1/3的资金购买混合型开放式基金；1/3的资金购买债券型开放式基金，由于部分债券型基金可用20％左右资金来打新股，因此近期收益大幅上涨，甚至高于股票型基金。通过基金组合搭配，来平衡收益和风险。购买基金，是借助专家理财，不会因炒股花费较多精力，林先生便可以安心工作。到时候营销业绩上去了，同时基金还可以带来一份相对稳妥的收益，可谓两全其美。

　　林太太“有钱存银行”的传统理财观念需要改一改了。目前，各家银行都在大力推广人民币理财产品，其稳妥性较好，但收益却比同期定期储蓄高出不少。比如，各银行热销的打新股理财产品，认购起点为人民币5万元，投资期限一般为半年或一年，预期年化收益率5％至12％。另外，在今年年底前央行可能再次加息，存款利率和理财收益有攀升可能的情况下，选择短期理财产品较为合适。

　　用货币基金打理应急资金。家庭应急资金一般为每月开支的3至6倍，这部分资金可能随时需要调用，应灵活利用货币基金来管理。每月发工资后，可以通过网上银行直接买成货币基金，这样理财收益会比放在活期存折上提高数倍。等资金积攒到一定额度后，再转投其他收益更高的理财方式。

　　此外，建议林先生夫妇在对积蓄和年终奖进行理财规划的时候，转变一下观念，相互多交流和沟通，结合个人风险承受能力选择真正适合自己需求的品种，并谨记个人投资五大原则：价值投资、合理回报、适度分散、长期投资、定期检讨。